5.3. Розробка і впровадження нових банківських продуктів

• Новий банківський продукт - це банківська послуга, що вперше пропонується на ринку, або є новою для банку при наданні її своїм клієнтам.

При цьому новим продуктом вважається також модифікація вже існуючого продукту стосовно технології надання, або інших параметрів, які споживач вважатиме значущими для себе і які можуть привести до можливості продажу новим типам клієнтів.

Новий банківський продукт повинен відповідати таким основним вимогам:

• відповідність існуючим і потенційним запитам споживачів;

• забезпечення додаткових доходів банку;

• вищі якісні параметри продукту на ринку над аналогічними продуктами;

• відповідність продукту стратегії розвитку банку.

Підходи до організаційного забезпечення розробки і впровадження нових продуктів:

1. В банку функціонує окремий достатньо великий підрозділ, основною функцією якого є розробка нових продуктів. Реалізація нових продуктів і контроль за їх проходженням на стадіях життєвого циклу є функцією вже інших галузевих підрозділів.

2. В банку функціонують галузеві підрозділи, однією із функцій яких є також розробка і впровадження нових продуктів. Даний підхід отримав найбільше поширення у практичній роботі комерційних банків.

Процес розробки і впровадження нових банківських продуктів передбачає такі етапи:

І. Пошук і відбір ідей.

ІІ. Визначення економічної ефективності продажу нової послуги.

ІІІ. Розробка технології нової банківської послуги.

IV. Встановлення стандарту якості банківської послуги.

V. Визначення маркетингових складових надання послуги.

VI. Визначення ризиків нового продукту.

VII. Етап випробування продукту

VIII. Виведення нового продукту на ринок.

IX. Моніторинг життєвого циклу нового продукту.

5.4. Маркетинговий аналіз основних видів банківських продуктів

• Маркетинговий аналіз банківських послуг повинен базуватися на проведенні сегментування і визначення структури і обсягу попиту для кожного сегменту ринку.

Загальна схема такого аналізу може передбачати вирішення таких завдань:

1. визначення типу можливого ринку збуту;

2. оцінка місткості ринку за обсягом потенційних і реальних продаж;

3. визначення умов, за яких можливе надання відповідної послуги;

4. встановлення переваг і особливостей даного продукту;

5. визначення можливостей банку стосовно диференціації умов і способів продажу продукту;

6. визначення дохідності банківських послуг, перспектив зниження витрат та можливостей нарощування продаж.

1 Визначення типу можливого ринку збуту

Для визначення типу ринку його поділяють на такі види:

• безперспективний ринок;

• основний ринок;

• додатковий ринок;

• зростаючий ринок;

• потенційний ринок;

• непостійний ринок.

2 Оцінка місткості ринку за обсягом потенційних і реальних продаж

• Потенційна місткість ринку - це обсяг продукту, який максимально можуть придбати потенційні споживачі і максимально можлива кількість таких споживачів.

• Потенційний обсяг продаж - це та частина потенційного ринку, яку банк реально охопить при умові продажу продукту за певною ціною і здійсненні певних маркетингових зусиль.

• Реальний обсяг продаж - це розрахунок обсягу продукту, який банк зможе реально продати за певний час при встановленій ціні, здійснених маркетингових заходах, реакції конкурентів та впливу зовнішніх факторів.

3 Визначення умов, за яких можливе надання відповідної послуги

• банк встановлює тип і основні характеристики потенційного споживача послуг, вимоги до його фінансового стану, ведення обліку і представлення звітності та інші параметри.

4 Встановлення переваг і особливостей даного продукту

• банк визначає такі споживчі характеристики і складові елементи технології надання послуги, які мають певні переваги над аналогами конкурентів і можуть мати суттєве значення для клієнта.

5 Визначення можливостей банку стосовно диференціації умов і способів продажу продукту

• передбачає встановлення можливостей банку щодо диференціації умов і способів продажі певних типів банківських продуктів та їх окремих видів. Повинні бути чітко визначені умови, за яких можлива зміна цінових параметрів послуг на різних рівнях організаційної структури банку, рівня і характеру забезпечення кредитів, обсягу власного покриття клієнта, зміни каналів збуту і способів продажі та інших параметрів.

6. Визначення дохідності банківських послуг

• порівняльний аналіз їх доходності, визначення потенційних резервів зниження затрат та встановлення можливостей збільшення обсягу продаж як наявним, так і потенційним клієнтам.

Ознаки класифікації банківських послуг:

• суб’єкт послуги (юридичні особи, фізичні особи, органи влади, кредитно-фінансові установи);

• необхідність попередньої мобілізації ресурсів (ресурсні і безресурсні послуги);

• рівень і характер ціноутворення (платні і безплатні послуги, процентні і комісійні);

• технологія надання (прості або рутинні послуги і послуги, що потребують складної технологічної процедури);

• сфера економічної діяльності клієнта (послуги промисловим компаніям, торговим фірмам, аграрним підприємствам і т.д.).

Найчастіше банківські послуги класифікують за їх економічною природою та призначенням.

1.Послуги по забезпеченню готівкового і безготівкового грошового обороту клієнтів.

2. Кредитні послуги банку.

3. Інвестиційні послуги банків.

4. Нетрадиційні послуги комерційних банків .