38. Пути разрешения проблемы получения достоверной информации о заемщике

Осн. и единственно общедоступным ист-ком инф-ции для ан-за кредитоспособности пр-тия явл-ся его баланс и форма №2 «Отчет о фин. рез-тах и их использование».При рассм-нии отч-ти заемщика кредитору необходимо установить :платеж-бен ли он; ликвиден ли его баланс; наличие и размер чист. обор. капитала; фин. уст-сть заемщика; персп-вы улуч-ния его фин.-хоз. д-ти; дох-ть и персп-ть той области д-ти, в кот. работает заемщик.

Поэтому схема сбора и анализа инф-ции о потенц. клиенте, по кот. может работать кр. отделБ, состоит из 2 осн. блоков:

1. Получение от клиентов набора опр. док-тов.

2. Последующая оф. и неоф. проверка содер-ся в них факт.сведений.

В наст.время КБ истребуют от заемщиков от 9 до 24 док-тов, предоставление к-рых является оф. осн-нием для получения кредита.

1. Оф. ходатайство, содержащее цель кредита, его сумму, срок исп-ния кредита и дату его погашения, наименование товара, кот.предполагается закупить, и сведения о фирме-продавце. 2. Копии учред.док-тов заемщика, фамилии и полномочия долж-ных лиц, ведущих переговоры.3. Проблема объект.оценки фин. положения заемщика. Для этого заемщик предоставляет годовые отчеты пр-тия за посл.3 г., а также кварт.отчеты за посл.фин. год. Для анализа используются спец. методики проверки и оценки фин. положения заемщика. 4. Подтверждение заемщиком номеров своих руб. и валют.счетов и наименование банк. учреждений, где они ведутся.5. И, наконец, проблема оценки инф-ции о кредитуемом проекте. Решение данной проблемы лежит в опр. спец-ции КБ и орг-ции в них спец. экспертных подразделений по направлениям спец-ции кред-ния.

39. Методы оценки кредит-ти заемщика

Кред-ь заем-ка зависит от ряда факт-ов. Для опр-ния кред-ти кажд. фактор должен быть оценен и рассчитан. В мир.практике сущ-ют сл. способы оценки кред-ти :на основе сис-мы фин. коэф-ов;на основе анализа ден. потоков;на основе анализа дел. риска.

1. Оценка кред-ти на основе системы фин. коэф-тов.В мир.Банк.практике прим-ся 5 групп таких коэф-тов:1. К. ликв-ти.Данные К пок-ют, расп-ет ли клиент дост-ми сре-ми для пог-ния КСР долг.об-ств.2.К. эфф-ти. 3.К. фин. леверажапок-ют уровень обесп-ти клиента собст. капиталом и его зав-ть от привл.ср-в.4. К. прибыльности,хар-щие уровень доходности и рент-ти;5. К. обсл-ния долга.

На практике КБ сам выбирает К для практ.исп-ния, решает вопросы об особ-тях их расчетов, а затем вкл-ет их в стандарт.бланки отч-ти клиентов, т.е. пред-ет клиенту самост-но рассчитать их, оставив за собой только проверку прав. расчета.

2. Оценка кред-ти на основе анализаден. потоков,т.е. опр-ние чист.сальдо поступлений и расходов за опр. промежуток времени.Для анализа ден.потока берутся данные как мин. за 3 года. Если клиент имеет уст-вое прев-ние притока над оттоком ср-в, то это свид-ет оего кред-ти. Колебания величины ден. потока ср-в хар-ют клиента как некред-го.

3. Оценка кред-ти на основе анализадел.риска.Дел.риск предп-ет тот факт, что кругооборот фондов может быть по тем или иным причинам прерван. Анализ такого риска позволитБ спрог-ть достаточность у заем-ка ист-ков для пог-ния ссуды.Очевидно, что факторы дел.риска связаны с отд-ми стадиями кругооборота фондов. Можно выделить сл. осн. факторы:Надежность пост-ков.Сезон. хар-р поставок.Степень диверсифицированности пост-ков.Наличие складских пом-ний и потр-сть в них.Доступность цен на тов.-мат. ценности для заем-ка и опасность для него их пов-ния.Риск ввода огр-ний на импорт и экспорт сырья и мат-лов.Кроме того, риск связан с недост-ми закон.базы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также отраслевой спецификой.Обычно бол-во факторов формализуется, для них разрабатываются балльные оценки.