Договор займа

1. Понятие договора займа и его элементы

2. Содержание и исполнение договора займа

3. Иные разновидности договора займа

1. Понятие договора займа и его элементы

Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей юридической природе с кредитным договором и договором факторинга. Во всех этих случаях речь идет о предоставлении кредита в экономическом смысле, т.е. о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения. Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования, причем этот договор является общей моделью, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.

П. 1 ст. 760: «По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

Это реальный (п. 2 ст. 760) и односторонний договор. По общему правилу, этот договор возмездный, однако он может быть и безвозмездным. В п. 1 ст. 762 установлено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договор не содержит указания о размере процентов, он не становится от этого безвозмездным. В этом случае размер процентов определяется ставкой рефинансирования Нацбанка на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 762). Наоборот, в ряде случаев договор займа презюмируется в качестве безвозмездного:

1) если заключен между гражданами на сумму не свыше 50 базовых величин и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2) по договору заемщику передаются не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками.

Однако эта презумпция может быть опровергнута самим договором.

В ряде случаев стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме теми же вещами.

Источники правового регулирования: ГК, Закон РБ от 22.07.03 «О валютном регулировании и валютном контроле»; Указ от 28.03.06 №182 «О совершенствовании правового регулирования порядка оказания гос. поддержки юр. лицам и ИП», которым утверждено Положение о порядке предоставления из республиканского бюджета и возврата бюджетного займа, бюджетной ссуды; Указ от 05.05.06 №296, которым утверждено Положение о порядке предоставления в заем денежных средств государственными организациями и хозяйственными обществами с долей государства в уставных фондах.

Согласно Положению №296, заем должен быть исключительно целевым. Денежные средства могут предоставляться на следующие цели:

1) развитие и расширение производства и его материально-технической базы;

2) строительство и содержание в надлежащем состоянии объектов социальной сферы;

3) пополнение собственных оборотных средств;

4) строительство или приобретение жилья для работников, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Стороны – любые субъекты гражданского права.

Физическое лицо может заключать договор займа с юридическим лицом в качестве заимодавца. Например, учредитель организации может одалживать ей. Причем заем физическим лицом может предоставляться как в наличной, так и в безналичной форме. Однако если заем был предоставлен в безналичной форме, то в таком же порядке он и должен быть возвращен физическому лицу.

Положение №296 запрещает гос. организациям и хоз. обществам с долей государства предоставлять взаймы денежные средства некоммерческим организациям и ИП (ч. 2 п. 4). По положению №296 договор займа подлежит обязательному согласованию с органами, в ведении которых находится соответствующее юр. лицо (министерством или органом местного самоуправления, или концерном и т.д.) и считается заключенным с момента его согласования.

Недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца юр. лица, не являющегося кредитной организацией.

Предмет договора – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом отличие займа от договоров аренды и безвозмездного пользования (ссуды). Там предмет – только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в этих договорах арендатор и ссудополучатель получают только право пользования вещью, поэтому не несут риска ее случайной гибели. Заемщик же приобретает право собственности на имущество и может абсолютно свободно им распоряжаться. Заимодавец теряет на это имущество всякие права и может требовать лишь возврата аналогичного, но не того же самого имущества. Белорусское законодательство допускает выдачу займов в безналичном порядке, в том числе тогда, когда заем предоставляется юридическим лицом физическому лицу. Для получения средств физическому лицу необходимо открыть текущий счет в банке, однако в доктрине считается, что договоры займа не могут заключаться по поводу безналичных средств. Безналичные средства – это права требования, а по договору займа вещь переходит в собственность заемщика.

В некоторых случаях законодательство устанавливает определенные ограничения относительно порядка использования займа. Например, Постановлением Совмина от 30.03.2000 г. № 428 утверждено примерное Положение о порядке предоставления организациями своим работникам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, займов на строительство. По этому положению, использование сумм по займу производится только безналичным путем – перечислением на счета юр. лиц (ИП) по счетам-фактурам на получение мат. ценностей либо подрядным организациям на основании акта выполненных работ. В соответствии с п. 3 ст. 760, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа с соблюдением правил статей 141, 142 и 298.

Закон от 22.07.03 не допускает использование иностранной валюты в отношениях между юр. лицами – резидентами в виде предмета займа, в отношениях же между физ. лицами – резидентами иностранная валюта для этих целей использоваться может, в иностранной валюте могут взыскиваться и проценты за пользование займом (ч. 3 ст. 11).

Форма договора – письменная, за исключением случаев, когда договор заключен между гражданами на сумму до 10 базовых величин (п. 1 ст. 761). Выданная заемщиком расписка, удостоверяющая получение займа, приравнивается к письменной форме договора займа (п. 2 ст. 761).

Удостоверить передачу суммы займа могут еще две разновидности документов – вексель и облигация. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет ее недействительности, но влечет определенные последствия, например, право ссылаться в суде на свидетельские показания.