страховой выплаты, даже при накопительном страховании), а сумму, обозначенную в договоре страхования. Для этого он обязан из полученных страховых взносов сформировать страховые резервы, величина которых рассчитывается с использованием статистики страховых случаев (существует так называемая таблица смертности – это результат ежегодных наблюдений за группой людей: сколько людей из этой группы доживет до определенного возраста). Банк же, по истечении срока договора банковского вклада, вернет ровно столько, сколько он получил, плюс обозначенные в договоре проценты.

1.6. Элементы страховых отношений

Первый, наиважнейший и обязательный элемент любого страхового отношения – это страховой интерес. Еще одно золотое правило страхования звучит так: «Без страхового интереса страхование невозможно».

Страховой интерес – это интерес в сохранении объекта страхования. Когда страхователь заключает договор страхования, у него должен быть не только интерес в получении страховой выплаты, но и интерес:

а)при страховании жизни – в сохранении жизни; б)при страховании имущества – в сохранении имущества;

в)при страховании ответственности – в непричинении вреда и т.п. Страховой интерес существует только в том случае, если обстоятель-

ства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе, лишить его каких-либо выгод. Суть страхования состоит в предоставлении защиты на случай причинения вреда. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда, и соответствующая защита теряет смысл.

Англичане в этом смысле слишком буквальны, прагматичны – они считают, что если компенсация производится в денежной форме, то и страховой интерес обязательно должен иметь имущественный характер1. Например, сын, на иждивении которого находится нищий отец, по мнению английских правоведов, не имеет достаточного интереса для страхования жизни отца, так как со смертью отца никакого имущественного вреда сыну причинено не будет – наоборот, он избавится от иждивенца и «лишнего рта». А вот отец, находящийся на иждивении сына, на их взгляд,

1 Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. С. 5.

22

может застраховать жизнь сына, так как с его смертью он лишится источника существования.

В российской практике, напротив, законодатель понимает, что потеря близкого человека всегда наносит вред его родным, независимо от материального положения умершего, и этот вред хотя бы частично может быть компенсирован получением определенной суммы.

Страховой интерес необязательно должен быть основан на каких-либо правах заинтересованного лица в отношении предмета интереса. Например, хранитель не имеет никаких прав на переданное ему на хранение имущество, но он заинтересован в его сохранности. Он может это имущество застраховать.

То же самое касается, например, перевозчика. Никаких прав на перевозимый груз он не имеет, но он заинтересован в сохранности этого груза во время перевозки. Он может застраховать груз на время перевозки и по действующему законодательству даже обязан это сделать.

Для наличия страхового интереса необязательно, чтобы в результате страхового случая заинтересованное лицо что-то утратило. Например, если кто-либо своими действиями причинит вред другому, то причинивший вред сам ничего не утрачивает, но у него возникает обязанность возместить ущерб потерпевшему, т.е. его имущество оказывается обремененным этой обязанностью. Это называется ответственностью. Следовательно, наличие ответственности причиняет вред, и лицо, на которое возложена ответственность, заинтересовано в том, чтобы ответственность не наступала. Поэтому ответственность может быть застрахована, несмотря на то, что при ее возникновении имущество заинтересованного лица не уменьшается.

Аналогичная ситуация складывается при страховании невозврата долга. При невозврате долга кредитор ничего не утрачивает: он лишился своего имущества не в результате страхового случая, а по собственной воле (отдал некую сумму в долг), еще до того, как этот страховой случай произошел. Непосредственно при наступлении страхового случая кредитор ничего не утрачивает, он просто не получает того, что должен был получить, и его интерес состоит не в сохранении имущества, а в возмещении неполученных доходов.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения дого-

вора страхования (иначе договор не может быть заключен), но потом он может исчезнуть, и тогда страхование прекращается, однако поскольку в течение времени существования страхового интереса защита предоставлялась, то она должна быть оплачена. Поэтому при прекращении договора

23

страхования из-за прекращения существования страхового интереса часть полученных взносов страховщик оставляет себе.

Например, был заключен договора займа сроком на один год. Заемщик заключил договор страхования на случай невозврата займа в установленный срок. Однако с согласия заимодавца заемщик смог вернуть деньги через полгода, т.е. договор займа просуществовал половину заявленного срока. Свое действие договор страхования больше не продолжает потому, что больше нечего страховать. С возвратом займа заемщик утратил страховой интерес (интерес в возврате займа в годичный срок), а без страхового интереса страхование невозможно. Однако в течение полугода услуга

ввиде страховой защиты предоставлялась, значит, страховщик имеет право на половину уплаченного страхового взноса, а вторую половину придется вернуть страхователю.

Легального определения понятия «страховой интерес» нет, поэтому еще раз обозначим суть страхового интереса: он существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе лишить его каких-либо выгод, так как смысл страхования состоит в защите интереса на случай причинения вреда. Понятие вреда здесь используется в очень широком смысле. Под вредом в страховании понимают не только возможность лишиться чего-либо, но и не получить чего-то ожидаемого, не сохранить что-то, что желательно сохранить (например, из-за инфляции накопления потеряли свою покупательскую способность).

Всоответствии со ст. 934 ГК РФ в личном страховании можно осуществлять страховую защиту на случай практически любого события, могущего произойти в жизни застрахованного лица. Например, в шоу-бизнесе, спорте страхуют свои голоса и даже части тела.

По мнению большинства цивилистов, лучшее определение понятия страхового интереса развернуто дал английский судья Лоуренс в 1806 г.

врешении по делу«Lucena versus Craufurd»: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могли создать преимущества или нанести вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть, и так же необязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу

24

был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения»1.

