2)установление принципов страхования;

3)формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории России.

1.3. Функции страхования

Исходя из целей и задач страхования, можно выделить следующие функции страхования1:

1.Распределение рисков. У термина «риск» в страховании два значе-

ния:

а)риск как страховое событие, т.е. именно те опасности, от которых лицо застраховано;

б)риск как неблагоприятные последствия наступления страховых событий. В данном контексте мы имеем в виду второе значение слова «риск». Итак, суть указанной функции страхования состоит в том, что при наступлении страховых событий потерпевшему (т.е. лицу, которому этими событиями причинен вред) выплачивается некая сумма (страховая выплата), причем выплачивается не из средств самого потерпевшего,

аиз страховых фондов, формируемых из взносов большого количества страхователей. Если бы не было страхования, весь риск неблагоприятных последствий от наступления определенных опасностей целиком ложился бы на плечи потерпевшего. Но благодаря страхованию неблагоприятные последствия от наступивших опасностей как бы распределяются между всеми страхователями, которые сделали страховые взносы, формируя страховые фонды (своего рода «общая касса взаимопомощи»). И именно из этих фондов выплачиваются страховые выплаты.

2.Передача риска непрофессионала профессионалу. Риск как неблаго-

приятные последствия наступления определенных опасностей (здесь мы снова используем второе значение термина «риск») переносится с непрофессионала, т.е. потерпевшего (страхователя, застрахованного лица) на профессионала (страховую организацию). Это происходит потому, что в силу взятых на себя обязанностей по защите людей, организаций и государства страховая компания как профессиональная специализированная организация принимает риск неблагоприятных последствий других субъ-

1 Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М.: Норма: ИНФРА-М, 2012. С. 18.

11

ектов на себя, причем делает это платно и с коммерческой выгодой для себя (исключение – общества взаимного страхования, о которых будет сказано далее).

3.Защита интересов других субъектов. Проявляется в выплате опре-

деленной денежной суммы (страховой выплаты) при наступлении неких опасностей (страховых событий), от которых осуществлено страхование.

4.Формирование специализированных страховых фондов (резервов).

Эти фонды формируются не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа людей, страхующих себя на случай неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей. Для формирования таких фондов необходимы изучение и непрерывный текущий контроль вероятности наступления страховых случаев, поэтому считается, что риск должен распределяться между большим числом субъектов, так как именно при большом числе субъектов статистика конкретной страховой организации выравнивается и приближается к средним статистическим величинам, которые можно прогнозировать. Страховая организация должна следить не только за общей статистикой страховых случаев, но и за тем, чтобы статистика страховых случаев у нее (т.е. у конкретной страховой организации) не слишком отклонялась от общей статистики – только в этом случае будут реально работать статистические расчеты, на которых основан механизм сохранения финансовой устойчивости страховой организации. Особенно важно сохранять финансовую устойчивость при катастрофических событиях. Для этого страховой портфель (т.е. совокупность обязательств страховой организации по всем договорам страхования – из смысла ч. 1 ст. 26.1 Закона об организации страхового дела) должен быть диверсифицирован. Диверсификация (от позднелат. diversificatio – изменение, разнообразие; от лат. diversus – разный и facio –

делаю1) – это одна из форм концентрации капитала; в общеэкономическом смысле это расширение ассортимента выпускаемой продукции и переориентация рынков сбыта. Диверсификация страхового портфеля означает, что на страхование не должны приниматься только риски какого-то одного типа, например, только страхование имущества от наводнения. Если случится катастрофическое наводнение – страховая организация будет разорена. Именно поэтому застрахованные риски должны быть различными.

5.Наличие профессиональной специализированной органи-

зации, способной реализовать основные функции страхования. Специализированная профессиональная страховая организация изучает

1 Комлев Н.Г. Указ. соч. С. 186.

12

и контролирует вероятность наступления страховых случаев, защищает интересы других субъектов, перераспределяет финансовые потоки и т.д. Ее важнейшей задачей является сохранение финансовой устойчивости при катастрофических событиях. Именно при таких событиях происходит так называемая кумуляция ущерба (от позднелат. cumulatio – скопление; от лат. cumulo – накапливаю1). Во избежание разорения (в случае кумуляции ущерба) страховая организация не должна принимать на страхование риски какого-то одного типа – необходимо, чтобы застрахованные риски были различными. Но избежать разорения недостаточно. Необходимо, чтобы была прибыль (не забываем, что страховые организации – это организации коммерческие), которую страховая организация должна получать не из страховых взносов (в расчеты страховых тарифов прибыль не закладывается), а в результате инвестирования временно свободных денежных средств.

