41.Что такое таблица смертности? Какова ее роль в личном страховании?

42.С чем связаны сложности контролирования страховых тарифов?

43.По каким основаниям можно осуществить классификацию в страховании?

44.Что такое личное страхование?

45.Что такое имущественное страхование?

46.Сколько видов страхования вы знаете?

47.Какие виды личного страхования вы знаете?

48.Какие виды имущественного страхования вам известны?

49.Какие варианты классификации в страховании вы могли бы предложить?

Тестовые задания

Выберите правильный вариант ответа.

1.Демонополизация отечественного страхового дела началась:

а) в 1990 г. с принятием Закона «О предприятиях и предпринимательской деятельности»;

б) в 1992 г. с принятием Закона РФ «О страховании»; в) в 1996 г. с принятием II части ГК РФ;

г) в 1988 г. с принятием Закона «О кооперации в СССР».

2.Основным специальным законом в области страхования является:

а) Гражданский кодекс РФ; б) Закон РФ «О страховании»;

в) Закон «Об организации страхового дела в РФ»; г) Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственно-

сти владельцев транспортных средств».

3.В настоящее время государственный орган, к компетенции которого относится надзор за страховыми организациями, это:

а) Федеральная служба по финансовым рынкам; б) Федеральная служба страхового надзора; в) Всероссийский союз страховщиков; г) Банк России.

58

4.Страховая деятельность является:

а) предпринимательской; б) благотворительной; в) общественной; г) административной.

5.Обязательное страхование может осуществляться:

а) в силу закона и договора страхования; б) в силу договора страхования;

в) в силу нормативных актов федеральной и местной власти; г) в силу закона или договора страхования.

6.Обязательное государственное страхование осуществляется за счет:

а) взносов страхователей; б) бюджетных средств;

в) средств внебюджетных фондов; г) бюджетных средств и иных источников.

7.Элементами страховых отношений являются:

а) страховой интерес, страховое событие, страховая премия, страховые фонды;

б) страховой интерес, страховой случай, страховой взнос, страховые фонды;

в) страховой интерес, страховое событие, объект страхования, страховые фонды;

г) страховой интерес, страховой риск, объект страхования, страховые резервы.

8.Страховое событие – это:

а) страховой случай; б) форс-мажорное обстоятельство;

в) любая неприятность с застрахованным лицом; г) опасность, на случай наступления которой осуществляется страхо-

вание.

9.Страховой случай – это:

а) страховое событие; б) наступившее страховое событие;

59

в) ненаступившее страховое событие; г) опасность, на случай наступления которой осуществляется страхо-

вание.

10.Обязательными признаками страхового события являются:

а) случайность, возможность наступления, вероятность; б) неизбежность наступления и случайность; в) страховая статистка и возможность наступления; г) случайность и вероятность.

60

Гл а в а 2 Основные субъекты страховых отношений

2.1. Страховщики

В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела участниками страховых отношений являются:

1)страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели;

2)страховые организации (включая перестраховочные организации);

3)общества взаимного страхования;

4)страховые агенты;

5)страховые брокеры;

6)актуарии;

7)Банк России в качестве органа страхового надзора;

8)объединения субъектов страховых отношений (имеются в виду объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей,

атакже саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);

9)специализированные депозитарии.

Некоторые авторы1 считают упущением законодателя отсутствие в этом списке страховщиков, особенно с учетом того, что ст. 6 Закона об организации страхового дела целиком посвящена именно страховщикам. Отчасти это верно: если законодатель в этом перечне упоминает страхователей (сторону в договоре страхования, что следует из ст. 929 ГК РФ), застрахованных лиц и выгодоприобретателей (третьих лиц в договоре страхования), то почему бы не упомянуть и страховщиков (вторую сторону в договоре страхования)? На наш взгляд, более оправданной была бы такая редакция п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела: «Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

1 См., например, Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2012.

61

2)страховщики (страховые, в том числе перестраховочные, организации, общества взаимного страхования);

3)страховые посредники (страховые брокеры и страховые агенты);

4)актуарии;

5)Банк России в качестве органа страхового надзора;

6)объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования (далее – саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);

7)специализированные депозитарии».

Отнесение обществ взаимного страхования (далее – ОВС) к страховщикам в предлагаемой нами редакции вполне оправданно – в ст. 6 Закона об организации страхового дела, давая легальное определение понятию «страховщик», законодатель именно так и сделал (в отличие от Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании», далее – Закон об ОВС)1, где ни разу термин «страховщик» не применен по отношению к ОВС; это упущение законодателя, на наш взгляд).

Вп. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела субъектами страхового дела названы страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры.

