3. Сущность страховой деятельности и основные понятия. Системы страхового покрытия. Страхование с франшизой, виды франшизы. Способы деления рисков.
Страхование-отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, страховых случаев, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий).
Страховщик (страх. орг.) – юридическое лицо той или иной ОПФ (организационно-правовая форма), созданная для осуществления страховой деятельности и получившая лицензию на право ее проведения.
Страхователь-юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в страховые отношения со страховщиком в целях защиты имущественных или иных интересов своих или третьих лиц.
Застрахованное лицо-физическое лицо, имущественные или иные интересы которого застрахованы им лично или другим лицом, выступающем в качестве страхователя.
Выгодопреобретатель- юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем в заключении договора либо становящееся таким в силу закона и получающее право требовать у страховщика страховых выплат в свою пользу при наступлении страхового случая.
Общество взаимно страхования(ОВС)- одна из распространенных организационно-правовых форм взаимных страховых организаций. ОВС - некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС - осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования.
Страховые агенты-представляют интересы страховых компаний, предлагают страховые продукты.
Страховой брокер-представляет интересы страхователя.
Страховые актуарии(андеррайтинг)-люди, которые рассчитывают страховые тарифы и отвечают за их правильность.
Страховой случай- совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого наступает обязанность страховщика провести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховое событие влечет появление страховых случаев.
Страховой риск- предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Событие, которое рассматривается в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности.
Страховая сумма – определенная договором или устанавливаемая законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законными актами не предусматривается иное.
При страховании имущества или или п/п(предпринимательского) риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости на момент заключения договора(страховая стоимость). Страховой стоимостью считается его действительная расчетная стоимость.
Для п/п риска такой стоимостью считается убытки, потери от п/п деятельности, которые страхователь понесет при наступлении страхового случая.
Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик в соответствии с договором страхования должен выплатить страхователю или выгодапробретателю при наступлении страхового случая.
Пока страхователь не внес деньги – договор не имеет силу.
Страховой тариф – представляет ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховой ущерб – денежная оценка утраченного или поврежденного имущества либо убытков от п/п деятельности, либо расходов, связанных с наступлением гражданской ответственности , а также компенсация ущерба, нанесенного здоровью , жизни застрахованного лица в результате наступления страхового случая.
В ГК РФ предусмотрено, что при осуществлении страховщиком страховой выплаты к нему переходит право подачи встречного иска к субъекту по причине нанесения ущерба – суброгация.
Абандон – отказ страхователя от права на имущество.
Страховое покрытие.
Страховое покрытие (покрытие страховой стоимости имущества или иного риска) – это уровень принятого в договоре страхования или в законе объема страховой ответственности страховщика денежной оценки по отношению к их действительной стоимости.
Разница между страховой стоимостью и страховой суммой называется декувер.
Выделяются 3 вида страхового покрытия:
Система пропорционального страхового покрытия. Возмещается величина пропорциональная страховой стоимости или ущербу.
Система покрытия первого риска. Возмещается ущерб в размере страховой суммы , установленной законом или договором страхователя, которая меньше страховой стоимости.
Система предельного страхового покрытия. Используется часто при страховании рисков п/п деятельности. Этот вид предусматривает возмещение ущерба, определяемого в виде разницы между установленной договором реально достижимой величины дохода и фактической меньшей их величиной.
Страхование с франшизой.
Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба не превышающих определенны размер, % величины, которая не возмещается, остается на удержании страхователя.
Величина, которая не возмещается, остается на удержании страхователя.
Франшиза преследует цели поддержания устойчивости страховой компании за счет уменьшения больших объемов выплат малых сумм. Этим достигается эффект либо снижения страховых тарифов, либо повышения (при тех же тарифах) уровня ответственности.
Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу, которая устанавливается в виде % или как абсолютная величина.
3
S – страховая стоимость.
Z – ущерб.
1 - ущерб
Безусл фр – схема 2
Условная фр – 3 (до d страховщик не платит ничего, после d – оплачивает полностью все)
Размер франшизы зависит от категории страхователей¸ вида застрахованного имущества, перечня страховых рисков, включенных в договор страхования и т.д.
Бывает и так:
Платит страхователь
Способы деления рисков.
Выделяют два способа деления риска:
Сострахование - производится по отдельным крупным договорам путем создания страховщиками страхового пула по отдельному, конкретному договору.
Перестрахование – называется страхование одним страховщиком (перестрахователь, цедент) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщик, цессионарий).
ретроцессия
Объем ответственности, принятой на себя страхователем называется эксцедентом.
Эти виды стр.деят-ти связаны с тем, что страховщик чувствует невозможность самостоятельно гаранитировать необх-мый уровень стр.защиты либо не имеет право по закону брать на себя опр-й уровень ответственности.
Существует две формы перестрахования:
Договорная
Факультативная (в отличие от договорной осуществляется без заранее установленных соглашений по передаче обязательств)
Выделяются следующие 4 типа договоров страхования:
Квотное пропорциональное – страховщик передает перестрахование, согласно заранее установленному проценту, часть всех принятых на страхование рисков по опр-м видам страхования (прибыль и риски делятся пропорционально)
Эксцедентное пропорциональное – устанавливается конкретная сумма собств-й ответст-ти страховщика по каждому передаваемому риску
Непропорциональное стр-ние эксцедента убытка – предполагается что страховщик передает ответст-ть в том случае, если объем выплат превышает некот-й лимит ответст-ти.
Непропорциональное стр-е эксцедента убыточности – перестраховщик вступает в дело, когда убыточность стр-й суммы превышает заране установленный предел.
Убыточность стр-й суммы – средняя величина выплат в рублях с единицы измерения совокупной стр-й суммы по виду страхования и в масштабах территории за опр-й период.
С позиции математики для перестраховщика (цессионария) цедент играет роль франшизы.