2.Порядок выдачи и погашения ссуд

Процесс кредитования необходимо разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественной характеристике кредита и определяет степень его надежности.

1 этап: формирование портфеля кредитных заявок. Клиент обязан предоставить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде и предполагаемом обеспечении.

2 этап: рассмотрение заявки и проведение договором с будущими заемщиком. Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – руководителем предприятия. При получении заявки на кредит банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика.

3 этап: оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды. Если кредитный работник решает продолжить работу с клиентом, то он должен произвести углубленное и тщательное обследование финансового пол- я предприятия. Это один из самых важных этапов процесса кредитования, т.к.он позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуды и эффективность их использования. Для этого каждый банк применяет свою методику анализа.

4 этап: принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления. Банк принимает решение о возможной выдаче ссуды и ориентируется на класс кредитоспособности. Разбирает условия кредитного договора. При этом определяется вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и т.д.

5 этап: заключение кредитного договора и оформление кредитного дела заемщика. При этом в кредитном деле должны бать следующие документы:

1) заявление на получение кредита установленного образца

2) устав, учредительный договор, решение о регистрации предприятия, карточка с образцами подписей, регистрационная карта налоговой инспекции

3)посреднический договор или квартальный баланс с приложениями. 2 и 5 и баланс на последнее число отработанного месяца.

4)финансовые итоги прибыли и убытков на предоставление квартал.

5)технико-экономическое обоснование финансовой операции под которой запрашивается кредит

6)копии договоров, контрактов, платежных документов, подтверждающих реальность сделки

7)проект договора об обеспечении

8)согласование с КУГИ, если предприятие имеет долю гос.собственности

9)в случае получения кредита на новое строит.треб:

а)справка о лице, которому принадлежит право собственности на земельный участок

б) разрешение местных органов власти на строительство

в)данные о наличии проектной документации.

10) аудититорское заключение за 2-3 года работы предприятия

11)проект кредитного договора

12) заключение кредитного работника о целесообразности выдачи кредита

13)анкета клиента

14)срочное обязательство на дату возврата кредита.

Все документы подшиваются в папку на обложке которой указывается наименование заемщика, номер кредитного договора, дата его завершения.

Кредитный договор считается заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. После завершения всех процедур, кредитный договор поступает в бухгалтерию для перечисления средств, для чего предприятию открывается специальный или ссудный счета.

Погашение ссуды происходит путем зачисления средств от реализации продукции в кредит ссудного счета, а также путем систематического списания средств с расчетного счета заемщика. После полного погашения ссуды кредитное дело закрывается.

11.10.2012