1.7. Виды и формы страхования

Закон об организации страхового дела в ст. 4 разделяет все виды страхования на две большие группы (в зависимости от страхуемого интереса) – имущественное и личное страхование. Росстрахнадзор (Федеральная служба страхового надзора; упразднена с 1 сентября 2013 г. в связи с передачей ее функций Банку России)1 в период своего существования выделял еще и третью группу – страхование ответственности.

Названия видов страхования делают очевидным тот факт, что при имущественном страховании страховой интерес связывают с определенным имуществом, а при личном страховании – с личностью застрахованного лица.

При имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения застрахованному лицу такого вреда, который может быть оценен в деньгах.

При личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку – достаточно самого факта возможности наступления определенного события. По мнению Ю.Б. Фогельсона, в имущественном страховании страхуемый интерес имеет характер возмещения вреда, а личном страховании – характер обеспечения2.

Вред жизни и здоровью оценить в деньгах нельзя, но оценить траты, возникшие, например, в связи с необходимостью восстановления утраченного здоровья – можно. Оценить в деньгах вред, причиненный смертью близкого человека – нельзя, но оценить размер профессиональной ответственности врача, из-за врачебной ошибки которого умер человек, – можно.

В первом примере это будет вариант личного страхования, когда страхуется интерес заболевшего, а во втором примере – вариант имущественного страхования, так как страхуется не интерес потерпевшего, а интерес врача, связанный с его профессиональной ответственностью, причем этот интерес может быть оценен в деньгах. Если бы сам

1Указ Президента РФ от 25.07.2013 № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 30 (ч. II). Ст. 4086.

2 Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. С. 16.

47

потерпевший застраховал свои жизнь и здоровье перед операцией, то это было бы личным страхованием.

Еще один пример личного страхования – это пенсионное страхование. Оно производится на случай дожития до определенного возраста, и с ним связан определенный интерес – до этого возраста дожить. В пенсионном страховании страховым событием является дожитие до пенсионного возраста, и вред в данном случае причиняется не фактом наступления страхового случая (т.е. дожитием до этого возраста), а наоборот, тем, что это событие не произошло. Пенсионные же выплаты производятся именно

вслучае дожития, т.е. страховые выплаты не являются возмещением вреда.

Медицинское страхование – тоже особый вид личного страхования, но может показаться, что оно ближе к имущественному страхованию, а не

кличному. В ст. 3 Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ» от 29.11.2010 № 362-ФЗ1 (далее – Закон об ОМС) объектом обязательного медицинского страхования назван страховой риск, связанный с возникновением страхового случая, где страховой риск – это предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи. При буквальном толковании этой нормы становится очевидным, что страхуется интерес, связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина, как бы это парадоксально ни звучало.

Однако позиция законодателя, справедливо отнесшего медицинское страхование к личному, а не имущественному, вполне понятна: не только расходы на оплату медицинских услуг являются следствием болезни, но и физические страдания, боль, плохое самочувствие, осложнения, тяжелые мысли и т.п., т.е. вред причиняется здоровью, и он связан с личностью человека.

Всоответствии со ст. 32.9 Закона об организации страхового дела

вРоссии существуют 23 вида страхования плюс иные виды обязательного страхования, предусмотренные отдельными федеральными законами.

К личному страхованию относятся:

1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2)пенсионное страхование;

1 Собрание законодательства РФ. 2010. № 49. Ст. 6422.

48

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4)страхование от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское страхование;

6)иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Например, Законом об ОМС, Федеральным законом от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»1, Федеральным законом от 24.07.1997

№125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний»2 и др.

К имущественному страхованию относятся:

1)страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2)страхование средств железнодорожного транспорта;

3)страхование средств воздушного транспорта;

4)страхование средств водного транспорта;

5)страхование грузов;

6)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

9)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

10)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

13)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

14)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

1 Российская газета. 2001. № 247.

2 Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.

49

15)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

16)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

17)страхование предпринимательских рисков;

18)страхование финансовых рисков;

19)иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами

оконкретных видах обязательного страхования. Имеются в виду Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1 (далее – Закон об ОСАГО), Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»2, Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»3, Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»4 и др.