Перечислим основные свойства страхового интереса2:

1)он имущественный. Это напрямую следует из смысла ст. 929, 942 ГК РФ, ст. 3, 4, п. 3 ст. 6, ст. 12, 13.1, 13.2 и многих других статей Закона об организации страхового дела. Такое свойство страхового интереса не вызывает никаких вопросов в рамках имущественного страхования (любое имущество имеет стоимость). В рамках же личного страхования достаточно сложно предположить наличие имущественного интереса, ведь речь идет о причинении вреда личному неимущественному благу – жизни и здоровью. Как в денежном выражении определить то, что не имеет стоимостной оценки, то, у чего нет и не может быть цены? Для ответа на эти вопросы достаточно вспомнить, что суть страховой защиты состоит в выплате определенной денежной суммы при наступлении страхового случая. Страховщик не сможет оживить умершего или полностью вернуть утраченное здоровье, но частично смягчить наступившие тяжелые последствия – может, выплатив некую денежную сумму, заранее определенную в договоре страхования;

2)он основан на каком-либо юридическом отношении. Во времена профессора Серебровского (14.11.1887–28.11.1971)3 этот признак страхового интереса был актуален для всех видов страхования. В настоящее время этот признак относится только к интересу в сохранении имуще-

ства (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). По действующему законодательству интерес не обязательно должен быть юридическим, можно застраховать любой фактический интерес (например, интерес, связанный с потенциально возможным неполучением дохода). И только для страхования имущества заинтересованному лицу необходим юридический титул в отношении данного

1 Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. С. 4.

2Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд.

М.: Статут, 2003. С. 393.

3 Большая советская энциклопедия. М.: Советская энциклопедия, 1969–1978.

25

имущества, вытекающий из закона, нормативного акта или договора

(ч. 1 ст. 930 ГК РФ);

3)он частный, субъективный, т.е. принадлежит какому-то конкретному лицу. Это прямо следует из ст. 929, 934 ГК РФ, ст. 2 Закона об организации страхового дела, где говорится об интересах конкретных лиц, а не об объективных интересах, связанных с данным имуществом или лицом. Например, нельзя застраховать интерес, связанный с общим увеличением стоимости жизни в связи с инфляцией, но можно застраховать интерес конкретного лица, связанный с удорожанием жизни для него лично или для его семьи. Еще один пример: хозяин дома решил застраховать свой дом от пожара, но потом решил дом снести и построить на его месте новый. Но, до снесения, старый дом сгорел. Хозяин не имеет права на страховую выплату, так как ему никакого вреда причинено не было – наоборот, он выгадал на расходах по сносу дома. Кроме того, решив снести дом, хозяин утратил субъективный интерес в его сохранении. Другое дело, что страховщику еще надо доказать эту утрату страхового интереса;

4)он должен быть правомерным. Часть 1 ст. 928 ГК РФ устанавливает прямой запрет на страхование противоправных интересов. Противоправный интерес – это то, что «против права», т.е. нарушает закон.

Можно ли застраховать груз на случай повреждения или утраты в пути? Можно. А если груз – наркотики? Очевидно, что нет.

Можно ли хирургу застраховать свою профессиональную ответственность на случай неудачно проведенной операции? Можно. А ему же – на случай неудачного проведения медицинских манипуляций, запрещенных законом? Разумеется, нет.

Статья 241 Уголовного кодекса Российской Федерации1 (далее – УК РФ) запрещает содержание притонов (но они существуют, как известно). Если владелец притона решит застраховать жизнь и здоровье своих «работниц» – это будет типичный пример страхования противоправного интереса. Но если застраховать свои жизнь и здоровье захочет сама «работница» – это не будет страхованием противоправных интересов, так как занятие проституцией, в отличие от содержания притона, не является уголовным преступлением.

Приведем пример из практики. Застрахован автомобиль на территории России в таможенном режиме временного ввоза, срок которого истек и не подлежал продлению. Страховщик на суде заявил о противоправности застрахованного интереса, страхователь же утверждал, что является

1 Собрание законодательства РФ. 1996. № 25. Ст. 2954.

26

законным владельцем автомобиля, поэтому его интерес правомерен. Верховный Суд РФ признал интерес владельца нерастаможенного автомобиля противоправным1. Однако интерес при страховании автомобиля, находящегося на территории России незаконно, можно посчитать противоправным только в том случае, если владелец автомобиля попытается неправомерно извлечь из этого пользу. Если в приведенном примере страхователем был бы владелец автомобиля, который временно ввез свой автомобиль на территорию России, не собирался продлевать легальное нахождение автомобиля в России и при этом зарабатывал на этом автомобиле извозом – его интерес, безусловно, считался бы противоправным. Но если страхователем был владелец автомобиля, который добросовестно приобрел этот автомобиль (пусть даже и находящийся на территории России незаконно), его интерес вряд ли можно было бы считать противоправным.

Аналогично суды признают противоправным интерес при страховании имущественной ответственности за нарушение таможенных правил. Возникает вопрос: почему страховать имущественную ответственность за гражданское правонарушение можно, а за административное (нарушение таможенных правил) – нет?

В этом смысле страхование ответственности безупречно, потому что интерес при страховании любого вида имущественной ответственности является правомерным автоматически.

Таким образом, интерес является правомерным, если правомерным является поведение лица, в результате которого оно извлекает пользу (выгоду) из предмета интереса. И, наоборот, если извлекаемая выгода из предмета интереса противоправна, то и сам интерес противоправен.

