3. Принципы банковского кредитования

1. Возвратность

2. Срочность

3. Платность (проценты за предоставленный кредитный ресурс)

4. Обеспеченность (залог, заклад, страхование..)

5. Целевой характер

6. Дифференцированность (если хорошая репутация, то кредит меньше)

Банковское кредитование осуществляется одновременно с учетом всех принципов, т.к. они взаимодействуют друг с другом и нарушение одного принципа неминуемо приведет к нарушению другого принципа.

Тема: сущность и формы кредита

1. Коммерческий кредит

В классическом виде коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары. Можно выделить 2 вида коммерческого кредита:

- вексельный (наиболее распространенный)

- по открытому счету

Вексельный – когда отсрочка платежа за проданные товары оформляется векселем, то такой кредит называется вексельным. Процент за кредит включается в цену товара и в сумму векселя. Период отсрочки платежа определяется индивидуально между поставщиком и покупателем во время заключения торгового соглашения (как правило, не больше 90 дней). В связи с тем, что коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому, то одно и тоже предприятие одновременно является и кредитором и заемщиком. Таким образом, коммерческий кредит в определенной мере может заменить банковский кредит. Практика показывает, что промышленные предприятия-кредиторы имеют лучшее финансовое положение и более легкий доступ к банковским кредитам. Получая банковские ссуды, они в свою очередь предоставляют отсрочку платежа фирмы у покупателей. Если же кредитору средства потребуются досрочно, то он может получить деньги путем продажи векселя банку. Такая операция называется учетом или дисконтом векселей. Векселедержатель по учетным векселям получает платеж немедленно, поэтому для векселедержателя это означает получение кредита в банке.

Кредит по открытому счету – это форма расчетно-кредитных отношений, при которой продавец отгружает товар покупателю и направляет в его адрес платежные документы. Суммы задолженности покупателей относятся в дебет открытого ему поставщиком счета. В обусловленный контрактом срок, покупатель погашает задолженность поставщику.

17.10.2012

2. Потребительский кредит

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению. В России относят к нему все виды ссуд, предоставляемых населению в товарной или денежной формах. В настоящее время получил большое распространение по причинам:

1. Развитием товарно-денежных отношений

2. Имеющимся разрывом между размерами текущими денежными доходами населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования

3. Облегчение реализации товаров предприятиями-изготовителями и предприятиями торговли

Потребительский кредит тесно связан с торговлей. С одной стороны с увеличением товарооборота растет объем кредита, т.к. спрос на товар порождает спрос на кредит. С другой стороны рост кредитования населения увеличивает платежеспособный спрос.

В настоящее время сделки по купле-продаже потребительских товаров осуществляются на кредитной основе с участием посредников (специализированные финансовые компании, а в России это банки). Кредитором в этом случае является не продавец товара, а банк, который специализируется на выдаче потребительских кредитов.

Существует следующий порядок выдачи такого кредита: На первом этапе продавец и покупатель заполняют специальное досье, в котором содержатся сведения о покупателе и приобретаемом товаре. По сути – это кредитная заявка, которая по заполнении направляется магазином в банк, где она изучается. Приняв решения о предоставлении кредита, банк направляет продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом первоначального взноса. Первоначальный взнос обычно составляет 20-25% цены товара. В течение определенного срока, который устанавливается в зависимости от вида товара от 1 до 4 лет покупатель погашает свою задолженность, внося банку сумму, включающую % за кредит.

Непосредственное участие коммерческих банков в потребительском кредите осуществляется путем предоставления частным лицам персональных кредитов.

Персональные банковские кредиты отличаются от финансирования товарного кредита:

1. Персональные кредиты – это банковские ссуды в денежной форме, предоставляемые частным лицам

2. Ссуды не обусловлены какой-либо конкретной коммерческой сделкой, поэтому они являются более гибкими, чем рассрочка платежа за купленный товар

3. Отсутствие посредников делает сделку более мобильной и простой, т.к. в ней участвует только банк и заемщик

Обычно сумма персонального кредита ограничивается размером трехмесячного заработка заемщика. Срок погашения не более 3х лет. Как правило, погашение долга осуществляется равными долями в течение всего периода.

Начисление процента бывает 2х видов:

1. Простой процент

S=p(1+n*i)

P – выданная ссуда

N – срок

I – процентная ставка по кредиту

2. Сложный процент

S = p (1+i)ⁿ

Тут процент больше.

Кроме того, банки нередко ставят дополнительные условия выдачи персональных кредитов, например поручительство супруга, знакомых, родственников и т.д.

В настоящее время осуществляется 2 вида потребительского кредита:

1. На текущие цели

2. На затраты капитального характера

Кредитно-неотложные нужды – это среднесрочный кредит, предоставляемый гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода, в том числе пенсионерам. Кредитно-капитальные затраты включают:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение земли под строительство (земельный кредит)

2. Краткосрочный кредит на строительство жилья (строительный кредит

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья (ипотека)

Как правило, такой кредит выдается под обеспечение (капитального характера).