Вопрос 5. Специальные кредитные институты

Специальные кредитные институты – это кредитные учреждения, обычно не банковского типа, специализирующиеся в какой либо определенной сфере кредитных отношений и имеющие специфическую клиентуру. Закрепленное в законодательных актах традиционное понятие банка подразумевает прием вкладов (депозитов), кредитование, ведение текущих счетов, проведение расчетов. И если какое то кредитное учреждение не выполняло все эти операции, то оно относилось к небанковскому. Характерной чертой небанковских институтов является выполнение узких вопросов денежного рынка, а их деятельность ограничивается одной или двумя операциями. Наиболее характерными являются следующие виды специальных институтов:

1. Сберегательные учреждения

2. Страховые компании

3. Пенсионные фонды

4. Финансовые компании

5. Инвестиционные компании и фонды

6. Ипотечные банки и компании

Страховые компании – это организации, принимающие на себя обязанность возместить страхователю убытки при наступлении страхового случая. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных инвестиций.

Пенсионные фонды – аккумулируют денежные средства для выплаты пенсий и ряда пособий и в связи с их значительным объемом с целью получения дополнительного дохода они инвестируют часть средств в высоколиквидные бумаги.

Финансовые компании – это кредитные учреждения, выполняющие отдельные банковские операции. По международной практике финансовые компании подразделяются на 3 вида:

1. Предоставляющие потребительские ссуды

2. Кредитующие мелкие и средние предприятия

3. Привлекающие вклады

В последние годы финансовые компании стали осуществлять факторинговые, страховые операции.

Инвестиционные компании – это финансовые институты, профессиональные участники рынка ценных бумаг. Предметом деятельности инвестиционных компаний является:

1. Организация выпуска ценных бумаг

2. Полный или частичный их выкуп

3. Выдача гарантий по их размещению в пользу третьих лиц

4. Вложение средств в ценные бумаги

5. Купля-продажа ценных бумаг от своего имени и за свой счет

Ипотечные банки – это кредитные учреждения, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений). В настоящее время получило очень большое распространение.

Тема: правовая и экономическая основа кредитного договора банка с клиентом

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц является договорной характер каждой кредитной сделки. Кредитный договор определяет правовые и экономические условия кредитования. Он является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора определен ГК РФ. Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов кредитной сделки. Он заключается в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет его недействительность. Договор подписывается лицами уполномоченными на заключения подобного рода договоров. При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а так же проверить срок действия доверенности и ее законность выдачи. Кредитный договор в правовом отношении имеет следующие особенности:

1. он объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений. В части намерений кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды.

2. Вторая особенность кредитного договора основывается на том, что кредитные операции банка носят доверительный характер.

3. Третья – кредитный договор определяет признание одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон.

С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде:

Преамбула

1. Предмет и сумма договора

2. Порядок выдачи и погашения кредита

3. Плата за кредит

4. Способы обеспечения возвратности кредита

5. Права и обязанности сторон

6. Ответственность сторон

7. Дополнительные условия договора

8. Разрешение споров

9. Срок действия договора

10. Юридические адреса сторон

Подпись

В преамбуле дается описание основных участников кредитной сделки с ссылкой на уставы, в соответствии с которыми они функционируют. Здесь приводится юридическая форма клиента.

В 1м разделе отражается качественная и количественная характеристика объекта кредитной сделки. Качественная характеристика – это целевая направленность ссуды. В зависимости от экономического содержания объектами кредитования являются:

1. Недостаток средств для платежей

2. Формирование товарно-материальных ценностей

3. Приобретение ценных бумаг

4. Производственные затраты

5. Приобретение недвижимости

6. Другие потребности

Для банка данная характеристика имеет важное значение при определении делового риска сделки. Кроме объекта кредитной сделки здесь же отражается сумма кредита, которая вытекает из технико-экономического обоснования. Она характеризует количественную границу кредита.

04.10.2012

Второй раздел принимается к конкретному виду сделки кредитов укрупнен.или совокупн.объекта как правило осущ. систематичеки т.е.частями. Поэтому выдача кредита производится по мере возникновения потребности путем зачисления средств на расчетный счет.

Погашение кредита происходит систематически с расчетного счета в сроки, установленные сторонами. Кредитование отдельных объектов имеет иной механизм выдачи и погашения, который должен быть зафиксирован в кредитном договоре.

Третий раздел отражает уровень уплачиваемых банку процентов за пользование кредитов. в этом разделе целесообразно зафиксировать процентную ставку:

- в период, предусмотренный договором срока пользования ссудой

- в случае пролонгации ссуды

-в случае просрочки погашение ссуды

- в случае ухудшения кредитоспособности клиента или возникновения других факторов, увеличивающих кредитный риск сделки.

Четвертый раздел фиксирует конкретные способы обеспечения возвратности кредита. К способам обеспечения относятся: залог, поручительство, гарантия, страхование.

Пятый раздел отражает права и обязанности сторон. К числу обязанностей банка необходимых для выполнения следует отнести: предоставление ссуд в соответствующ. суммах, видах и в определенные сроки. В договоре может быть зафиксировано право банка отказаться от предоставления кредита полностью или частично, если выясненные обстоятельства свидетельствуют о невозможности заемщика его возвратить.

Более обширные обязательства клиента. Они направлены на обеспечение целевого, а также своевременного и полного возврата кредита и процентов. Поэтому обязательства клиентов непосредственно касаются соблюдения принципов, правил и условий кредитования.

В шестом разделе конкретизируются случаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соответствующие санкции. В этом разделе должны быть ссылки на пункты договора, предусматривающие обязательства сторон и определены санкции каждой из сторон за нарушение их другой стороной.

В седьмом разделе предусмотрены пункты, касающиеся:

1. разрешения споров путем переговоров. Самими сторонами заключается договор с указанием срока рассмотрения взаимных претензий.

2.порядок обращения в арбитражный суд, в случае не нахождения взаимовыгодного решения в ходе переговоров.

Девятый раздел фиксирует срок действия договора – начало и окончание.