в договоре; в противном случае договор считается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (ч. 3 ст. 425 ГК РФ). Применительно к договору страхования это означает, что договор страхования, по которому до истечения срока действия наступил страховой случай, но выплата не произведена, считается действующим.

Условие о размере страховой премии законодатель не называет в каче-

стве существенного условия договора страхования, однако многие авторы1 справедливо полагают, что такое условие обязательно должно быть установлено договором страхования – это вытекает из смысла ч. 1 ст. 954 ГК РФ, тем более, что согласно абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным условиям договора относятся не только те, которые названы законодателем существенными, но и те, которые названы необходимыми.

3.3. Форма и содержание договора страхования

В соответствии с ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, в том числе в виде электронного документа. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Такое исключение связано с тем, что в соответствии со ст. 969 ГК РФ обязательное государственное страхование осуществляется на основании законов и иных нормативных правовых актов, поэтому доказать действительность такого договора не сложно.

Часть 3 ст. 949 ГК РФ устанавливает право страховщика применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, т.е. законодатель дает возможность страховщикам стандартизировать заключаемые ими договоры страхования. Это связано с тем, что страховщики в силу специфики предоставляемой ими страховой услуги должны принимать на себя чужие риски и управлять ими. Если с каждым страхователем заключать индивидуальный договор с индивидуальным страховым риском, управлять этими рисками станет невозможно. Использование типовых договоров страхования и стандартных условий страхования – это объективная необходимость, иначе невозможно рассчитывать страховые тарифы и обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций.

1 См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 87; Клоченко Л.П., Пылов К.И. Указ. соч. С. 114.

91

При рассмотрении содержания договора выделим основные обязанности страхователя и страховщика, что автоматически позволит выявить корреспондирующие этим обязанностям права.

Обязанности страхователя:

1.Уплатить страховую премию (ч. 1 ст. 954 ГК РФ), единовременно или в рассрочку.

Всоответствии с ч. 2 ст. 939 ГК РФ эту обязанность страхователя может выполнить и выгодоприобретатель, если он заинтересован в получении страховой выплаты, а страхователь по каким-то причинам страховую премию не уплатил или уплатил не полностью. Однако при невыполнении этой обязанности за страхователя выгодоприобретатель никакой ответственности не несет, так как договор не может налагать обязанности на лицо, его не заключавшее. Выгодоприобретатель просто может не получить страховую выплату.

Всоответствии с п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела страховая премия уплачивается только в денежной форме, как правило,

ввалюте РФ.

2.Раскрыть информацию о страховом риске. В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на увеличение риска наступления страхового случая.

Дело в том, что при заключении договора страхования его стороны не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю об этом известно значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, называющийся «uberrimae fidei», что в переводе означает «наивысшая добросовестность». Суть этого принципа состоит в обязанности страхователя сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему известно или должно было быть известно1, т.е. при

1См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / под ред. д-ра юрид. наук, проф. Т.Е. Абовой и д-ра юрид. наук, проф. А.Ю. Кабалкина. М.: ЮРАЙТ, 2004. Т. 2.

С. 725.

92

заключении договора страхования в английском праве страхователь должен был не только сообщить обо всем, что знал об объекте страхования, но и изучить свой риск, выявить влияющие на увеличение риска факторы и сообщить о них страховщику.

Российский законодатель не требует от страхователя подобных «расследований», возлагая бремя изучения риска, истребования и сбора информации о риске на страховщика. Это логично – страховщик как профессиональный участник страховых отношений должен нести риск последствий заключения договора страхования без соответствующей проверки.

Страхователь обязан правдиво ответить на все вопросы страховщика, определенные в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). Если после заключения договора выяснится, что ответы не были правдивыми, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным со всеми вытекающими последствиями (ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Если же страхователь ответит не на все вопросы страховщика, но договор страхования все равно будет заключен, страховщик впоследствии лишается возможности требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2. ст. 944 ГК РФ).

Приведем примерный перечень обстоятельств, о которых обязательно должно быть сообщено страховщику:

−−обстоятельства, свидетельствующие о том, что при наступлении страхового случая ущерб будет больший, чем обычно при подобных случаях (например, наличие аллергии на медикаменты при медицинском страховании);

−−обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования бо́льшую угрозу, чем обычно (например, наличие или отсутствие гаража для страхуемой от угона машины);

−−обстоятельства, свидетельствующие о наличии у страхователя или застрахованного лица привычки пренебрегать обычными мерами предосторожности (например, страхователь – любитель экстрима).

3.Уведомить страховщика о наступлении страхового случая

(ч. 1 ст. 961 ГК РФ). По общему правилу это надо сделать незамедлительно, но в договоре страхования может быть предусмотрен срок и способ уведомления.

