36.Кред. Риск и факторы, его определяющие

Осуществляя кред-ние на условиях ср-сти, возвр-сти, пл-ти и под обеспечение, регламентируя от-ния кр-ра и заемщика посредством кр. договора, комм. Б стре­мятся предоставлять ссуды надеж.клиентам, чтобы искл-ить риск непогашения и обеспечить своевр. возврат выданных ср-в, т.е. банки стремятся макс. снизить кр. риск. Кр. риск - риск непогашения осн. долга и % по выданной ссуде.

Кр. риск обусловливается фак-ми, лежа­щими как на стороне клиента, так и на ст-не Б.

К ф-рам, лежащим на ст-не клиента, относятся кред-ность и характер кр. сделки.

Ф-ром, л-щим на сторонеБ, яв-ся орг-ция Б кр. процесса.

Кредит-ность заемщика в обоб-ном виде отражает сте­пень доверияБ к обяз-ву клиента возвр-ть кредит. Характер кр. сделки находит свое выражение в содержа­нии объекта кред-ния, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвр-сти. При более широком участии кр-та в кругообороте круг фак-ров кр. риска увел-ся, поэтому степень риска кред-­ния совокупности сделок более высока, чем кред-ние отдельной сделки. Кр. риск увел-ся также по мере возр-ния суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в неск-ко этапов снижает кр. риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увел-ет. Наличие солидного залогового обес­печения или солидных гарантий повышает увер-сть кредитора в своеврем. возврате выданных ссуд.

Степень кр. риска зависит и от орга-ции кр. процесса в самом КБ. Наличие инструктив­ных и методолог.док-тов, регул-щих кр. оп-ции банка, разработка четкой процедуры рассм-ния и разрешение выдачи ссуды, опр-ние требований к кр. документации, со­здание сис-мы эф-ного контроля за обоснованностью выдачи ссу­ды и реальностью ист-ков ее погашения, качество постановки анал. работы вБ, уровень инф-ции о клиентах — все это в знач-ной мере уменьшает риск кр. сделок банка.

37. Кредитоспособность заемщика и факторы, учитываемые при ее анализе

Рассматривая кр. заявку, служащие Б учитывают много фак-ов. От этого зависит увер-ть Б в спос-ти и готовности погасить ссуду в соответствии с условиями кр. договора.

Факторы:

1) дееспос-ть заемщика; Б интересует не только спос-ть заемщика погасить ссуду, но и правомерность ее получения.

2) его полож. репутация;Под реп-ей- применительно к кр. сделке понимается не просто готовность вернуть долг, но также желание и спос-ть выполнить все обяз-ва, вытекающие из условий договора.Хор.репутация предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание.

3) наличие у него капитала, спос-ть получать доход.Долг можно погасить за счет 4-х возмож.ист-ков: доход; продажа активов; продажа акций; получение ссуды у др. кредитора.

Ссуду, можно погасить путем продажи акт-ов заемщика, служивших обесп-ем ссуды, или пакета акций его пр-тия, но обыччноБ избегают использовать этот метод. Б также не любят, когда ссуду погашают путем получения кредита из других ист-ков, если только это заранее не предусмотрено в условиях договора.Спос-сть физ. лица получить доход зависит от его образования, зд-вья, энергии, квалификации, возраста, наличия постоянной работы и лич. изобретательности.Спос-сть фирмы получать доход опр-ся всеми фак-ми, кот.воздействуют на объем продаж, прод. цены, издержки и расходы.

4) наличие обеспечения ссуды;Владение акт-ми анал-но наличию капитала и обес-нию ссуд. Пр-тию не может быть предоставлен кредит, если их собст-ик не располагает кап-лом для обесп-ния ссуды. Часть ак-в либо весь их объем могут служить обесп-ем ссуды, т.е. гаран-ей того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными.

5) состояние эк. конъюнктуры.–сущ-ным образом влияет на спос-ть заемщика погасить долг, ноне поддается контролю со стороны как самого заёмщика, так и кредитора. Сос-ние конъюнктуры — это та среда, в рамках кот.функ-ют юр. и физ.лица. Заемщик может обладать хор.репутацией, спос-тью получать доход и достаточными акт-ми, однако из-за состояния эк-ки предоставление кредита может оказаться неразумным.