гражданского права применимы к ним лишь в тех случаях, когда обязательное государственное страхование осуществляется не непосредственно на основании нормативных правовых актов о таком страховании, а на основании договоров страхования. И даже в этом случае уплата страховой премии регулируется не гражданским, а финансовым правом, так как премия платится за счет бюджетных средств.

Вообще регулирование отношений по договору обязательного государственного страхования не может рассматриваться как полностью гра- жданско-правовое. Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 28.12.2002 № 17-П1 определил, что хотя обязательство страховщика по договору обязательного государственного страхования возникает для него из гражданско-правового договора, страховщик, осуществляя страховые выплаты, действует от имени государства, т.е. выполняет и публичную функцию. В Постановлении, в частности, указано: «Использование инструментов гражданско-правового регулирования, в частности договора, при осуществлении обязательного государственного страхования … не может изменить в конечном счете природу прав и обязанностей, которые связывают государство и лиц, жизни или здоровью которых … причинен вред». То есть, в договорах обязательного государственного страхования страховщик выступает своего рода посредником между государством и застрахованными государственными служащими, и связь между государством и его служащими остается публично-правовой.

Любое страхование, не являющееся обязательным, считается добровольным. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законодательством РФ о страховании.

1.8. Понятие, система, источники страхового права

Страховое право – это совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в процессе защиты профессиональными страховыми организациями имущественных интересов

1 Собрание законодательства РФ. 2003. № 1. Ст. 152.

54

физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных опасностей.

Систему страхового права составляют общая и особенная части. В общую часть входят нормы права, регулирующие страховые отношения вне зависимости от той сферы деятельности, в которой осуществляется страхование – это практически все положения Закона об организации страхового дела, касающиеся принципов и элементов страхования, субъектного состава страховых отношений, сострахования и перестрахования, особенностей надзора за страховой деятельностью.

Особенную часть составляют нормы права, регулирующие страховые отношения в различных сферах деятельности, – это регламентация отдельных видов страхования, как правило, в виде самостоятельных законов в самых разных областях человеческой деятельности.

Что касается источников страхового права, то в соответствии со ст. 1 Закона об организации страхового дела к ним относятся, помимо названного Закона, другие федеральные законы, нормативные акты Банка России, нормативные правовые акты РФ.

Странно не увидеть в числе источников страхового права Гражданский кодекс РФ, но, видимо, он подразумевается в формулировке «другие федеральные законы». По нашему мнению, было бы уместно особо упомянуть ГК РФ в перечне источников, отдавая должное его гл. 48 «Договор страхования», хотя, надо признать, что неупоминанию ГК РФ в ст. 1 Закона об организации страхового дела есть историческое объяснение. Первоначально закон назывался Законом «О страховании», в котором гл. 2 была посвящена договору страхования (соответствующая глава была изъята из ГК РФ). С возвращением гл. 48 в ГК РФ гл. 2 из Закона об организации страхового дела была исключена, а название закона изменилось таким образом, чтобы подчеркнуть экономическую, а не юридическую составляющую страхования.

Иерархия источников страхового права выглядит следующим образом:

1.Конституция РФ (например, ст. 8, ч. 1 ст. 39).

2.Международные правовые акты и договоры (например, Конвенция об учреждении Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS) от

16.06.1993).

3.ГК РФ (гл. 48).

4.Закон об организации страхового дела.

5.Федеральные законы об отдельных видах страхования (например, ФЗ об ОМС).

55

6.Указы Президента РФ (например, Указ Президента РФ от 06.04.1994

№667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»)1.

7.Нормативные акты Банка России (например, Указание ЦБ о капитале страховщика).

8.Постановления Правительства РФ (например, Постановление Правительства РФ от 14.09.2005 № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»2).

9.Постановления, приказы, распоряжения, правила, инструкции и положения органов исполнительной власти (например, приказ Минфина от 27.07.2012 № 109н «О бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщиков»3).

Судебная практика, как известно, официально источником права не является, но учитывать в профессиональной страховой деятельности разъяснения, обзоры и постановления высших судебных органов необходимо.

По нашему мнению, сто́ит задуматься о включении судебной практики в перечень источников права.

Кроме того, следует кодифицировать страховое законодательство, приняв Страховой кодекс Российской Федерации, разговоры о котором ведутся уже больше 20 лет.

Контрольные вопросы для самопроверки

1.Что такое страхование?

2.В чем особенности страхования как финансовой услуги?

3.Каков алгоритм предоставления этой финансовой услуги?

4.Что такое ликвидность?

5.Какова структура собственных средств страховой организации?

6.Каков порядок инвестирования активов страховой организации?

7.Что такое уставный капитал страховой организации?

8.Что такое резервный капитал страховой организации?

9.Что такое добавочный капитал страховой организации?

1 Российская газета. 1994. № 68.

2 Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 38. Ст. 3825.

3Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти от 08.10.2012 № 41.

56

10.Что такое нераспределенная прибыль страховой организации?

11.В какие виды активов страховые организации могут инвестировать собственные средства?

12.Каковы цели и задачи страхования?

13.Каковы функции страхования?

14.Что такое страховые фонды?

15.Что такое страховой портфель?

16.Что такое диверсификация страхового портфеля?

17.Что такое кумуляция ущерба?

18.В чем особенность социальной функции страхования?

19.Каковы отраслевые принципы страхового права?

20.Что отличает страховые отношения от других видов гражданских правоотношений?

21.Каковы квалифицирующие признаки страховых отношений?

22.Какие элементы страховых отношений вы знаете?

23.Что такое страховой интерес?

24.Каковы роль и значение страхового интереса в страховании?

25.Какие свойства страхового интереса являются определяющими?

26.Что такое противоправный интерес, страхование которого запрещено законом?

27.Какие интересы страховать запрещено? Почему?

28.Что такое страховое событие?

29.Что такое страховой риск?

30.Какими признаками должно обладать страховое событие? Почему?

31.Что означает термин случайность в страховании? В чем его отличие от общепринятого значения?

32.Что означает термин вероятность в страховании?

33.Что такое страховой случай?

34.Какова структура страхового случая?

35.С какого момента страховой случай считается наступившим? Почему важно определение этого момента?

36.Что такое страховая премия?

37.Каков общий порядок расчета страховой премии?

38.Что такое страховой тариф?

39.Что такое брутто-премия?

40.Что такое нетто-премия?

57