Интересны проблемы, связанные с доказыванием интереса. Чаще всего наличие страхового интереса у заинтересованного лица очевидно и доказывания не требует, но бывает и по-другому. По общему правилу страховой интерес может существовать там и тогда, где и когда возможно причинение вреда. Но о каком вреде можно говорить, если речь идет, например, о договоре страхования, заключенном родителями на случай достижения их ребенком совершеннолетия? Или на случай бракосочетания? Или в рамках пенсионного страхования? Где в перечисленных случаях усматривается вред? А если нет возможности причинения вреда – то в чем тогда страховой интерес? К счастью, законодатель в целях исключения споров в подобных проблемных случаях легально признал

1Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 20.08.2004 по делу № 11-ВО4-12.

27

автоматическое наличие страхового интереса в личном страховании, не требуя никакого доказывания по этому поводу (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Итак, легальное признание презумпции (от лат. рraesumptio, т.е. предположение1) наличия страхового интереса в личном страховании существует. В отношении имущественного страхования такого «бонуса» у страхователя нет. Этим нередко и пользуются недобросовестные страховщики. Страховщику, как любому коммерсанту, нравится получать деньги (страховой взнос), но не нравится отдавать деньги (страховая выплата). Поэтому, чтобы не выплачивать страховую выплату, страховщик, используя свои профессиональные знания и наработки, частенько инициирует споры о признании договора страхования недействительным. Поводом для этого может послужить отсутствие у страхователя или застрахованного лица страхового интереса.

Возникает закономерный вопрос к страховщику – зачем же он, профессионал, заключал договор страхования, если, в отличие от страхователя

изастрахованного лица, знает о золотом правиле страхования – «Без страхового интереса страхование невозможно». Ответ прост – чтобы любой ценой получить страховой взнос, а при наступлении страхового случая сделать все, чтобы признать договор страхования недействительным

иотказать в страховой выплате. По логике страховщика: для получения страховых взносов – договор действительный, а для страховой выплаты – становится недействительным.

Именно в этих целях страховщики регулярно оспаривали в суде наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, вынуждая своих клиентов доказывать, что на момент заключения договора страхования страховой интерес существовал.

Клиенты чаще всего ничего доказать не могли, так как в неравном поединке профессионала (страховщика) и непрофессионала (страхователя) очень редко может победить непрофессионал.

Именно поэтому, чтобы поддержать незаслуженно притесняемую более слабую сторону договора страхования (страхователя) была выработана судебная практика, состоящая в следующем утверждении: если договор страхования заключен – значит, страховой интерес есть, иначе страховщик не должен был заключать такой договор. Если же заключил – считается, что он признал наличие страхового интереса у страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), и требовать доказательства его наличия в суде больше не вправе.

1 Комлев Н.Г. Указ. соч. С. 462.

28

Действительно, в момент заключения договора страхования у страховщика есть все возможности проверить наличие страхового интереса. Ввести его в этом смысле в заблуждение страхователю достаточно сложно. Не проверил или проверил плохо? Откровенно знал об отсутствии страхового интереса, но сэкономил, стремясь получить страховой взнос и надеясь, что страховой случай не произойдет? Страховщик должен нести за это ответственность.

Такая позиция судов обернулась для страховщиков тем, что отныне в рамках судебного заседания сам факт заключения договора страхования автоматически снимает со страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) необходимость доказывать наличие страхового интереса и перекладывает на страховщика обязанность доказать отсутствие страхового интереса, если страховщик попытается оспорить в суде действительность договора страхования по этому основанию, т.е. бремя доказывания по поводу наличия/отсутствия страхового интереса, если был заключен договор страхования, отныне лежит на страховщике. Доказать отсутствие значительно сложнее, чем доказать наличие – это общеизвестно, потому что общие правила доказывания ориентированы на доказывание положительных фактов, а не отрицательных. Особенно сложно доказывать отсутствие чего-либо не у себя, а у противоположной стороны спора.

Итак, наличие страхового интереса обязательно для заключения договора страхования.

Однако не все, в чем человек заинтересован, он может застраховать. Статья 928 ГК РФ четко перечисляет интересы, страховать которые

запрещено:

1)противоправные интересы;

2)убытки от участия в играх, лотереях, пари;

3)расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Второй обязательный элемент в страховании – это страховой риск

(или страховое событие).

Страховой риск (страховое событие) – это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, т.е. это событие, которое еще не наступило (когда наступит – будет называться страховым случаем), но результатом наступления которого может быть причинение вреда и на случай наступления которого производится страхование. В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится

29

страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Важнейшее условие реализации защитной функции страхования – это вероятностный и случайный характер страхового события. Если же страховое событие не является случайным, т.е. при заключении договора страхования точно известно, что это событие произойдет, и вред будет причинен, страховщик заранее обречен на убытки. Другое дело, если событие может произойти, а может и не произойти. Не забываем, что страховщик – предприниматель, ведение страхового дела должно быть ему выгодно. Законодатель в этом смысле страховщика поддерживает и запрещает заключение договоров страхования, если страховое событие не является случайным. Можно застраховать себя от наступления весны после зимы? От смены дня и ночи? Разумеется, нет. Потому что в этих шутливых примерах несостоявшихся страховых событий нет признака случайности: после зимы обязательно наступит весна, день сменится ночью. Нельзя страховать от того, что обязательно и неизбежно произойдет.

Может возникнуть вопрос: а как же тогда страхование жизни, в котором страховым событием является смерть застрахованного лица? Очевидно, что рано или поздно его смерть неизбежно наступит. Значит ли это, что смерть не может быть страховым событием, раз она обязательно наступит? Значит ли это, что здесь нет признака случайности? Нет, не значит. Признаком случайности в данном случае обладает не сам факт наступления смерти, а время ее наступления. О времени наступления смерти застрахованного лица в момент заключения договора страхования не знает никто – это и есть показатель случайности страхового события (смерти) в страховании жизни.

Что же такое «случайность»? Приведем пример.

