40. Специфика оценки кредитосп-ти физ. Лица

Опр-ние кредитосп-ти физ. лица также осн-ся на изучении ф-ров, опр-щих его репутацию, спос-ть погасить ссуду в срок, владение акт-ми и наличие обеспечения ссуды.

В Германии для получения потреб.кредита заемщик представляет ряд док-тов, свидет-щих о его лич. качествах и кредитосп-ти. Причем данная инф-ция распространяется и на лич.св-ва заемщика: его характер, манеру поведения, возраст, СП; и на общее и спец. образование, ход профес. развития, приобретенный професс. опыт; и на наличное им-во, и даже на состояние зд-вья. Собрав все необх. сведения о клиенте, кред. отделБ проводит расчет располаг. дохода клиента по следующей схеме:

1. Месяч. доход (Зарплата за вычетом налога, Пособия, Пенсия, % по вкладам и ценные бумаги, Рента, Пр. доходы) 2.Месяч. расход ( тек.расходы, обслуживание предыдущих кредитов (при их наличии), Квартплата, взносы по страхованию им-ва, пр. расходы). Располагаемый доход составит сумму месяч. дохода – месяч. расход.ДалееБ сравнивает доход клиента с месяч. суммой по обслуж-нию долга (% + сумма долга) и опр-ет кредитосп-ть, если на обсл-ние долга расходуется не более 60 % дохода.

В ряде случаев при оценке риска Б может исп-ть модели балльной оценки реп-ции заемщика. В этом случае заемщику предлагается заполнить спец. анкеты. Баллы начис-ся в зависимости от возраста, пола, СП, месяч. дохода, оседлости, занятости и срока работы на конкр.месте, наличия счета в банке, недвижимости и страхового полиса. Для принятия полож. решения необходимо, чтобы итог.сумма баллов превысила опр. уровень.На основе данных анализа кредитосп-ти осущ-ся классификация заемщиков, устанавливается рейтинг кредитосп-ти последних, опр-ся объемы кред-ния, размер % ставок, а также сроки погашения кредитов, требования к их обеспечению.

41. Виды банк.Кредитов и принципы кр-ния

КБ могут предоставлять кредиты пр-тиям и орг-циям, нас-нию, кр. орг-циям, мест.испол-ным органам власти.

Нас-нию кредит пред-ся: а) на неотл.е нужды; б)на приобретение товаров длит.польз-ия; в)на приобретение жилья и на жил.строит-во.

Кр. орг-ции берут кредиты как в целях обеспечения тек.ликв-ти, так и для расширения рес-сов кред-ния. Мест.испол. органам кредиты могут быть предоставлены: а) под кассовый разрыв между поступлением доходов и осущ-ем расходов; б) на фин-ние конкр. проекта. Наиб.уд. вес в кр. портфеле рос.КБ занимают кредиты пр-тиям и орг-ям. ИмБ пред-ют кредиты для фин-ния обор.капитала и расширения осн. капитала.

По целям фин-ния обор.капитала и ист-кам погашения можно выделить сл. виды банк. кредита:1.Сезон. кр-ты — предост-ся на форм-ние сезон. запасов и затрат пр-тиям, пр-во или реал-ция пр-ции кот. носит сез. характер.2. Кр-ты под дв-ние ден. потоков — служат для фин-ния постоянно увел-ся потр-ти в обор.капитале. Погашаются они за счет создаваемого пр-тием общ.ден. потока. 3. Кредиты для конверсии активов — привлекаются для фин-ния разрыва между сроками реал-ции пр-ции и получения выручки от нее. 4. Кр-ты для фин-ния закупки машин и обор-ния — это отн-ные ДСР кредиты, кот.погашаются за счет общ. ден. потока либо целевых ДСР инвест-ных кредитов.

Особой разновидностью банк.кр-тов являются «кр-ты, базирующиеся на активах», к кот. относятся ипот. кредиты, лизинг, кредиты, обеспеченные машинами и обор-нием. Они привлекаются пр-тием в целях поддержания выс. уровня ликв. активов, исп-ся прак-ки на постоянной основе. По срокам;КСР (до 1), ССР (от 1 до 3) и ДСР (свыше 3).

Орг-ция кред-нияБ каждого заемщика базируется на опр. принципах кред-ния. К ним относятся возвратность, срочность и платность.

Возв-ть как принцип кр-ния означает, что Б может ссужать ср-ва только на таких условиях и на такие цели, кот.обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возв-ть как принцип кр-ния реально проявляется в 1) опр-нии конкр.ист-ка погашения кредита и 2) юр. оформлении правБ на его исп-ние. Срочность кр-ния означает, что Б должен опр-ть и закреплять в договорах с заемщиком конкр. сроки погашения выданных кредитов. Сроки кр-ния могут опр-ся как конкр. датой, так и наступлением опр. событий. Платность кр-ния означает, что за предоставление денег во врем.пользование Б взимает с заемщика опр. плату в виде %, кот. обеспечивает возмещение его затрат по привлеч. ресурсам, затрат на содержание самого Б и форм-ние банк. прибыли.