93

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). Дело в том, что своевременность уведомления действительно влияет на возможность страховщика своевременно подключиться к расследованию страхового случая, по возможности уменьшить убытки, надлежаще оформить документы и т.д. Если же страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

4.Принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (ч. 1 ст. 962 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 962 ГК РФ страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных для уменьшения убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Эта обязанность страхователя основана на одном из основных правил страхования: страхователь должен действовать так, как если бы договора страхования не существовало, и он один нес бы риск неблагоприятных последствий при наступлении страхового случая. Именно поэтому страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ч. 3 ст. 962 ГК РФ).

На практике возникает вопрос: когда нужно начать действовать страхователю, чтобы его расходы возместили: до возникновения опасности (профилактически), после возникновения опасности, но до начала причинения вреда или после начала причинения вреда?

Трехэлементный состав страхового случая (опасность, вред, причин- но-следственная связь между опасностью и вредом) позволяет сделать вывод, что расходы будут возмещены, если меры принимались страхователем после начала воздействия опасности на объект страхования. Например, если застрахованный товар перемещается в другое место только из-за метеопрогноза, то дополнительные расходы на перемещение товара

94

возмещаться страховщиком не будут. Только когда ухудшение погоды станет неизбежностью, можно начинать перемещение товара, рассчитывая получить возмещение дополнительных расходов, связанных с таким перемещением.

Таким образом, на страхователе, требующем возмещения расходов, направленных на уменьшение убытков, лежит бремя доказывания следующих обстоятельств:

а)расходы были направлены на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком;

б)произведенные расходы были объективно необходимы; в)если бы меры приняты не были, причиненный вред был бы больше.

5.Обеспечить страховщику возможность осуществления права требования, перешедшего по суброгации, в том числе передать ему все документы и доказательства, сообщить ему все необходимые сведения

(ч. 3 ст. 965 ГК РФ).

Суброгация – это переход от страхователя к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненные убытки (т.е. к виновнику этих убытков). По сути это замена кредитора в обязательстве на основании закона. Если есть виновник причиненных страхователю убытков (на практике это бывает очень часто), то в соответствующем обязательстве он считается должником, а страхователь (выгодоприобретатель) – кредитором. По смыслу ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании после выплаты страхового возмещения страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), а страховщик будет требовать возмещения убытков от виновного лица.

Суброгацию не следует путать с регрессом. Регрессное обязательство – это вновь возникшее обязательство, а суброгация – это замена кредитора в уже существующем обязательстве.

Кроме того, суброгацию не надо путать с уступкой требования, при которой право требования переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования. При суброгации же требование переходит на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется.

Правило о суброгации неприменимо в договорах страхования ответственности (например, по ОСАГО), иначе теряется весь смысл этого вида страхования. Однако в случаях, когда законодатель хочет лишить защиты причинителя вреда, но сохранить защиту потерпевшего, предусмотрена не

95

суброгация, а регрессное требование страховщика к причинителю вреда (ст. 14 Закона об ОСАГО).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения

(ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

На практике проблемы применения ч. 4 ст. 965 ГК РФ возникают не в связи с отказом страхователя от своего права (такого практически не бывает), а в связи со ссылкой страховщика на то, что он лишен возможности осуществить перешедшее к нему право требования. Освобождение страховщика от выплаты допускается только при виновности страхователя в невозможности суброгации, поэтому доказывание вины страхователя становится в таких спорах ключевым моментом.

Еще одна обязанность страхователя – при страховании по генераль-

ному полису сообщить страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (ч. 2 ст. 941

ГК РФ).

Генеральный полис – это разновидность договора страхования имущества (ч. 1 ст. 941 ГК РФ), в котором существенные условия договора согласовываются не в форме описания конкретного имущества, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии имущества1.

Партии имущества, страхуемого по генеральному полису, должны быть однородными, а условия страхования для каждой из них должны быть сходными. Признаки, по которым определяются партии имущества, и условия страхования описываются в генеральном полисе. Например, сведения о каждой партии имущества могут содержаться в товарнотранспортных накладных на груз, копии которых предоставляются страховщику не позднее чем на следующий день после погрузки.

По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального

1См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / под ред. д-ра юрид. наук, проф. Т.Е. Абовой и д-ра юрид. наук, проф. А.Ю. Кабалкина. М.: ЮРАЙТ, 2004. Т. 2.

С. 717.

96

полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (ч. 4 ст. 941 ГК РФ).

Вотличие от генерального полиса, страховые полисы, выдаваемые на каждую партию имущества, не являются договорами страхования, а лишь подтверждают существование договора.

Обязанности страховщика. Основной обязанностью страховщика является страховая выплата при наступлении страхового случая.