Есть еще один деликатный момент, связанный с необходимостью наличия профессиональных знаний и опыта у субъектов страхового дела. Страхование всегда притягивало мошенников, особенно в России. Как выглядит страхование в глазах незаконопослушных субъектов? Заплатив по договору страхования не слишком много денег (имеется в виду страховой взнос), можно при наступлении страхового случая получить огромную сумму. Для получения этой огромной суммы страховой случай можно или спровоцировать, или многократно увеличить вероятность его наступления, или способствовать росту «ущерба» от наступления страхового случая и т.п. Поле деятельности для криминального мышления – огромное. Именно во избежание злоупотреблений со стороны мошенников страхованием должны заниматься профессионалы высочайшего уровня, которые:

а)отлично информированы о рисках, которые страхуют; б)имеют доступ к статистическим данным, связанным с вероятностью

наступления страховых случаев; в)мощны и устойчивы в финансовом отношении;

г)имеют в своем арсенале хорошо обученных специалистов в области управления рисками, опытных финансовых аналитиков, грамотных юристов, квалифицированных депозитариев и даже социологов/психологов.

Однако следует отметить, что все эти свои профессиональные качества страховые организации нередко используют (особенно в России) для получения необоснованной выгоды за счет отсутствия у их клиентов профессиональных знаний в страховании – например, не выплачивают

1 Комлев Н.Г. Указ. соч. С. 308.

13

страховую выплату при наступлении страхового случая. Профессионал всегда обойдет непрофессионала в неравном поединке, а страховые организации – это, прежде всего, коммерсанты. Поэтому если есть возможность не расставаться с деньгами – они это часто делают, обманывая клиентов юридическими и страховыми «крючками».

6.Социальная функция. Есть только в рамках обязательного страхова-

ния, не добровольного. Именно в обязательном страховании (например,

вобязательном социальном страховании, обязательном медицинском страховании, обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств и т.д. – по нашим подсчетам их не менее 40 вариантов) реализуется важнейшая социальная функция государства – создаются повышенные гарантии защиты тех субъектов, которые по объективным обстоятельствам подвергаются повышенному риску. Из смысла ч. 2 ст. 927

ГК РФ обязательным страхованием является страхование по закону, когда на перечисленных в этом законе субъектов возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Любой вид обязательного страхования вводится, когда общество заинтересовано в защите некоторых частных интересов, которые стихия рынка не обеспечивает или обеспечивает недостаточно.

1.4.Принципы страхования

Одной из задач страхования является установление принципов страхования.

Принципы (от лат. principium – основа, начало)1 – это основополагающие идеи, базовые понятия, основные правила деятельности, позволяющие объединить в единую систему знаний основные законы отрасли науки, права, учебной дисциплины и т.п.

Необходимо вспомнить общегражданские принципы, которые действуют и в страховом праве. Это:

1)равенство участников гражданских правоотношений;

2)неприкосновенность собственности;

3)свобода договора;

4)недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные

дела;

1 Комлев Н.Г. Указ. соч. С. 465.

14

5)беспрепятственное осуществление гражданских прав;

6)обеспечение восстановления нарушенных прав и их судебная защита;

7)свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств на всей территории РФ (ст. 1 ГК РФ).

Отраслевыми принципами страхового права являются:

1.Принцип компенсации. Суть этого принципа перекликается с сутью страхования в целом: цель страховой выплаты – компенсация фактически причиненного вреда. Нет причиненного вреда (даже если страховой случай наступил) – нет страховой выплаты. Например, имущество было застраховано от пожара. Пожар случился, но вреда застрахованному имуществу причинено не было (его успели вынести из очага пожара). В таком случае страховой выплаты не будет.

Итак, страховая выплата может быть произведена только при причинении вреда (однако стоит отметить, что в страховании причиненный вред возмещается далеко не всегда, но об этом будет сказано позже). Именно на принципе компенсации основаны положения ч. 2 ст. 947 ГК РФ: «При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости)», т.е. страховая выплата не может быть больше стоимости застрахованного имущества, и то только в том случае, если имущество полностью утрачено в результате страхового случая.

2.Принцип эквивалентности. На обывательский взгляд страхование не только не следует этому принципу, но даже нарушает его («эквивалентность» – от лат. аequus – равный + valens (valentis) – имеющий цену – нечто равноценное другому либо адекватно замещающее его1): страховой взнос, платимый страхователем, гораздо ниже суммы страховой выплаты, которую он может получить при наступлении страхового случая.