Трейсер (человек, занимающийся паркуром – искусством рационального перемещения и преодоления препятствий в городских условиях с помощью прыжков) во время занятий паркуром падает и ломает ногу. Это случайность? А если он это делает, будучи больным, с температурой 39 градусов – падение будет случайным? Для прохожего – наверное, а для самого трейсера? А для его мамы, которая просила сына остаться с температурой дома? Давайте разбираться.

Прохожий не знал о болезни и плохом состоянии трейсера, или о том, что тот – начинающий и пока мало умеющий, или о том, что трейсер постоянно и неоправданно рискует. Прохожий ни о чем этом не знал, поэтому для него падение трейсера будет случайным.

30

Трейсер же знает и о том, что болен, и о том, что начинающий, и о том, что переоценивает свои силы. Для него, по-видимому, падение уже будет менее случайным.

Мама трейсера, начитавшись про опасность этого вида спорта, зная об излишней любви к риску у сына, в период болезни пыталась не выпустить его из дома. Для нее падение сына – практически закономерность.

Что же получается? Для того, кто хуже информирован – падение случайно, для того, кто информирован лучше – падение уже менее случайно или вообще не случайно.

Значит, степень случайности наступления какого-либо события зависит от степени информированности об этом событии. Кто лучше информирован о событии, для того исход этого события менее случаен.

Итак, случайность – это, по сути, степень информированности о предстоящем событии.

Теперь прибавим еще двух участников в нашем примере. Это страховой агент, заключающий договоры страхования со спортсменами, и хирург, который нередко оперирует спортсменов. Они оба ничего не знают ни о характере, ни о спортивных достижениях, ни о высокой температуре нашего трейсера, но они в силу своих профессий прекрасно информированы о статистике относительно падений в этом виде спорта.

Для них падение трейсера будет случайным? Если да, то настолько же случайным, как для прохожего? А если нет, то настолько же не случайным, как для мамы? Для ответов на эти вопросы необходимо знать, что у случайности как обязательного признака страхового события есть субъективная и объективная стороны.

Степень информированности прохожего, самого трейсера и его мамы – это субъективная сторона случайности.

Степень информированности страхового агента и хирурга – это объек-

тивная сторона случайности.

Максимально случайным является такое страховое событие, по поводу возможности наступления/ненаступления которого нет ни одного достаточно информированного человека, для которого исход события был бы заранее известен. Событие можно считать объективно случайным, если все, кто интересуются его исходом, одинаково плохо информированы об этом событии и не предпринимают усилий для лучшей информированности. Тем не менее, бо́льшая информированность позволяет лучше предсказать наступление каких-либо событий (например, если знать, что владелец автомашины любит выпить и без алкогольного «допинга» не садится за руль, можно предсказать достаточно высокую вероятность наступления

31

его ответственности за причинение вреда на страхуемый период. Его близкие будут значительно лучше, чем посторонние лица, информированы о возможности наступления страхового события).

Таким образом, когда говорится о возможности и случайности страхового события, имеется в виду, что все участники страховых отношений одинаково плохо информированы относительно события, на случай наступления которого производится страхование. Но очевиден и тот факт, что лицо, страхующее свой интерес, больше информировано о вероятности наступления страхового события в данной конкретной ситуации, страховщик же лучше информирован по поводу статистики страховых случаев, так как он профессионально ее изучает.

Итак, вопрос о случайности или неслучайности – это вопрос об информированности конкретного лица.

Законодатель формально не требует, чтобы страховое событие было в указанном выше смысле объективно случайным, но это предполагается для участников договора страхования (никто из них не должен знать достоверно о возможности или невозможности наступления страхового случая), т.е. в страховании речь идет о случайности как о добросовестном неведении участников договора страхования.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»1 было определено: «… событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить».

Итак, случайность в страховании – это добросовестное неведение

(т.е. когда лицо не знает и не должно знать о соответствующих обстоя-

тельствах) участников страхования при заключении договора страхования относительно наступления страхового случая или размера возможной выплаты.

Есть виды страхования, где точно известно, что страховой случай неизбежно наступит (смерть – при страховании жизни; болезнь – в медицинском страховании и т.п.), но никто не знает, когда именно это произойдет, и часто неизвестен заранее размер страховой выплаты. Это и «обеспечивает» признак случайности страхового события в подобных случаях.

Кроме того, страховые тарифы, применяемые при расчете страховой премии, определяются исходя из общей статистики, поэтому для

1 Российская газета. 2013. Федеральный выпуск № 145 (6121).

32

финансовой устойчивости страховщика очень важно, чтобы страховые случаи у данного страховщика соответствовали общей статистике страховых случаев. Для реализации такого соответствия достаточно добросовестного неведения сторон договора страхования.

Это правило не меняется даже в том случае, если страховой случай наступил по вине страхователя. Кстати, мнение о том, что событие, произошедшее по вине страхователя, не может являться страховым случаем, так как не является случайным, давно имеет свою «нишу» в российском страховом праве (И.И. Степанов1, В.И. Серебровский2, Ш. Менглиев3 и др.). В судебной практике существует немало примеров, когда судьи решили, что страховой случай можно считать случайным только тогда, когда отсутствует вина страхователя (постановление ФАС Дальневосточного округа от 19.06.2001 № Ф03-А51/01-1/10584).

Итак, мы видим два различных толкования свойства случайности страхового события:

а)случайность страхового события как добросовестное неведение участников страхования;

б)случайность страхового события как то обстоятельство, что это событие происходит независимо от чьей-либо вины или воли.

