3. Общие положения о договоре страхования: понятие, стороны, предмет, форма, существенные условия, срок

П. 1 ст. 819:« По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)».

Договор возмездный, взаимный, по общему правилу реальный (но он может быть и консенсуальным, если момент заключения договора в соответствии с его условиями будет приурочен не к моменту внесения страхового взноса, а к какому-либо иному), рисковый (аллеаторный).

Этот договор может быть договором в пользу третьего лица.

Стороны

Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. Страхователи – граждане РБ, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также РБ и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства. Таким образом, страхователями могут быть любые субъекты ГП, однако в некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект, например, при обязательном страховании. Страхователь, как правило, уплачивает страховой взнос, но в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страхового взноса может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Законодательными актами могут устанавливаться запреты на заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателей. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при его согласии на это. Из п. 1 ст. 829 вытекает, что выгодоприобретатель вправе исполнить обязанности, лежащие на страхователе, однако их выполнение не является его обязанностью. К исключениям относится единственный случай – когда выгодоприобретатель предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения. В этом смысле можно говорить о том, что договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, отличается от обычных договоров, заключенных в пользу третьего лица. В обычных договорах у третьего лица ни при каких обстоятельствах не может быть никаких обязанностей. У выгодоприобретателя в определенной ситуации обязанность может иметь место.

Если договор заключен в пользу выгодоприобретателя, то по общему правилу это не освобождает страхователя от исполнения своих обязанностей по договору. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Однако замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 820), допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 846).

Выгодоприобретателя по договору уже нельзя заменить в том случае, если он выполнил хотя бы одну из обязанностей по договору вместо страхователя или предъявил требование о страховой выплате.

В страховом правоотношении на стороне страхователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но и застрахованное лицо. Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Но застрахованное лицо может и не совпадать со страхователем или выгодоприобретателем. В этом случае договор личного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица, причем страхователь может заменить застрахованное лицо в период действия договора только с его согласия + с согласия страховщика (п. 2 ст. 845).

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда ситуация иная: страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом, вправе в любое время, но до наступления страхового случая, заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 845).

Страховщики – это коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальное разрешение (лицензии) на ее осуществление. Лицензии выдаются Минфином. Минфин осуществляет также гос. регистрацию страховщиков и страховых брокеров.

К страховщикам предъявляются высокие требования:

1) устанавливаются очень высокие размеры минимальных уставных фондов: 1 млн евро для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни; 2 млн евро – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни; 5 млн евро – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность (п. 15 Положения).

2) уставный фонд страховщика должен быть сформирован его учредителями к дате гос. регистрации полностью, причем часть уставного фонда, соответствующая минимальному размеру уставного фонда, должна вноситься исключительно денежными средствами, а часть, которая превышает этот размер, может вноситься и неденежными средствами. Иностранные инвесторы вправе участвовать в уставных фондах страховщиков и страховых брокеров исключительно денежными средствами. После гос. регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках РБ денежные средства, равные минимальному размеру уставного фонда, установленного законодательством.

3) Размер вклада каждого учредителя в уставный фонд страховщика не может превышать 35% размера уставного фонда. Вклад РБ или административно-территориальных единиц в уставный фонд страховщика может быть больше.

4) Законодательство предъявляет дополнительные требования к составу документов, необходимых к представлению для гос. регистрации страховщика. Помимо документов, указанных в Декрете № 1, необходимо представить еще два документа:

- сведения о проф. пригодности кандидатов на должности руководителей, их замов и главбухов;

- документы, подтверждающие происхождение собственных денежных средств учредителей.

Регистрируются в явочно-нормативном принципе.

5) Правоспособность страховщиков носит специальный (можно даже сказать «ограниченный») характер. В соответствии с п. 28 Положения, предметом деятельности страховщиков может быть только:

- страховая деятельность;

- инвестиционная деятельность;

- деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба;

- оценка и осмотр движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием;

- организация и предоставление разнообразных услуг иным страховщикам либо страхователям;

- деятельность по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая.

В учредительных документах страховщика обязательно должен быть определен предмет его деятельности.

6) Страховая организация, осуществляющая страхование жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.

7) Страховые организации могут учреждать другие юридические лица, но участвовать в их уставных фондах они вправе не более, чем 35%.

8) Законодательство ограничивает доступ иностранных инвесторов в страховую деятельность. Это проявляется, в частности, в следующем:

- страховая организация, дочерняя по отношению к иностранному инвестору, имеет право на осуществление в РБ страховой деятельности, если иностранный инвестор не менее 10 лет является страховой организацией, осуществляющей страховую деятельность согласно праву соответствующего государства (п. 19 Положения);

- Совмин по согласованию с Президентом устанавливает квоту иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций РБ (в настоящее время 30%). При ее превышении Минфин прекращает регистрацию страховых организаций с иностранными инвестициями и выдачу таким организациям лицензий;

- страховые организации, дочерние по отношению к иностранным инвесторам, и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49%, не могут проводить в РБ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное гос. страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок для гос. нужд, а также имущественных интересов РБ и адм.-территориальных единиц (п. 31 Положения).