Формы страхования – обязательная и добровольная (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (ст. 935 ГК РФ, ст. 3 Закона об организации страхового дела). Его виды, условия и порядок осуществления определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. Статья 969 ГК РФ предусматривает возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Кзаключению договора обязательного страхования можно принудить, однако в соответствии со ст. 935 и 936 ГК РФ нельзя обязывать страховать собственные жизнь, здоровье или имущество: на потенциального страхователя в обязательном страховании возлагается обязанность страховать

1 Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720. 2 Собрание законодательства РФ. 2010. № 31. Ст. 4194. 3 Собрание законодательства РФ. 2012. № 25. Ст. 3257. 4 Собрание законодательства РФ. 2007. № 49. Ст. 6047.

50

либо жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою ответственность перед другими лицами.

Статья 937 ГК РФ устанавливает последствия неисполнения обязанности страховать:

1.Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. На практике это право реализовать трудно, так как ст. 445 ГК РФ, регулирующая этот вопрос, ориентирована на то, что требование будет заявлять сторона договора, а не третье лицо (выгодоприобретатель или застрахованное лицо). При страховании же ответственности обладатель такого права, т.е. потерпевший, определится только при наступлении страхового случая, поэтому реализовать это право заранее он не сможет.

2.Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. На практике при страховании ответственности это право тоже лишено смысла, так как выгодоприобретатель (потерпевший) имеет такое право и без этого указания в законе.

3.Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это последствие реально работало бы, если бы Банк России как орган страхового надзора был заинтересован в его реализации. Однако на практике это последствие ни разу не применялось, из чего можно сделать вывод о незаинтересованности Банка России в реализации этой нормы.

Вывод: на практике ст. 937 ГК РФ не работает.

Обязательное социальное страхование – это система государственных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а также иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального

51

заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании (ст. 1 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»1, далее – Закон об ОСС).

Изначально обязательное социальное страхование осуществлялось на некоммерческой основе: страховщиками могли быть только некоммерческие организации. Действующая редакция Закона об ОСС дает возможность осуществлять обязательное социальное страхование и коммерческим, и некоммерческим организациям. Страхователями являются работодатели, органы исполнительной власти, органы местного самоуправления

играждане, обязанные в соответствии с законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (п. 2 ст. 6 Закона об ОСС).

Отношения по социальному страхованию регулируются, помимо Закона об ОСС, Законом об ОМС, Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», Федеральным законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»2, Федеральным законом от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»3

ииными нормативными правовыми актами.

Статья 13 Закона об ОСС устанавливает, что системой обязательного социального страхования управляет Правительство РФ. Это позволяет сделать вывод о государственной монополии в этом секторе страхования. Однако в ст. 5 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» в качестве страховщика указан не только Пенсионный фонд РФ, но и негосударственные пенсионные фонды, создаваемые в форме акционерного общества и действующие на основании Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»4.

Пенсионный фонд РФ (далее – ПФР) – это самостоятельное финансо- во-кредитное учреждение, находящееся в государственной собственности РФ, денежные средства которого не входят в состав бюджетов, других

52

фондов и изъятию не подлежат. Средства ПФР формируются за счет взносов работодателей, индивидуальных предпринимателей, ассигнований из республиканского бюджета, добровольных взносов физических и юридических лиц и идут на выплату пенсий и пособий (ст. 1, 4, 6 Положения о Пенсионном фонде РФ, утв. Постановлением Верховного Совета РФ от 27.12.1991 № 2122-11).

Негосударственный пенсионный фонд (далее – фонд) – это организа-

ция, исключительными видами деятельности которой являются: 1) деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда и 2) деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию. В соответствии с договором об обязательном пенсионном страховании фонд обязуется при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату застрахованному лицу накопительной части трудовой пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты либо осуществлять выплаты правопреемникам застрахованного лица (ст. 2, 3 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах»). Формируется фонд за счет пенсионных взносов вкладчиков (физических и юридических лиц, являющихся стороной договора негосударственного пенсионного обеспечения) и страхователей (физических или юридических лиц, обязанных перечислять страховые взносы на финансирование накопительной части трудовой пенсии в пользу застрахованного лица в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»).

Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и иму-

щества государственных служащих регулируется ст. 969 ГК РФ. На этом основании некоторые авторы сделали вывод, что такие отношения являются гражданско-правовыми2. Однако обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, которые по своему правовому положению не являются объектами гражданского оборота: их оборот регулируется нормами финансового, а не гражданского права. Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы. Это позволяет сделать вывод о том, что отношения по обязательному государственному страхованию являются в своей основе не гражданско-правовыми, а финансово-правовыми, и нормы

1Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР от 30.01.1992 № 5. Ст. 180.

2См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2002. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. С. 649–651.

53