Вимущественном страховании страховая выплата – это, по сути, возмещение убытков от наступившего страхового случая. По правилам ст. 15 ГК РФ эти убытки складываются из следующих составляющих:

1)утрата или повреждение имущества (полноценно проявляется при страховании имущества);

2)расходы, которые страхователь понес или должен был понести для восстановления своего имущественного положения, в котором он находился до наступления страхового случая (полноценно проявляется при страховании ответственности);

3)неполученные вследствие наступления страхового случая доходы (полноценно проявляется при страховании предпринимательского риска).

Страховая выплата может быть ограничена условием о франшизе. Франшиза (от фр. franchise – льгота)1 – это льгота для страховщика, которая означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, а только если этот ущерб больше определенной величины.

Если в результате страхового случая вред нанесен меньший, чем оговоренная в договоре франшиза, он (вред) страховщиком не возмещается. Если вред нанесен больший, чем франшиза, он страховщиком возмещается либо полностью (тогда это так называемая условная франшиза), либо частично – только та часть вреда, которая превысит франшизу (тогда это безусловная франшиза). Например, в договоре страхования имущества оговорена безусловная франшиза в 2 тыс. руб. Размер причиненного страховым случаем вреда – 50 тыс. руб. Выплачено будет 48 тыс. руб.

Вличном страховании, как правило, о возмещении убытков речь не идет. Исключение – медицинское страхование, когда возмещаются медицинские расходы застрахованного лица.

Внакопительном страховании жизни в качестве страховой выплаты может выплачиваться оговоренная договором сумма, а могут осуществляться периодические выплаты (аннуитеты, рента, пенсия и т.п.) – это

1 Комлев Н.Г. Указ. соч. С. 689.

97

предусмотрено ч. 1 ст. 934 ГК РФ. Срок таких выплат – или в течение определенного договором периода, или пожизненно.

Страховая выплата осуществляется в денежной форме, как правило,

ввалюте РФ (п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Исключение – в п. 4 ст. 10 этого Закона: законодатель предусматривает возможность замены страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества – организацией или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Что касается срока выплаты, то обычно в договор или правила страхования включается условие о том, что выплата должна быть осуществлена страховщиком через определенное количество дней после предоставления страхователем или выгодоприобретателем всех необходимых документов, включая заявление на выплату, т.е. срок выплаты определен моментом востребования, и действуют правила ч. 2 ст. 314 ГК РФ.

Ответственность страховщика за просрочку выплаты ограничивается выплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренной ст. 395 ГК РФ.

Очень часто в договорах или правилах страхования установлен примерный перечень требуемых от страхователя документов, и указание на то, что страховщик имеет право потребовать дополнительные, не указанные

вперечне документы. Это справедливо, так как страховые случаи бывают нестандартные, но страховщик не должен, требуя все новые и новые документы, затягивать страховую выплату. Суды часто сталкиваются с такими злоупотреблениями со стороны страховщиков, и всегда в подобных случаях становятся на сторону страхователя.

ВЗаконе об ОСАГО, например, предусмотрен исчерпывающий перечень документов, что позволяет избегать ненужных и неоправданных задержек страховой выплаты.

Гражданским кодексом предусмотрено право страховщика отказать

встраховой выплате. Это возможно в трех случаях:

1.Страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтверждается (это вытекает из смысла ст. 929 и 934 ГК РФ).

2.Страховой случай наступил, но страховщик от выплаты освобождается, если:

а)страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ч. 3 ст. 962 ГК РФ);

б)страховой случай наступил вследствие умысла (а в договорах имущественного страхования – и грубой неосторожности) страхователя, выго-

98

доприобретателя или застрахованного лица (ч. 1 ст. 963 ГК РФ). Исключение сделано для договоров страхования гражданской ответственности и договоров личного страхования, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ч. 3 и ч. 4 ст. 963 ГК РФ);

в)страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ч. 1 ст. 964 ГК РФ);

г)убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, и договором страхования не предусмотрено возмещение таких убытков (ч. 2 ст. 964 ГК РФ);

д)по вине страхователя или выгодоприобретателя невозможна суброгация (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

3.Страховой случай наступил, но страховщик имеет право отказать

ввыплате в связи с неисполнением страхователем обязанности незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

Права и обязанности третьих лиц в договоре страхования. Основное право выгодоприобретателя – получить страховую выплату. Кроме того,

всоответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ он вправе в одностороннем порядке

отказаться от договора страхования.

Обязанностей у выгодоприобретателя как у третьего лица в договоре страхования по общему правилу быть не должно, однако законодатель устанавливает следующее: если выгодоприобретатель заинтересован

вполучении страховой выплаты, он должен по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им (ч. 2 ст. 939 ГК РФ).

По общему правилу выгодоприобретатель может быть заменен в договоре страхования другим лицом, и страхователь даже не обязан уведомлять выгодоприобретателя о такой замене. Однако если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения, заменить его другим лицом нельзя (ст. 956 ГК РФ).

99