2.4. Банк России как орган страхового надзора

В соответствии со ст. 30 Закона об организации страхового дела основными направлениями деятельности Банка России как органа страхового надзора являются:

1)принятие нормативных актов в сфере страхования;

2)выдача, приостановление, ограничение и отзыв лицензий на осуществление страховой и брокерской деятельности;

3)ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела, единого реестра саморегулируемых организаций;

4)контроль за соблюдением страхового законодательства;

5)проведение проверок деятельности и достоверности отчетов субъектов страхового дела;

6)контроль за обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков;

7)регулярный мониторинг деятельности субъектов страхового дела;

8)выдача разрешений на участие иностранного капитала в уставных капиталах страховщиков;

9)принятие решений, связанных с банкротством субъектов страхового

дела.

2.5.Объединения субъектов страхового дела

В соответствии со ст. 14 Закона об организации страхового дела субъекты страхового дела и страховые агенты могут образовывать союзы

и ассоциации для координации своей профессиональной деятельности,

атакже для представления и защиты интересов своих членов. Сведения о таких объединениях вносятся в реестр объединений субъектов страхового дела – в этом их единственное отличие от других объединений коммерческих организаций. Классический пример таких объединений – Всероссийский союз страховщиков (далее – ВСС), образованный 20 мая 1994 г.1 В настоящее время в его состав на добровольной основе входят 184 страховые организации (из 208 зарегистрированных в реестре страховых организаций2). Действует на основании Устава. Его высшим органом

72

управления является общее собрание членов ВСС, постоянно действующим органом управления – президиум ВСС (избирается на 3 года общим собранием членов), исполнительным органом – президент ВСС (избирается на 3 года общим собранием членов).

ВВС является членом Торгово-промышленной палаты РФ, Российского союза промышленников и предпринимателей, Общероссийской общественной организации «Ассоциация юристов России», Insurance Europe (бывшего Европейского Комитета Страховщиков), Всемирной Федерации Страховых Ассоциаций (GFIA).

Надо признать, что ВСС является достаточно влиятельным и функциональным объединением.

Страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели могут создавать общественные организации, союзы и ассоциации для защиты своих прав и интересов в сфере страхования.

Статьей 14.1 Закона об организации страхового дела предусмотрено создание страховых (перестраховочных) пулов – особых объединений страховщиков, действующих совместно по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

Цель создания страховых пулов – обеспечение исполнения участниками обязательств по страховым выплатам на основе перестрахования и сострахования.

Перестрахование – это, как уже упоминалось, деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по основному договору страхования обязательством по страховой выплате (ст. 13 Закона об организации страхового дела). Это, по сути, страхование страховщиков на случай, если потенциальная страховая выплата превышает финансовые возможности страховщика по основному договору страхования.

Сострахование – это разновидность страховой деятельности, когда в отношении одного объекта страхования заключается договор страхования между одним страхователем и несколькими страховщиками, распределившими между собой в долях страховые риски, страховые суммы и страховые премии (ст. 12 Закона об организации страхового дела). Цель сострахования – перераспределение риска между несколькими страховщиками.

Приведем пример. Частный самолет сто́ит от 60 млн руб. Если от потенциального страхователя поступит предложение застраховать такой

73

самолет на полную стоимость, выяснится, что далеко не каждый страховщик может позволить себе страхование такого крупного риска. Отказаться от этого для страховщика – неразумно, так как страховая премия при страховании таких крупных рисков будет огромной. В подобных случаях и применяется сострахование.

Страховщик из нашего примера может обратиться к другим страховщикам с предложением перераспределить этот крупный риск между собой (например, между 10 страховщиками в равных долях; кстати, равенство долей совсем необязательно – доли могут быть любыми). Соответственно, в равных долях будут поделены и страховые премии, и страховые выплаты, если страховой случай все-таки произойдет. Если страховщики согласятся, то станут состраховщиками по одному договору страхования. Страхователю сострахование тоже выгодно, так как за страховой выплатой он может обратиться к любому из состраховщиков.

Страховые пулы не являются юридическими лицами, это договорные объединения, т.е. простые товарищества. Страховые организации – члены пула отвечают за страховые выплаты солидарно, в большинстве случаев создаются для совместного страхования крупных рисков, которые один страховщик застраховать самостоятельно не может.

Классический пример – Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП). Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. На сентябрь 2019 г. в его составе 24 участника, общая емкость пула – 14,4 млрд руб.

РАТСП осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула.

Основные страховые риски в его деятельности – это терроризм, диверсия, забастовки, массовые беспорядки, гражданские волнения, злонамеренное повреждение, восстания, революции, бунты, мятеж, государственный переворот, война, гражданская война, борьба с повстанцами.

Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет.

Перестрахование террористических рисков осуществляется между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме онлайн.

74