В данной ситуации нужно иметь в виду, что наличие или отсутствие вины причинителя вреда (если таковой имеется) устанавливается уже после наступления страхового случая. Статья же 9 Закона об организации страхового дела требование случайности предъявляет не к страховому случаю (который уже наступил), а к страховому событию (которое еще не наступило, но может наступить; а может и не наступить). Как же можно заявлять о чьей-либо вине или ответственности за событие, которое еще не наступило?

Кроме того, несостоятельность второй точки зрения о случайности страхового события заметна при страховании ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), когда напрямую предполагается виновность страхователя в причинении вреда.

1 Степанов М.И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 12.

2Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.-Л.: Госиздат, 1926. С. 137– 140.

3Менглиев Ш., Ойгензихт В.А. Страховой риск // Актуальные проблемы государственного строительства и укрепления социалистической законности в Таджикской ССР. Ду-

шанбе, 1973. С. 254.

4 URL: https://www.lawmix.ru/dalnevost/48304.

33

Чтобы не было разночтений, Верховный Суд РФ в определении Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2008 № 4-В08-231 дал разъяснение: «Законодатель фактически отделяет событие, которым должен быть страховой случай, от действий страхователя. Страховой случай – это факт объективной действительности (событие). Действия страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле или грубой неосторожности в предусмотренных законом случаях)».

Таким образом, событие, наступившее вследствие виновных действий (умысла, неосторожности) страхователя, может быть признано страховым случаем. Вина страхователя в наступлении страхового случая не влияет на свойство случайности страхового риска и на действительность договора страхования, но наличие вины страхователя может освободить страховщика от страховой выплаты.

Остановимся на таком свойстве страхового события, как вероятность. Это важнейшая характеристика риска, так как оценка риска осуществляется только с помощью вероятностной характеристики.

Отсутствие у риска вероятностной характеристики (ее неизвестность или невозможность оценки) исключает возможность расчета страховых тарифов и, соответственно, надлежащего формирования страхового фонда, что подрывает финансовую устойчивость страховщика.

А.М. Яглом и И.М. Яглом в книге «Вероятность и информация»2 дали точное определение вероятности. Ю.Б. Фогельсон адаптировал это опре-

деление под страхование: событие, на случай наступления которого производится страхование, обладает признаком вероятности, если при многократном повторении в данном месте и в данный период ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается примерно

1URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=ARB&n=84606#012336 340448186389.

2 Яглом А.М., Яглом И.М. Вероятность и информация. М., 1973. С. 17–18.

34

одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события1.

Основное различие вероятности и случайности состоит в том, что если свойство случайности зависит от степени информированности сторон договора страхования (т.е. от субъективного фактора), то свойство вероятности зависит исключительно от характера самого события (т.е. от объективного фактора).

Если толковать свойство вероятности просто как возможность наступления страхового события, то тогда лишь такое событие не будет обладать признаком вероятности, наступление которого объективно невозможно (например, наводнение в пустыне Сахара).

Но в большинстве случаев считается, что если хотя бы одной из сторон известно о возможности наступления опасности, то такой риск не будет обладать признаком случайности, и нет необходимости вводить дополнительный признак вероятности. Если же обеим сторонам об этом ничего неизвестно, то на случай наступления таких событий и допускается страхование.

Чтобы страховщик, выплачивая страховое возмещение, не разорился, необходимо правильно рассчитывать плату за страхование, т.е. должны быть правильные страховые тарифы. Для расчета страховых тарифов необходимо знать статистику страховых случаев. Но этого мало – статистика страховых случаев по данному риску и причиненных ими убытков должна быть за длительный период устойчивой, чтобы тариф можно было использовать в будущем. Именно устойчивость статистики наступлений определенного события называют наличием у данного события вероятности его наступления.

Таким образом, свойство вероятности страхового риска – это наличие у данного риска вероятностной характеристики, т.е. устойчивой статистики страховых случаев.

Из этого следует вывод: не любой риск может быть застрахован, а лишь такой, который обладает вероятностными характеристиками.

Ответ на вопрос о наличии или отсутствии свойства вероятности у данного риска требует специальных знаний. Изучением вероятностных характеристик и расчетами на их основе страховых тарифов занимаются специальные субъекты – актуарии, поэтому при возникновении спора

1Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М.:

Норма: ИНФРА-М, 2012. С. 142.

35

о наличии у конкретного риска свойства вероятности целесообразно привлекать актуариев в качестве экспертов.

Итак, если страховой риск (страховое событие) – это возможная опасность и предполагаемое причинение ею вреда, то о страховом случае мы говорим, когда опасность уже возникла и вред ею уже причинен.

Страховой случай – это наступившее страховое событие. Если опас-

ность возникла, но она вреда не причинила (наводнение было, но застрахованную вещь удалось спасти; правила техники безопасности были нарушены, но обошлось без травмы и т.п.) – нарушения страхового интереса нет. Платить страховщику не придется, так как вред причинен не был (не забываем о принципе компенсации).

Законодатель в ч. 1 ст. 963 ГК РФ регламентирует, что если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (застрахованного лица или выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Итак, умысел является основанием для освобождения страховщика от выплаты. Это общее правило. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 № 81-ФЗ1 в ст. 265 дополняет это общее правило еще одним основанием освобождения страховщика от страховой выплаты – это грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.

В соответствии с вышеупомянутым постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «… страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом».

Таким образом, в структуре страхового случая можно выделить три элемента:

1)опасность, от которой производится страхование;

2)факт причинения вреда;

3)причинная связь между возникновением опасности и причинением вреда.

Отсутствие хотя бы одного из перечисленных элементов означает, что страховогослучаянебылои,соответственно,страховаявыплатанеположена.