Страховое дело (или страховая деятельность), как определил законодатель в п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела, – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Выделение этих субъектов

вотдельную группу понятно – все они ведут специализированную профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, поэтому их деятельность подлежит лицензированию и нуждается в специализированном надзоре со стороны Банка России.

Всоответствии со ст. 6 Закона об организации страхового дела, страховщики – это страховые организации, перестраховочные органи-

зации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию,

1 Собрание законодательства РФ. 2007. № 49. Ст. 6047.

62

перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Страховые организации – это юридические лица, получившие лицензию Банка России на осуществление страховой деятельности в качестве страховщиков.

Перестраховочные организации – это юридические лица, получившие лицензию Банка России на осуществление деятельности по перестрахованию.

Перестрахование – это деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате (ст. 13 Закона об организации страхового дела).

Общества взаимного страхования (ОВС) – это вид потребительского кооператива, создаваемого для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов (ч. 1 ст. 5 Закона об ОВС). Это некоммерческие организации, основанные на членстве. Действует ОВС на основании лицензии на осуществление взаимного страхования (как правило, в форме добровольного страхования), выдаваемой Банком России. Число членов ОВС не может быть менее 5 и более 2 000 (для физических лиц) и не менее 3 и более 500 (для юридических лиц). Осуществляет свою деятельность на основании устава, принятого на общем собрании членов ОВС. В наименовании ОВС обязательно должны содержаться слова «некоммерческая корпоративная организация» и «потребительское общество взаимного страхования». Органы управления – общее собрание членов общества, правление общества и директор общества. Орган контроля ОВС – внутренний аудитор (или служба внутреннего аудита). Деятельность ОВС регулируется ст. 968 ГК РФ, ст. 7 Закона об организации страхового дела, Законом об ОВС.

К сожалению, практика взаимного страхования в нашей стране незаслуженно мала (согласно Единому государственному реестру субъектов страхового дела на 16 сентября 2019 г. в России действуют всего 13 обществ взаимного страхования1). Возможно, причина в том, что законодатель запретил им заниматься личным страхованием (ст. 4 Закона об ОВС). Причины такого запрета для нас непонятны, особенно если учесть,

1URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11867;

URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/65195/review_insure_18Q3.pdf.

63

что первые римские погребальные коллегии (прообразы ОВС) занимались именно личным (конкретно – накопительным) страхованием, если выражаться современным языком.

Взаимное страхование может осуществляться двумя способами:

1)между ОВС и его членами не заключается никаких договоров, и страхование осуществляется только на основании членства. В таком случае ОВС имеет право заниматься только одним видом имущественного страхования, и правила страхования по этому виду включаются в его устав (ст. 3 Закона об ОВС). Правовое регулирование этого вида взаимного страхования практически отсутствует – ведь требования ОВС к своему члену о выплате взносов вытекает из корпоративных, а не договорных отношений, поэтому не должны применяться ни правила о сделках, ни правила об обязательствах. По сути, все правовое регулирование такого вида взаимного страхования отнесено законодателем к ведению самого ОВС. Это сопряжено со следующими потенциальными проблемами. Если страхование осуществляется на основании правил страхования, включенных

вустав ОВС, то при возникновении споров судья должен будет руководствоваться не законом, а исключительно правилами страхования, включенными в устав ОВС. Это представляется не совсем правильным, особенно если учесть, что (как показывает практика страховых споров) правила страхования прорабатываются обществами взаимного страхования весьма безответственно и небрежно (в расчете на то, что при возникновении споров судьи будут руководствоваться не их правилами, а Законом об организации страхового дела);

2)ОВС заключает договоры страхования со своими членами, и тогда можно заниматься несколькими видами имущественного страхования, что тоже отражается в уставе.

Закон об организации страхового дела перечисляет общие требования к субъектам страхового дела:

1)их деятельность подлежит лицензированию (п. 2 ст. 4.1); лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера – это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора (Центральным Банком Российской Федерации) субъекту страхового дела (п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела);

2)сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела (далее – ЕГРССД)

вособом порядке, установленном Банком России в Указании от

64

30.09.2014 № 3400-У «О порядке внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела»1 (п. 2 ст. 4.1);

3)предъявляются специальные требования к их наименованию и являются обязательными:

а)указание на организационно-правововую форму; б)указание на вид деятельности с использованием слов «страхование»,

«перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» и иных производных от этих слов;

в)обозначение индивидуализации субъекта страхового дела; г)для публичных акционерных обществ – указание на то, что обще-

ство является публичным; д)для ОВС – обязательно слово «потребительское» (п. 3 ст. 4.1);

