26. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (осаго). Принципы и алгоритм расчёта тарифов.

ОСАГО - относится к страхованию трёх лиц, потерпевших ДТП, в результате которого причиняется ущерб их жизни, здоровью или имуществу. Страховая сумма уплачивается при каждом страховом случае независимо от их числа.

Не подлежат страхованию ответственность по использованию транспортных средств, скорость которых не превышает 20 км/ч., а также транспорт, находящийся в ведении вооруженных сил. Страховщик может возместить ущерб в виде ремонта транспортного средства. Выплата осуществляется ассоциацией страховщиков в случае, когда она не может осуществляться страховыми компаниями, например, прекращение деятельности компании из-за отсутствия лицензии или разорении.

Страховым случаем признаётся причинение в результате ДТП в период действия договора владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего. Не относятся к страховым случаям:

• причинение вреда вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего

• военные действия

• расходы связанные с упущенной выгодой или компенсацией морального вреда

• загрязнение окружающей среды

Организации страхуют ответственность своих работников, в обязанности которых входит управление транспортными средствами. При нескольких потерпевших выплата каждому может составить до 120 т.р., лимит ответственности за всю аварию – 160 т.р.

Страховщик им.право предъявить регрессные требования в след.случаях:

• отсутствует право управления ТС

• виновник покинул место ДТП.

Появилось в 2003г, вступило в действие с 01.01.04г

Имеется ряд типов транспортных средств юр\физ лиц. Все они имеют базовую ставку + накрутки и скидки + поправочные коэф. Коэф. означает, что вероятности условные. Тарифы должны корректироваться по мере накопления информации. Различают коэффициенты:

• бонус малус

• возраста и стажа. До 1,3 было – 1,8 макс., а стаж 3 года-1

• кол-ва лиц, допущенных к вождению

• мощности двигателя. Меняется от 1 до 1,7

• периода использования ТС (>10 мес-1; 4-0,6; 3 мес-0,5; 5-0,65)

• срока стр-ния (для переезжающих в страну – в завис.от вр.пребывания) 15 дней-0,2; 3 мес-0,3

• наличия нарушений з-на. Меняется - 1,2; 1,6 и больше. Инфракция- человек сознательно нарушил условия договора. В этом случае прим. коэф. 1,5

-накрутка коэф. по городам

Ростов- 1,8

Краснодар – 1

Москва –

Питер-

Самара, Омск – 1,6

Таган – 1

Батайск 1,3

Структура тарифа

Базовая ставка = 1980 руб.

Максимальная сумма страхования = 400 тыс. рублей (будет 500)

Нетто-ставка=77%

Нагрузка =23% (3% -резервы и компенсац.выплаты, 20%-прибыль, которая идет страховщику на ведение дела)

Коэф.Бонус-Малус. Всего имеется 15 состояний в системе. Самое «скверное» - М, лучшее – 13 (К=0,05).

M 0 1 2 3 4 … 13

2,4 2,3 1,5 1,4 1 0,95 … 0,05

0 1 2 3

-если не было за год ни одного случая по ОСАГО, то чел-к повышает свой разряд.

-хотя бы 1 случай резко меняет позицию

Если 4 аварии – сразу в класс М, независимо от разряда.

Наряду с этим предлагается ДОСАГО – доп.страх., относительно небольшие взносы и более привлекательна страх.суммами. При выезде за рубеж нбх приобретать полис в рамках системы «»зеленая карта». В завис.от гос-ва стр.сумма м.б ограничена или нет.