Приведем пример. В дорожно-транспортное происшествие (далее – ДТП) попал учебный автомобиль, в котором находились ученик и инструктор по вождению. Наличие полиса ОСАГО (обязательного страхования

автогражданской ответственности, когда страхуется ответственность

1 Собрание законодательства РФ. 1999. № 18. Ст. 2207.

36

водителя перед пострадавшими в случае ДТП) в России обязательно для любого транспортного средства, в том числе и для учебных автомобилей

вавтошколах. Страхование же самого учебного автомобиля (по КАСКО, например, т.е. страхование самого транспортного средства от повреждения, угона или хищения), как правило, не вызывает особого интереса у страховщиков, так как слишком велика вероятность наступления ДТП из-за неумелого водителя-ученика. Именно поэтому почти у всех страховщиков в правилах страхования указано, что автомобили, используемые

вавтошколах для обучения вождению, страхованию не подлежат (хотя никаких законодательных запретов на этот счет не существует).

Допустим, что нашелся страховщик, готовый застраховать по КАСКО учебный автомобиль на случай его повреждения во время учебной поездки. Смоделируем следующую ситуацию. Во время такой поездки случился «коллапс» на дороге (например, грозовой ливень, приведший к массовым авариям и заторам), и инструктор по вождению заменил ученика за рулем. Несмотря на эту меру предосторожности, автомобиль всетаки был серьезно поврежден.

Вданном случае автошкола не получит страховое возмещение в связи

сповреждением застрахованного автомобиля. Для понимания причины вспомним три элемента страхового случая.

Первым элементом, т.е. опасностью, от которой производится страхование, в нашем примере является потенциально возможное повреждение автомобиля во время учебной поездки. Этот элемент есть.

Вторым элементом, т.е. фактом причинения вреда, в нашем примере является повреждение автомобиля. Этот элемент тоже есть.

Разберемся, есть ли третий элемент, т.е. причинная связь между возникновением опасности и причинением вреда. Если бы повреждение автомобиля произошло вследствие ошибки неопытного водителя-ученика во время учебной поездки – то да, мы бы могли утверждать о наличии такой связи. Но в нашем примере застрахованный автомобиль пострадал не из-за неумелости водителя-ученика, а из-за «коллапса» на дороге, тем более что за рулем во время аварии сидел не ученик, а инструктор.

Итак, третий элемент страхового случая в нашем примере отсутствует, значит, страховой случай не наступил и страховой выплаты не будет.

Как показала судебная практика, чрезвычайно важным является момент наступления страхового случая. Особенно ярко его важность проявляется при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через какое-то время после ее возникновения. В промежутке же между возникновением опасности

37

иначалом причинения вреда может, например, закончиться срок действия страховой защиты.

Приведем еще пример. Водитель-дальнобойщик застраховал свою жизнь на случай смерти в результате ДТП. Выгодоприобретателем (т.е. лицом, которое получит страховую выплату) он назначил жену. ДТП произошло за неделю до окончания срока действия договора страхования, водитель (страхователь и застрахованный в одном лице) попал в больницу

ина момент окончания срока договора страхования был еще жив. Умер он через 10 дней после ДТП, т.е. после окончания срока действия договора. Необходимо определить, получит ли жена страховую выплату.

Достаточно долго страховщики в подобных случаях отказывали в страховой выплате, судьи же решали такие споры по-разному: одни поддерживали позицию страховщика, считая, что раз страховой случай произошел после окончания срока действия договора, значит, и страховой выплаты быть не может1; другие выносили судебное решение в пользу выгодоприобретателя, если удавалось установить, что смерть наступала (пусть даже за пределами сроков действия договора страхования) в результате предусмотренной договором страхования опасности, воздействие которой началось в период действия договора2.

Точку в этом затянувшемся споре поставил Пленум Верховного Суда РФ

вуже упомянутом ранее постановлении, указав следующее: «…страховой случай … считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим, и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения».

Справедливо, что моментом наступления страхового случая признан момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала

1 См. постановление Федерального суда Ленинского района г. Красноярска № 2-1459/02. 2 См. постановление ФАС Северо-Западного округа от 23.01.2008 № А56-21137/2006.

38

причинять вред, в том числе и потому, что страховое событие не должно квалифицироваться в качестве страхового случая до причинения вреда.

ВАнглии человека, у которого отказали все органы, кроме мозга, почти год врачи поддерживали в жизнеспособном состоянии по желанию родственников. Потом аппарат жизнеобеспечения отключили. В результате смерть его наступила по истечении срока действия его полиса страхования жизни, и родственники страховую выплату не получили, так как смерть наступила вне периода действия полиса1.

Впротивовес Англии, в России страховой случай считается наступившим

вмоментначала причинения вреда,аневмоментвыявления этоговреда. Следует признать, что примеры несовпадения моментов начала опас-

ности и причинения вреда чаще всего бывают в медицинском страховании, в сельскохозяйственном страховании, в морском страховании, в строительстве и т.п., причем нередко для установления наличия причинной связи приходится обращаться к помощи экспертов.

Третьим обязательным элементом страхования является страховая премия (страховой взнос).

Вч. 1 ст. 954 ГК РФ законодатель дает легальное определение понятия «страховая премия»: это «… плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».

Страхование – это платная услуга, и страховщик за предоставление этой услуги берет деньги. Таким образом, страховая премия – это плата за страховую услугу, причем, как правило, плата авансовая, т.е. до того, как эта услуга начинает предоставляться.

Вбольшинстве видов страхования этот взнос рассчитывается как процент от суммы, которую предстоит выплатить (этот процент редко бывает выше 5–10%). При накопительном страховании (например, пенсионном) страховые взносы накапливаются в течение некоторого времени, а затем до смерти застрахованного лица выплачиваются независимо от накопленных взносов.