В законодательстве особое внимание уделяется тому, чтобы страховщики были в состоянии исполнить свои обязательства по договору. Для этого от них требуется создание страховых резервов, гарантийных фондов, фондов предупредительных (превентивных) мероприятий. Как правило, эти фонды имеют целевое назначение, создаются за счет аккумулирования средств страховщиков в республиканском бюджете. Размер отчислений в эти фонды устанавливается в процентном отношении от тех или иных видов страхования.

По общему правилу, деятельность на территории РБ страховых организаций, страховых брокеров, созданных за пределами РБ без гос. регистрации в Минфине и без получения лицензии, является незаконной и не допускается. Возможность страховать свои интересы у иностранных страховщиков является исключением из общего правила. Например, к таким исключениям относятся случаи, когда осуществляются гос. закупки, поставщиком которых является нерезидент РБ. По общему правилу, ИП и юр. лица, выступающие покупателями, должны страховать грузы в гос. страховых организациях. Если поставка осуществляется на условиях CIF и CIP, обязанность заключения договора страхования с гос. страховыми организациями РБ возлагается на поставщика. Если такие страховые организации отказывают в заключении договора, то можно обратиться к иным страховщикам, а это значит, и к иностранным. Особенностью нынешнего этапа регулирования деятельности страховщиков является продвижение интересов страховщиков, основанных на гос. собственности или таких, в уставных фондах которых гос. собственность превышает 50 процентов. Только у таких страховщиков должны страховать свои интересы РБ и ее административно-территориальные единицы, гос. органы, гос. юридические лица, а также юридические лица, на решение которых может влиять государство. Иностранные граждане, находящиеся в РБ, а также лица без гражданства, временно пребывающие или временно проживающие в РБ, вправе, но не обязаны страховать свои имущественные интересы у белорусских страховщиков. Вместе с тем, иногда это все-таки является для них обязанностью.

Страховые организации вправе осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров, однако сами не могут выступать в качестве таковых.

Страховой агент – это физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию. Обычно страховые агенты от имени страховщика заключают договоры страхования; права и обязанности по этим договорам приобретает страховщик.

Страховыми брокерами могут быть коммерческие организации, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них после получения в Минфине соответствующей лицензии. Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество, договоры страхования он не заключает. Обычно брокеры помогают осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика, оказывают консультационные и информационные услуги, выполняют рекламную работу по страхованию; получают страховые взносы по заключенным договорам; помогают готовить документы, необходимые для получения страховой выплаты; оформляют страховые полисы.

В одном договоре страхования может участвовать несколько страховщиков. В этом случае принято говорить о состраховании. Сострахование имеет место в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события. Обычно страховщики, участвующие в таком договоре, отвечают солидарно. Договором может быть предусмотрено иное (ст. 843).

От сострахования необходимо отличать перестрахование. При перестраховании множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место особый случай страхования, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую его часть перестраховщику (п. 1 ст. 857).

Предмет, форма, существенные условия договора

Предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг.

Форма. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, иное может быть установлено законами или актами Президента (п. 1 ст. 830). Несоблюдение формы, по общему правилу, влечет недействительность договора. П. 2 ст. 830 допускает три способа заключения договора страхования:

1) составление одного документа;

2) обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной или иной связи;

3) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного ими.

При заключении договоров страхования могут использоваться стандартные формы (п. 3 ст. 830).

Полисы могут быть разовыми и генеральными. Разовые используются для оформления простых операций по страхованию. На основании генерального полиса осуществляется страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 831). Генеральный полис оформляется по соглашению сторон. Если генеральный полис и разовый не совпадают между собой, то предпочтение отдается разовому полису (п. 3 ст. 831).

Помимо собственно договоров страхования, условия, на которых заключается договор, определяются также в правилах соответствующего вида страхования (п. 1 ст. 833). Эти правила утверждаются страховщиком и согласуются с Минфином. Обычно правила прилагаются к договору добровольного страхования и это удостоверяется соответствующей записью в договоре (ч. 2 п. 2 ст. 830). В соответствии с п. 2 ст. 833 условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса, обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.

Существенные условия договора закрепляются в ГК раздельно применительно к имущественному страхованию, или страхованию ответственности (п. 1 ст. 832) и применительно к личному страхованию (п. 2 ст. 832). Кроме того, на случай, когда страхователем выступает гражданин, ГК устанавливает дополнительный перечень существенных условий договора страхования (п. 3 ст. 833).

Срок в договоре страхования имеет большое значение: чем он длиннее, тем выше вероятность наступления страхового случая. Срок начинает течь с момента вступления договора в силу, т.е. со дня уплаты страхового взноса или первой его части, если в законодательных актах или в правилах соответствующего вида страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 847). Срок действия договора определяется по соглашению сторон, но в ряде случаев он устанавливается законодательством. Например, в соответствии с ч. 3 п. 3 Положения, срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет.