3. Иные разновидности договора займа

1) Целевой заем (ст. 767). Особенность в том, что заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием займа. Если заемщик использует заем нецелево либо не дает возможность контролировать цели использования займа, то заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа + уплаты причитающихся процентов.

2) Государственный заем. В таком договоре в качестве заемщика выступает РБ или административно-территориальная единица. Глава ГК о займе применяется субсидиарно. Государство сознательно увеличивает свой внешний долг. Договор гос. займа является договором присоединения.

3) Коммерческий заем – это случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты, если иное не предусмотрено законодательством. На коммерческий заем глава 42 распространяется.

Кредитный договор

1. Понятие кредитного договора

2. Содержание и исполнение кредитного договора

1. Понятие кредитного договора

Кредитный договор является особой самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе из главы 42.

П. 1 ст. 771: «По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Договор консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Отличия наблюдаются также и в субъектном составе. В качестве заимодавца в таком договоре может выступать только банк или НКФО, имеющие лицензию на совершение подобных операций.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений являются права требования. Таким образом, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. К его оформлению применяются более жесткие требования, чем к оформлению займа. По ст. 139 БК, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Наконец, кредитный договор, в отличие от договора займа, является всегда возмездным.

Источники правового регулирования:

ГК, БК;

Инструкция о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением правления Нацбанка №226;

Положение о порядке и условиях возмещения юридическим лицам части процентов за пользование банковскими кредитами, утвержденные Указом от 28.03.06 № 182;

Закон от 10.11.08 «О кредитных историях».

2. Содержание и исполнение кредитного договора

Стороны – кредитодатель и кредитополучатель. Последними могут быть кредитоспособные юр. лица, ИП и физ. лица. При этом банки не вправе предоставлять кредиты Правительству РБ, льготные условия инсайдерам и работникам банка, Нацбанка при осуществлении банковских операций.

Обеими сторонами в кредитном договоре могут быть банки, такой договор называется межбанковским кредитным договором. Он устанавливает отношения между банками по взаимному кредитованию. На такой договор не распространяются нормы БК в отношении способов обеспечения исполнения обязательств и формы кредитного договора (ст. 152 БК).

Существенные условия указаны в ст. 140 БК. Основное - эта сумма кредита с указанием валюты кредита. Юридическим лицам и ИП кредиты могут выдаваться в белорусских рублях и иностранной валюте, физическим лицам – исключительно в белорусских рублях. В соответствии с Постановлением правления Нацбанка от 13.11.12 №577, краткосрочные кредиты в иностранной валюте предоставляются в безналичном порядке путем перечисления банком иностранной валюты в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем на счета нерезидентов РБ, а также резидентов РБ в случаях, предусмотренных законодательством.

Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита (ч. 1 ст. 144 БК), однако кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию правительства, гарантию местного исполкома в обязательном порядке должен содержать условие о его целевом использовании (ч. 2 ст. 144 БК). Если условие о цели включено в договор, то кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем соответствующего контроля. Последствия нецелевого использования кредита или нарушения права кредитодателя на контроль таковы: кредитодатель вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Виды кредитов

По инструкции № 226, краткосрочные кредиты – это кредиты со сроком полного погашения до одного года включительно, долгосрочные – свыше одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физ. лицам (за исключением ИП) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской, а также кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Обязанность кредитодателя составляет предоставление, как правило, безналичных денежных средств кредитополучателю в соответствии с условиями договора (однократно, равными или иными частями). В соответствии со ст. 151 БК, предоставление кредитополучателю кредита на определенный срок в пределах установленного максимального размера и (или) с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему означает предоставление кредитной линии.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита была зачислена на счет кредитополучателя либо перечислена банком в оплату расчетных документов кредитополучателя, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана ему наличными.

Наличными кредиты могут выдаваться физическим лицам или ИП (за исключением ИП, у которых открыты текущие счета). В соответствии с Инструкцией № 226, кредитодатель до заключения договора обязан предоставить кредитополучателю – физическому лицу, в том числе ИП, в письменной форме информацию об условиях кредитования, включая сведения, указанные в п. 6-1 Инструкции.

В соответствии с п. 9 Инструкции №226, по общему правилу запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам. Исключения из этого правила установлены тем же пунктом (например, кредитование на строительство или приобретение жилья).

Обязанности кредитополучателя состоят в возврате полученного кредита и уплате процентов за пользование им. Кредитодатель при заключении договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов (ч. 5 ст. 145 БК). Стороны вправе предусмотреть в договоре, что проценты будут уплачены полностью в день возврата кредита; может быть предусмотрено, что проценты будут вноситься равномерными взносами в период возврата кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за днем возврата кредита, по день его возврата. Днем возврата кредита считается день, в который средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными (ч. 9 ст. 145 БК). Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается (ч. 8 ст. 145 БК).

Размер процентов за пользование кредитом может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки (она не изменяется в течение всего срока договора), либо переменной годовой процентной ставки (она меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении договора и не может изменяться в одностороннем порядке) (ч. 2-4 ст. 145).

Кредитодатель до заключения договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом (ч. 1 ст. 145 БК).

П. 2 Инструкции № 226 устанавливает ряд случаев, когда по решению банка начисление процентов может быть приостановлено или прекращено, но для этого нужно решение банка. Например, при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга, в случае смерти кредитополучателя – физ. лица, в том числе ИП, при заключении кредитодателем и кредитополучателем мирового соглашения.

Кредитополучатель вправе возвратить кредит досрочно на условиях, предусмотренных договором. Если такая возможность договором не предусмотрена, то кредит может быть возвращен досрочно только с согласия кредитодателя (ч. 1 ст. 143).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств по кредитном договору, кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата кредита (ч. 2 ст. 143 БК). Если кредитополучатель не возвратил кредит в срок, то он, начиная со следующего дня за днем возврата кредита и до фактического погашения кредита, обязан уплачивать проценты в повышенном размере.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом (ч. 10-12 ст. 145 БК).

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора как со стороны кредитодателя, так и со стороны кредитополучателя. Основания для отказа кредитодателя закреплены в ч. 1 ст. 141 БК. Например, наличие сведений о том, что взятые в кредит средства не будут возвращены в срок и т.д. Кредитополучатель вправе отказаться от обещанной к передаче в кредит суммы в пользу и лично, причем безмотивно. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Особенностью правового регулирования кредитного договора является то, что БК устанавливает специфические способы обеспечения его исполнения. В частности, такими способами являются гарантийные депозиты денег и перевод правового титула на имущество, в том числе имущественные права должника. Могут применяться и традиционные способы обеспечения обязательств: залог, поручительство, гарантия.

Суть гарантийного депозита денег в том, что кредитодателю для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучателем или третьим лицом передаются денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте. Эти средства могут храниться на счетах, открытых кредитодателем (ч. 1 ст. 148 БК). Если обязательство должником не исполнено, кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм. Валюта кредита и валюта гарантийного депозита могут не совпадать, тогда курс пересчета устанавливается по соглашению сторон, а в случае спора – судом. Гарантийный депозит отличается от обычного вклада (депозита) тем, что:

1) на гарантийный депозит не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором (ч. 1 ст. 148);

2) на гарантийный депозит не распространяются действия ст. 179-188 БК, т.е., например, нельзя потребовать досрочного возврата такого депозита.

В доктрине считается, что этот способ может использоваться применительно и к другим заемным правоотношениям как непоименованный в законодательстве.

При переводе правового титула на имущество заключается отдельный договор. По нему правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хоз. ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, переводится на кредитодателя. Важно, чтобы возможность на такой перевод не была ограничена собственником или законодательством (ч. 1 ст. 149). В части, не урегулированной БК, применяются нормы ГК о купле-продаже. Если переводится титул на недвижимое имущество, то такой договор подлежит гос. регистрации. Заключение такого договора не означает, что имущество обязательно должно быть передано кредитодателю. Но если оно ему все-таки передано, то он обязан владеть, пользоваться или распоряжаться им в пределах, определенных договором. В договоре о переводе титула на имущество обязательно должно быть оговорено право выкупа, т.е. предусмотрено положение о том, что, погашая кредит, кредитополучатель выкупает имущество назад. До истечения срока реализации права на выкуп кредитодатель не вправе отчуждать такое имущество. Если кредитополучатель не возвратил кредит в установленный срок, то кредитодатель приобретает право собственности на имущество и имущественные права, переведенные на него.

Может использоваться также суррогатный способ обеспечения исполнения, таковым является страхование риска невозврата или просрочки возврата кредита (ст. 146 БК). Страхователями по такому договору могут выступать исключительно кредитодатели. Если страховщик выплатит страховое возмещение кредитодателю, то происходит суброгация, т.е. страховщику переходит право кредитодателя на возмещение ущерба, причиненного кредитополучателем. Это право страховщика ограничено пределами выплаченной суммы.