Расчет страховых тарифов – это сложная экономико-математическая задача. Существует «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденная распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-362. Рассмотрим некоторые основные моменты.

1 Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М.:

Норма: ИНФРА-М, 2012. С. 154–155.

2 URL: https://legalacts.ru/doc/metodiki-rascheta-tarifnykh-stavok-po-riskovym-vidam/.

39

Вспомним принцип эквивалентности – общая сумма страховых премий за определенный период (обычно за год) должна быть примерно равна сумме страховых выплат за этот же период плюс небольшая сумма для покрытия расходов страховщика на ведение дела. Эти расходы на ведение дела должны быть учтены в структуре страховых тарифов. Поэтому общую премию по договору страхования называют брутто-премией, расходы на ведение дела называют нагрузкой, а остальную часть премии, предназначенную для выплат, называют нетто-премией.

Брутто-премия = нагрузка + нетто-премия.

Завышая нетто-премию, страховщики соберут со страхователей больше, чем выплатят, т.е. получат прибыль за счет страховых премий (это запрещено, и это контролирует Банк России; именно этот запрет вынуждает страховщиков инвестировать свободные резервные средства для получения прибыли, чем поневоле реализуется важнейшая инвестиционная функция страхования), а занижая нетто-премию, страховщики выплатят больше, чем соберут со страхователей, т.е. снизят свою финансовую устойчивость (это уже контролируют сами страховщики, так как не хотят работать в убыток).

В страховании есть такое понятие, как убыточность страховой суммы

(страховая сумма – это цена договора страхования; это денежная сумма,

которая определена в соответствии с законом или договором страхования,

иисходя из которой устанавливается размер страховой премии). Статистические расчеты не могут вестись в отношении размера страховой премии по договору – она очень зависит от страховой суммы. Поэтому расчеты ведутся в отношении страховых тарифов (т.е. ставок страховой премии

сединицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска – п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела). Именно тарифы зависят от риска и могут быть рассчитаны статистически.

Если взять, например, страхование грузов во время воздушной перевозки, то договоры страхования, заключенные от одних и тех же опасностей в одно

ито же время, будут иметь примерно одинаковые нетто-ставки тарифа, так как интересы и опасности примерно одинаковые. Значит, в рамках страхования авиаперевозок можно вывести локальный принцип эквивалентности: тарифная ставка-нетто страхования грузов, умноженная на страховую сумму в данном договоре страхования, равняется страховой выплате по данному договору страхования. Отсюда легко подсчитать локальную (для страхования грузов во время авиаперевозки) нетто-ставку: она равна отношению, где числитель – это страховая выплата по договору страхования таких грузов, а зна-

40

менатель – это страховая сумма по данному договору страхования. Это отношениеиестьпоказательубыточностистраховойсуммы.

Таким образом, если нетто-ставку считать по убыточности страховой суммы, то все локальные эквиваленты будут соблюдены, и, соответственно, будет соблюдена глобальная эквивалентность. Убыточность страховой суммы легко подсчитать, если вести статистические наблюдения за страховыми суммами и страховыми выплатами. Так и происходит на практике.

Проблемы, связанные с расчетами страховых тарифов, состоят еще

ив следующем. Дело в том, что эквивалентность должна соблюдаться, например, в 2018 г., а договоры страхования заключались в 2017 г. Значит,

ипоказатели убыточности страховой суммы можно подсчитать только для предыдущих лет, а эти показатели в 2018 г. могут оказаться совсем другими, и фактически нужная нам эквивалентность в 2018 г. не будет соблюдаться. Тогда может получиться, что убыточность страховой суммы будет

гораздо бо́льшей, чем рассчитывали, и страховщики чуть ли не разорятся; или наоборот, убыточность будет значительно меньше, и страхователи будут недовольны, что заплатили слишком большие деньги в качестве страховой премии, которую «прикарманили» страховщики, а надо было нетто-ставку тарифа делать значительно меньшей и т.п. Одновременно угодить при расчете тарифной нетто-ставки и страховщикам, и страхователям – сложно. Информация о будущей убыточности страховой суммы всегда только предположительна, и фактически вопрос стоит так: что лучше – разорить страховщиков, или заплатить им больше, давая страховщикам возможность не только накопить ресурс для страхователей, но и увеличить собственные активы? Ответ – в пользу страховщиков. О полезности для общества страхования мы уже говорили. Поэтому при расчете нет- то-ставки к показателю убыточности страховой суммы добавляется так называемая рисковая надбавка, т.е. нетто-ставка тарифа всегда оказыва-

ется несколько бо́льшей, чем показатель убыточности страховой суммы за прошлые годы. Рисковая надбавка также рассчитывается на основе статистики, но у каждой страховой организации есть своя система надбавок

искидок, которую она разрабатывает на основе имеющихся у него данных

освоих конкретных клиентах.

Внакопительных видах страхования жизни эквивалентность рабо-

тает несколько по-другому. Например, человек начал платить взносы в 2019 г., а получать выплаты начнет в 2039 г. Принцип эквивалентности применительно к данному случаю означает, что страховые выплаты в 2039 г. должны быть примерно равны внесенным в 2019 г. платежам плюс расходы на ведение дела плюс доход на накопленный капитал.

41

Например, если положить деньги под 5% годовых (примерная ставка сбербанка в 2019 г.)1, то чтобы через год получить ровно 10 000 руб., в начале года надо положить 95 238 руб. 10 коп. А если срок – через 3 года, 5 лет, 20 лет (как в нашем примере)? Страхователь откладывает в 2019 г. сумму, равную произведению страховой суммы на нетто-ставку тарифа. В 2039 г. страхователь должен получить всю страховую сумму.