Принцип эквивалентности действует не в рамках одного договора страхования, а в рамках деятельности страховой организации по совокупности всех договоров страхования в определенный временной период. Общая сумма страховых премий, собранных страховой организацией за определенный период (обычно за год), должна быть примерно равна сумме страховых выплат, произведенных за это же время + небольшая сумма для покрытия страховой организацией расходов на ведение дел. Только при таком раскладе возможна финансовая устойчивость страховой

1 Комлев Н.Г. Указ. соч. С. 667.

15

организации. Поэтому страховщики тщательно следят за соблюдением принципа эквивалентности и всегда при определении размеров страховых взносов используют специальные тарифы, при расчете которых обязательно учитывается информация о статистике страховых случаев. Например, при страховании от наводнения дома, стоящего на берегу реки, будет учитываться статистика весенних разливов этой реки. Чем чаще это происходит, тем выше риск наступления страхового случая. Значит, и размер страхового взноса будет выше.

Однако для расчета страховых тарифов обязательно, чтобы страхуемый риск обладал вероятностными характеристиками, т.е. должна быть статистика наступления страховых случаев (в нашем примере – статистика частоты и степени разливов реки). Именно поэтому законодатель разрешает страховать не любые риски, а только те, которые обладают свойством вероятности и в отношении которых имеется определенная статистика. Это нашло отражение в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела: «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».

3.Принцип добросовестности. На первый взгляд может показаться, что речь идет только о добросовестности страховщика – ведь только профессионал может обмануть непрофессионала. Страховщик обладает профессиональными знаниями в сфере страхования, значит, он сильнее своих клиентов и легко может обмануть их. Действительно, в сфере страхования (статистика, тарифы, управление рисками и т.п.) у клиента знаний меньше, чем у страховщика. Однако во всем, что касается объекта страхования, у клиента знаний больше, чем у страховщика. У кого больше знаний по поводу страхуемого имущества? Конечно, у страхователя. По поводу дополнительных личностных рисков, например, только клиент знает о своих занятиях экстремальными видами спорта, о систематической езде за рулем в нетрезвом состоянии, о том, что собирается спровоцировать наступление страхового случая, чтобы получить страховую выплату

ит.п. Во всем этом сильнее страхователь (застрахованное лицо), и в этих вопросах он может ввести в заблуждение страховщика. Таким образом, принцип добросовестности касается обеих сторон договора страхования –

истраховщика, и страхователя.

Для страховщика этот принцип означает:

а)незлоупотребление своими профессиональными знаниями. Имеются в виду правильный и справедливый расчет страховых тарифов,

16

своевременная и в полном объеме страховая выплата, предупреждение о тонкостях страхования и возможных последствиях заключения договора страхования и т.д.;

б)незлоупотребление особенностями своего положения. Очевидно, что

вдоговоре страхования, вопреки общегражданскому принципу равенства сторон, стороны на самом деле не равны. Правила страхования разрабатываются страховщиками, а много ли найдется разработчиков любых правил, способных действовать не в свою пользу? Тексты договоров и полисов – стандартны, и тоже разрабатываются самими страховщиками. Страхователи никаких изменений в текст договора страхования или полиса внести не могут.

Для страхователя принцип добросовестности проявляется в золо-

том правиле страхования: «При заключении договора страхования и при наступлении страхового случая страхователь должен вести себя так, как будто договора страхования не существует», т.е. он не должен быть злонамеренным и небрежным с объектом страхования, злоупотребляя наличием «подушки безопасности» в виде договора страхования. Поэтому во исполнение принципа добросовестности страхователь должен:

−−раскрыть всю информацию об объекте страхования и о вероятности наступления страхового случая, если она выше среднестатистической по субъективным причинам (например, у застрахованного лица гораздо выше вероятность получить травму, потому что он занимается травмоопасным видом спорта). Очевидно, что в этом аспекте у страхователя знаний больше, чем у страховщика;

−−при наступлении страхового случая приложить все усилия для уменьшения размера причиненного вреда (не сидеть, наблюдая, как горит застрахованный дом, а вызвать пожарных и попытаться спасти свое имущество, – разумеется, без риска для жизни и здоровья).

4.Принцип гарантированного получения страховой выплаты в обя-

зательном страховании. Реализуя социальную функцию, законодатель

впринудительном порядке вынуждает отдельных субъектов стать страхователями, заключив договор страхования в пользу третьих лиц (ст. 935 ГК РФ). Обязательное (т.е. вынужденное, не добровольное) страхование – это всегда страхование в пользу третьих лиц. Обязательное страхование обязательно только для страхователей, т.е. для тех, кому обязательное страхование не выгодно. Именно они в силу закона обязаны страховать жизнь, здоровье, имущество других субъектов и свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Не выгодно это потому, что они платят страховые взносы, но никогда не получают страховую выплату. Страховую

17