4)предъявляются специальные квалификационные требования к руководителям юридических лиц – субъектов страхового дела или к ним самим, если это индивидуальный предприниматель: для руководителя организации и страхового брокера – индивидуального предпринимателя обязательны высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела или иной финансовой организации не менее 2 лет; для главного бухгалтера – высшее образование, стаж работы по специальности в страховой, перестраховочной организации не менее 2 лет из последних 5 лет, предшествующих назначению на указанную должность (для главного бухгалтера ОВС – не менее 2 лет работы по специальности в страховой, перестраховочной организации, ОВС или организации страхового брокера), отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики (пп. 1, 2 ст. 32.1 Закона об организации страхового дела; п. 4 ст. 7 Федерального закона от 06.12.2011

№402-ФЗ «О бухгалтерском учете»2);

5)их деятельность подлежит страховому надзору, осуществляемому Центральным Банком РФ (п. 1 ст. 30 Закона об организации страхового дела), что налагает на них определенные обязанности: соблюдать страховое законодательство, исполнять предписания Банка России об устранении нарушений страхового законодательства, вовремя представлять в Банк России отчетность о своей деятельности, требуемые для осуществления страхового надзора документы, информацию о своем финансовом положении и др. (п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела).

1 Вестник Банка России. 2014. № 110.

2 Российская газета. 2011. № 278.

65

Специальные требования к страховым, перестраховочным организациям и ОВС (т.е. ко всем страховщикам), помимо вышеприведенных общих, законодатель перечисляет в ст. 6 Закона об организации страхового дела:

1)это должно быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ исключительно для осуществления страховой деятельности, что обязательно отражается в наименовании (с этой целью используются слова «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование»,

атакже производные от этих слов и словосочетаний) и в Уставе организации (пп. 2–4 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела); кроме того,

внаименовании должно быть указание на его организационно-правовую форму, например, Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах»;

2)создаются исключительно для осуществления страховой деятельности, что должно быть отражено в уставе;

3)должна соблюдаться так называемая страховая специализация, т.е. страховщикам запрещено одновременно осуществлять страхование жизни и, например, страхование имущества, так как в соответствии

сабз. 2 п. 2 указанной статьи страхование жизни не может сочетаться

симущественным страхованием, только с другими видами личного страхования;

4)они должны создать условия для обеспечения сохранности документов (как на бумажном носителе, так и в электронной форме), пере-

чень которых установлен в Указании Банка России от 12.09.2018 № 4902-У «О перечне документов, сохранность которых должны обеспечить страховщики, и требованиях к обеспечению сохранности таких документов»1. В этот перечень вошли практически все документы, которые формируются в процессе страховой деятельности;

5)для страховых и перестраховочных организаций установлены ограничения по участию иностранного капитала. В частности, страховым организациям, являющимся дочерними обществами иностранных организаций либо имеющим долю иностранного капитала в своем уставном капитале более 49%, запрещено осуществлять в России страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет бюджетных средств, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций, включая страхование, связанное с любыми закупками для государственных и муниципальных нужд. Кроме того, если размер участия

1 URL: https://base.garant.ru/72115148/53f89421bbdaf741eb2d1ecc4ddb4c33/#block_1000.

66

иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 50%, Банк России прекращает выдачу лицензий дочерним обществам иностранных организаций или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Квота участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций по состоянию на 1 января 2018 г. составила 11,29% из 203 891 677 000 руб. совокупного уставного капитала страховых организаций1;

6)должны выполняться требования финансовой устойчивости, установленные гл. III Закона об организации страхового дела. К ним относятся:

а)приведенные ранее особые требования и ограничения по формированию и инвестированию страховщиком собственных и привлеченных средств;

б)необходимость регулярной оценки Банком России активов и пассивов страховой организации;

в)наличие полностью оплаченного уставного капитала, минимальный размер которого для страховых организаций составляет 300 млн руб. (исключение – страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, минимальный размер уставного капитала которых составляет 120 млн руб.), для перестраховочных организаций – 600 млн руб., для страховщиков, занимающихся страхованием жизни, – 450 млн руб.;

г)экономически обоснованные страховые тарифы (страховой тариф – это, в соответствии с п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела, ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, т.е. это математически исчисленная на основе теории актуарных расчетов исходная базовая цена страховой услуги);

д)соблюдение минимально допустимого значения нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств с учетом Указания Банка России от 28.07.2015 № 3743-У «О порядке расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств»2;

е)возможность перестрахования.

1См. информацию Банка России от 27.92.2018 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» [Электронный ресурс]. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71788766/.

2 URL: https://base.garant.ru/71191368/.

67