Итак, суть состоит в следующем: страховщик фактически берет на себя обязательство увеличить за 20 лет полученную от страхователя сумму, исходя из определенного процента годовых, или так называемой нормы доходности, т.е. здесь обязательство страховщика заставляет его инвестировать не только в свою пользу, как в рисковых видах страхования, но и в пользу страхователя. Это справедливо, так как смысл накопительного страхования состоит не только в получении страховой защиты, но и в получении дохода на накопленные деньги.

На первый взгляд может показаться, что накопительное страхование – это просто откладывание денег под процент, и случайность здесь отсутствует. Но это не так. Накопительное страхование – это полноценное страхование, являющеесяполноправныминструментомзащитыотслучайностей.

В нашем примере до 2039 г. доживут не все люди, которые начали платить взносы в 2019 г. И наследникам тех, кто не дожил до 2039 г., будет выплачиваться не вся накопленная сумма с процентами, а заранее установленная договором сумма.

Дожившие до 2039 г. люди будут получать свои выплаты не только за счет инвестирования накопленных денег, но и за счет тех денег, которые накопили другие, но не дожили до этого возраста.

На первый взгляд может показаться несправедливым, что одни люди оплачивают пенсии другим. Но никакой несправедливости в этом нет. Просто страхователи по накопительному страхованию жизни как бы образуют «сообщество» по распределению риска смерти. И в результате подобного распределения риска каждый член такого «сообщества» платит по значительно меньшей тарифной ставке, т.е. значительно меньшие суммы взносов. Выбор же всегда за страхователем – вступать ему в такие «сообщества» (т.е. становиться страхователем в накопительном страховании) или нет. Так что несправедливость здесь видимая, а взаимопомощь и взаимозащита – вполне реальные.

Страховщик при заключении договора страхования в накопительном страховании при расчете страховой премии не знает, сколько ему придется

1 URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/depositsnew.

42

выплатить, и принимает на себя этот риск, оценивая его по уже упоминавшимся таблицам смертности. Таким образом, сохраняется страховой характер отношений (которые не превращаются в отношения банковского вклада), и норма доходности в случае дожития страхователя до 2039 г. оказывается выше, чем банковский процент (банк всегда платит меньший процент по вкладу, так как обязуется вернуть вкладчику деньги с процентами несмотря ни на что).

Кратко охарактеризуем таблицы смертности. В 2019 г. неизвестно, сколько людей, дожив до 2039 г., смогут получать свои страховые выплаты. Это число случайное, и соответствующие вероятности дожития составляют основу таблицы смертности.

Таблица смертности – это результат ежегодных наблюдений за группой людей с целью выяснения, сколько людей из этой группы доживут до определенного возраста.

Приведем пример такой таблицы для группы из 100 000 мужчин, родившихся в одном и том же году (письмо Росстрахнадзора от 12.09.1996 № 08/5-71р/05)1.

Из такой таблицы можно получить много информации, в том числе

иопределить степень вероятности того, что человек, начавший платить взносы в 2019 г., доживет до 2039 г., когда страховщик должен будет выплатить ему всю накопленную сумму с процентами.

Формулы расчета страховых тарифов достаточно сложные, но зная норму доходности, вероятность дожития из таблицы смертности и страховые суммы договоров, можно рассчитать нетто-ставку страхового тарифа по накопительному страхованию жизни, которая будет обеспечивать эквивалентность.

Необходимо помнить, что при расчете страховой премии по тарифам ничто не мешает страховщику применить скидку или наценку к премии

взависимости от конкретных обстоятельств, которые никто заранее не может предусмотреть.

Кроме того, почти во всех видах страхования (кроме страхования имущества) невозможно проконтролировать страховую сумму, поэтому для получения желаемой страховой премии страховщик может манипулировать не только скидками и наценками, но и размером страховой суммы. Может показаться, что контроль страховых тарифов бессмыслен: если контролировать только страховую премию, то это будет означать контролирование цен

ипрекращение ценовой конкуренции (что и произошло с ОСАГО).

1 Российский страховой бюллетень. 1996. № 11.

43

Проблему завышения тарифов надо решать организацией здоровой конкуренции, а проблему занижения тарифов – путем контроля специальных показателей финансовой устойчивости страховщика, установленных

вст. 25 Закона об организации страхового дела.

Всоответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ страхователь обязан уплатить

страховую премию единовременно или в рассрочку. В соответствии с ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, если выгодоприобретатель предъявляет требование о страховой выплате.

Однако в случае невыполнения этой обязанности за страхователя у выгодоприобретателя не возникает ответственности, так как он не является стороной в договоре. Единственное, что грозит выгодоприобретателю в подобном случае – это неполучение страховой выплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела страховая премия уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев страхования грузов, вывозимых из России или ввозимых на территорию России (ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»1), и страховых выплат, осуществляемых страховщиками-нерезиден- тами (ст. 12 упомянутого закона).

Четвертый обязательный элемент в страховании – это страховые резервы (ст. 26 Закона об организации страхового дела). Страховщики собирают взносы с большого количества клиентов. Но потратить эти деньги понадобится только тогда, когда с кем-то что-то произойдет, т.е. страховщик вполне может положить часть собранной суммы под значительно бо́льшие проценты, чем мог бы каждый из клиентов в отдельности положить свой взнос. Более того, страховщик даже обязан это сделать, чтобы, разместив деньги под хороший процент, получать прибыль и возвращать клиентам больше, чем они заплатили ему. Государство (через Банк России) контролирует эту сторону деятельности страховщика. Оно запрещает ему распоряжаться определенной частью взносов по своему усмотрению, а обязывает создавать специальные страховые резервы (фонды) и размещать их под проценты.

1 Собрание законодательства РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.

46