Договор банковского счета

1. Понятие договора банковского счета

2. Виды банковских счетов

3. Порядок открытия и закрытия счетов

1. Понятие договора банковского счета

Термин «счет» многопланов. С одной стороны, счет – это бухгалтерский документ, на котором отражается состояние и движение средств, принадлежащих лицу. С другой стороны, счет – это требование, которым предлагают уплатить деньги за товары, услуги и работы. В гражданском праве счет лица в банке как экономическая категория возникает при заключении особого договора банковского счета.

ДБС – это соглашение, в соответствии с которым КФО обязуется принимать и зачислять поступающие средства на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

Консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Высказывались мнения о том, что может быть односторонним и безвозмездным. Вопрос о правовой природе этого договора является дискуссионным. Были высказаны мнения о том, что этот договор представляет собой:

1) разновидность договора займа;

2) разновидность договора иррегулярного хранения;

3) что он содержит элементы займа и иррегулярного хранения.

Все сторонники этих концепций отмечали, что в этом договоре присутствуют и элементы договора поручения. В настоящее время преобладает четвертая точка зрения, согласно которой ДБС является самостоятельным типом договора.

2. Виды банковских счетов

Самый распространенный вид – это текущий (расчетный) банковский счет.

Понятие этого договора дается в ч. 1 ст. 197 БК и ст. 774 ГК. Субъектами этого договора являются банк или НКФО с одной стороны, и клиент, или владелец счета, с другой стороны.

Клиентом по этому договору может быть любое физ. или юридическое лицо. Причем договор РБС близок к публичному, хотя такой термин к нему не применяется. В соответствии с ч. 1 ст. 199 БК, банк или НКФО обязаны заключить такой договор с любым физическим или юридическим лицом, которые обратились с просьбой открыть им счет. Особенность этого договора в том, что обычно не только банк, но и юридические лица и ИП, являющиеся клиентами, не могут отказаться от заключения этого договора. Эта обязанность таких клиентов вытекает из п. 2 ст. 775 ГК, предусматривающего, что расчет между юридическими лицами, а также расчеты с участием ИП проводятся в безналичном порядке. Это не значит, что расчеты между ними не могут проводиться наличными средствами.

Последними изменениями в БК для клиентов установлено одно формальное основание, по которому банк или НКФО могут отказать им в заключении договора. Это непредставление клиентом документов, необходимых для идентификации этих лиц в соответствии с законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем и финансирования террористической деятельности (ч. 3 ст. 199).

Исходя из норм БК по договору РБС, банк или НКФО имеют следующие обязанности:

1) открыть текущий счет;

2) зачислять на счет средства, поступающие в пользу владельца счета. Если банк этого не делает, то он обязан не только это сделать, но и уплатить еще проценты.

3) хранить на счете денежные средства владельца счета, при этом важно помнить, что отношения банка и клиента носят не вещно-правовой, а обязательственно-правовой характер.

4) выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих средств со счета. В связи с этим клиенту должна быть обеспечена возможность беспрепятственно распоряжаться деньгами. Операции по его счету должны совершаться в течение одного банковского дня;

5) банк и НКФО обязаны соблюдать порядок и очередность списания средств со счета, соблюдать банковскую тайну.

Относительно списания средств БК устанавливает следующие правила.

Если на банковском счете денежных средств достаточно для удовлетворения всех требований, предъявленных владельцу счета, то списание этих средств осуществляется в порядке очередности поступления платежных инструкций в банк или НКФО. Если средств на счете недостаточно, то банки или НКФО осуществляют списание средств в той очередности, которая указана владельцем счета, но при этом должны соблюдаться требования законодательства (ст. 205). Если имеется судебное решение об обращении взыскания на денежные средства владельца счета, которые находятся в банке, то эти денежные средства списываются со счета в бесспорном порядке платежными требованиями, которые оформляются на основании исполнительных надписей нотариусов или иных исполнительных документов (ч. 1 ст. 206).

За пользование денежными средствами, находящимися на РБС, банк или НКФО уплачивают владельцу счета проценты в размере, определенном договором (ч. 1 ст. 204). По общему правилу, проценты зачисляются на счет клиента по истечении каждого месяца.

Банк или НКФО вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, выплачиваемых за пользование временно свободными денежными средствами владельца счета, однако об этом они обязаны предварительно уведомить владельца счета.

Обязанности клиента являются более узкими:

1) представить банку необходимые для открытия счета документы;

2) оплачивать оказываемые банком услуги своевременно и в полном объеме (ч. 1 ст. 203). Эта оплата взимается банком из денежных средств, находящихся на счете, ежемесячно, иное может быть предусмотрено договором (ч. 2 ст. 203). Вознаграждение не взимается за обслуживание государственных органов и т.д.

3) при совершении операций представлять в банк расчетные и иные необходимые документы;

4) своевременно уведомлять банк об изменениях, внесенных в документы, представленные для открытия счета;

5) незамедлительно уведомлять банк о замене должностных лиц, наделенных правом распоряжаться счетом;

6) согласовывать с банком сроки и порядок сдачи наличных денег в кассу банка, лимит остатка кассы.

ТРС могут открываться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Наряду с текущим расчетным счетом банковское законодательство предусматривает различные виды счетов (ст. 207-1 – 210).