Обязанностей у застрахованного лица нет, но есть право в договоре личного страхования требовать признания договора недействительным, если он заключен не в пользу застрахованного лица без его письменного согласия на это. Назначение и замена выгодоприобретателя в договорах личного страхования осуществляется только с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

3.4. Прекращение договора страхования

Основаниями прекращения договора страхования являются: 1.Истечение срока действия договора (ч. 3 ст. 425 ГК РФ).

Как правило, окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено. В большинстве договоров страхования такое условие отсутствует, поэтому договор страхования, по которому до истечения срока действия наступил страховой случай, но страховая выплата не произведена, остается действующим до указанного в договоре срока исполнения обязательства. Только после истечения этого срока исполнения обязательства договор прекращается. Например, срок действия договора страхования жизни истекает 30 января 2018 г., причем в договоре определено, что страховая выплата должна быть произведена в течение семи дней после обращения к страховщику с заявлением о выплате (с приложением всех необходимых документов). Страховой случай наступил 29 января. Заявление поступило к страховщику 28 февраля. Страховая выплата должна быть произведена до 7 марта. В данном примере срок действия договора истек 30 января, но он остается действующим до 7 марта.

Если обязательство до этого момента все же не исполнено, возникает ответственность за нарушение договора, от которой неисправная сторона не освобождается несмотря на истечение срока действия договора

(ч. 4 ст. 425 ГК РФ).

Рассмотрим вариант, когда в договоре страхования указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. При таком варианте если к моменту истечения срока действия договора останется неисполненным или просроченным обязательство страхователя по уплате премии, то страховщик не сможет ее взыскать. Если к моменту окончания срока действия договора останется неисполненным обязательство страховщика по выплате, то страхователь ничего не получит несмотря на то, что страховой случай произошел в период действия

100

договора страхования. Очевидно, что такой вариант договора страхования не выгоден ни страхователю, ни страховщику, поэтому подобных формулировок лучше избегать.

2.Прекращение существования страхового риска (ч. 1 ст. 958 ГК РФ),

например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая или прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой предпринимательский риск.

Исключением из этого правила является переход прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого заключен договор страхования,

кдругому лицу (ст. 960 ГК РФ). Здесь важно понимать, что при переходе прав на застрахованное имущество ни риск, ни страховой интерес не переходят. Они исчезают у одного лица и появляются у другого, и этому лицу теперь предоставляется страховая защита, т.е. в силу ст. 960 ГК РФ переходят от одного лица к другому не риск и интерес, а страховая защита.

3.Расторжение договора в связи с односторонним отказом от дого-

вора (ч. 3 ст. 450, ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Отказ может быть со стороны страхователя, страховщика и выгодоприобретателя.

В ч. 2 ст. 958 ГК РФ указано, что страхователь и выгодоприобретатель могут отказаться от договора страхования в любое время. Главное, чтобы

итот, и другой ясно заявили страховщику о своем отказе. В судебной практике были случаи, когда страхователи, уплатив страховщику первый взнос, отказывались платить остальные взносы, считая, что тем самым они дают понять о своем отказе от договора страхования. Страховщики же по истечении срока действия договора подавали иски о взыскании неуплаченных страховых взносов и выигрывали такие дела1.

Что касается отказа от договора страхования страховщика, то в соответствии с ч. 3 ст. 450 ГК РФ возможность такого отказа должна быть прямо оговорена в договоре. Например, страховщик может отказаться от договора после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос2.

4.Расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре или правилах страхова-

ния (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Это вариант так называемого «автоматического» прекращения договора, когда стороны заранее, еще при заключении дого-

вора, согласовали, что при наступлении определенных обстоятельств

1ПостановлениеФедеральногоарбитражногосудаСеверо-Западногоокругаот23.05.2006 № А56-40265/2005.

2Пункт 16 Информационного письма Высшего арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник Высшего арбитражного Суда РФ. 2004. № 1.

101

договор прекратит свое действие. Чаще всего такие условия относятся

кпоследствиям неуплаты в срок страховой премии или очередного взноса.

5.Расторжение договора по отдельно заключаемому соглашению сто-

рон (ч. 1 ст. 450 ГК РФ).

6.Расторжение договора по решению суда (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Последние два основания прекращения договора страхования в комментариях не нуждаются.

Контрольные вопросы для самопроверки

1.В чем особенности договора страхования?

2.К каким договорам – реальным или консенсуальным – вы отнесли бы договор страхования? Почему?

3.Какова общеправовая характеристика договора страхования?

4.Когда договор страхования вступает в силу?

5.Какие существенные условия договора страхования выделяет законодатель?

6.Какие способы достижения соглашений по условиям договора страхования вам известны?

7.Каков порядок заключения договора страхования?

8.Какие основания прекращения договора страхования вам известны?

9.Какова роль страхового полиса?

10.Что такое «генеральный полис»?

11.Как называются стороны договора страхования?

12.Кого законодатель относит к страховщикам?

13.Какие права и обязанности страховщика в договоре страхования вы знаете?

14.Кто такие перестраховщики?

15.Что такое перестрахование?

16.Каковы особенности правового положения страхователей?

17.Какие у него права и обязанности в договоре страхования?

18.О каких обстоятельствах страхователь обязан сообщить страховщику?

19.Кто такой застрахованный в договоре страхования?

20.Какие у него права и обязанности?

21.Кто такой выгодоприобретатель?

22.Какие у него права и обязанности?

102

23.Есть ли сходства в правовом положении застрахованного лица и выгодоприобретателя? Если есть – то в чем?

24.Что такое страховая сумма?

25.Что такое страховая выплата?

26.Какие основания для отказа в страховой выплате предусмотрены законом?

27.Что такое страховая стоимость?

28.Какие способы определения страховой стоимости вам известны?

29.Какие «золотые правила страхования» вам известны?

30.Какие требования предъявляются к форме договора страхования?

31.Что такое суброгация? В чем ее отличие от регрессного требования?

32.Что такое таблица смертности? Как и кем она составляется?

33.Какова роль таблицы смертности в личном страховании?

34.Каковы основания прекращения договора страхования?

Тестовые задания

Выберите правильный вариант ответа.

1.Лицо, в пользу которого заключен договор страхования, является:

а) выгодоприобретателем; б) застрахованным лицом; в) страхователем; г) страховщиком.

2.По личному страхованию при наступлении страхового случая застрахованному лицу или выгодоприобретателю выплачивается:

а) страховое возмещение; б) страховое обеспечение; в) выкупная сумма; г) страховая премия.

3.Страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику:

а) страховую выплату; б) страховую сумму;

103

в) страховую стоимость; г) страховую премию.

4.Правила страхования – это содержащий условия страхования документ, который:

5.Риск невыполнения страхователем своих обязанностей по договору страхования несет:

а) страхователь; б) застрахованное лицо;

в) выгодоприобретатель; г) страховая организация.

6.Страховое обеспечение по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван выгодоприобретатель, выплачивается:

а) страхователю; б) лицу, указанному в письменном распоряжении страхователя;

в) наследникам застрахованного лица; г) выплата не производится.

7.К существенным условиям договора имущественного страхования согласно ГК РФ относятся следующие из перечисленных:

1)объект страхования; 2) выгодоприобретатель; 3) страховые суммы; 4) страховые случаи; 5) страховые тарифы; 6) срок дей-

ствия договора страхования:

а) 1; 3; 4; 6; б) 1; 2; 5; в) 3; 4; 5; 6; г) 1; 3; 6.

8.Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, влекут за собой следующие последствия:

104

а) право страховщика отказать в страховой выплате; б) возбуждение уголовного дела против виновного;

в) назначение дополнительной проверки обстоятельств страхового случая;

г) расторжение договора страхования.

9.Несвоевременное сообщение страхователем (выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая влечет за собой следующие последствия:

а) наложение штрафа на виновную сторону; б) расторжение договора страхования с удержанием понесенных рас-

ходов; в) право страховщика отказать в страховой выплате;

г) обязанность страхователя представить документы, подтверждающие невозможность своевременного сообщения.

10.Обязанность сообщить страховщику об обстоятельствах, повлиявших на увеличение страхового риска в период действия договора страхования, лежит на:

а) собственнике застрахованного объекта; б) страхователе; в) выгодоприобретателе;

г) страхователе или выгодоприобретателе.

11.Согласно ГК РФ суброгация – это:

а) переход к страховщику, выплатившему возмещение по имущественному страхованию, права собственности на застрахованное

имущество; б) переход к страховщику, выплатившему возмещение по имуще-

ственному страхованию, права требования к лицу, виновному в причинении ущерба;

в) переход к страховщику, выплатившему страховое обеспечение по личному страхованию, права требования к лицу, виновному в причинении вреда;

г) возникновение у страховщика, выплатившего страховое возмещение, права требования к перестраховочной организации.

12.Франшиза – это:

а) отказ страховщика от выплаты;

105

б) максимальный размер страхового возмещения; в) минимальный размер страхового возмещения; г) неоплачиваемая часть ущерба.

13.По закону на гражданина не может быть возложена обязанность застраховать:

а) свой финансовый риск; б) свою гражданскую ответственность; в) свою жизнь и здоровье;

г) свой профессиональный риск.

14.Одним из оснований прекращения договора страхования является:

а) переход права собственности на застрахованное имущество к другому лицу;

б) смерть страхователя; в) в связи с односторонним отказом от договора;

г) банкротство страховщика.

ных: 1) застрахованные лица; 2) страховые случаи; 3) страховые суммы; 4) выгодоприобретатели; 5) срок действия договора; 6) страховые тарифы:

а) 1; 2; 3; 5; б) 1; 2; 4; в) 2; 3; 5; 6; г) 1; 3; 6.

106