11.2. Правовое регулирование межбанковских расчетов.

В Российской Федерации законодательство по расчетам имеет следующую структуру. На верхнем уровне иерархической лестницы нормы Гражданского кодекса, федеральные законы: Гражданский процессуальный кодекс РСФСР, Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, законы “О защите прав потребителей”, ”О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, ”О банках и банковской деятельности”. На втором уровне нормативные акты Банка России и других государственных органов (инструкции, положения, указания, письма). И, наконец, правила, закрепленные в договорах между участниками расчетов.

Гражданский кодекс (ГК) Российской Федерации регулирует наиболее общие положения в сфере расчетов, в частности:

1. устанавливает правила, касающиеся основных форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, по инкассо, расчеты чеками);

2. устанавливает общие правила заключения договоров, порядок заключения договора банковского вклада, банковского счета, проведения операций по счетам, начисления процентов, очередности списания средств, ответственность за неисполнение поручений клиентов, порядок исполнения обязательств.

В главе 6 ГК («Расчеты») учтены положения международных банковских правил, а также обычаи международной банковской практики:

• унифицированные правила и обычаи для документарных аккреди­тивов;

• унифицированные правила по инкассо коммерческих документов;

• положения единообразного закона о чеках.

Банком России принято положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации", обеспечившее унификацию многочисленных нормативных актов, регулирующих отдельные вопросы безналичных расчетов.

Но при любой ситуации в правилах должны быть зафиксированы следующие положения:

• момент наступления юридических прав и ответственности каждого участника за выполнение определенных обязанностей;

• время, когда клиент должен узнать о списании и получении средств;

• персональная ответственность при незавершенных расчетах;

• права клиента-отправителя и его банка, клиента-получателя и его банка;

последствия неспособности банка выполнить свои обязательства перед другими участниками и платежной системой в целом.

11.3. Межбанковский клиринг

Важным направлением развития межбанковских расчетов в России является широкое распространение клиринга. Клиринг представляет собой способ расчета, основанный на зачете взаимных требований и обязательств. Сущность зачета заключается в том, что взаимные требования кредиторов и обязательства должников погашаются, а платежи осуществляются лишь на разницу. Поэтому схема расчета, основанная на взаимозачете, известна как нетто-расчет (расчет на чистой основе). Эту систему используют для обработки розничных платежей. Проведение платежей осуществляется следующим образом: в течение определенного отрезка времени требования и обязательства накапливаются, затем в определенное время производятся расчеты только по обязательствам, подлежащим взаимному зачету. Такие взаиморасчеты могут производиться между двумя (двусторонний взаимозачет) или несколькими участниками системы (многосторнний взаимозачет). Для осуществления клиринговых расчетов кредитные учреждения создают межбанковские организации – расчетные (клиринговые) палаты.

Концентрация платежей в клиринговых палатах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств. Клиринговая палата должна иметь счет в “расчетном” банке (как правило, это Центральный банк Российской Федерации), через который проводится окончательный расчет.

В России лицензия клиринговому учреждению выдается Банком России. После получения лицензии клиринговому учреждению в подразделениях расчетной сети Банка России открывается корреспондентский счет центра взаимных банковских расчетов, а в самом клиринговом учреждении открываются счета клиентам.

В соответствии с Временным положением о клиринговом учреждении, утвержденном директором Департамента информатизации Банка России 10 февраля 1993 года, такие учреждения вправе совершать две группы операций:

• клиринговые операции;

• ограниченное количество обычных банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Клиринг может проводиться по двум моделям:

Первая – без предварительного депонирования средств участников клирингового центра, где агентам клиринга является Банк России;

Вторая - с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении, где агентом клиринга является само это учреждение.

При работе по первой модели клиринговым учреждением проводятся только предварительные расчеты с подсчетом чистых многосторонних позиций, Расчетным агентом в данном случае выступает Банк России, расчетные подразделения которого проводят сеансы окончательных расчетов по клирингу (урегулированию счетов банков-участников).

Клиринговое учреждение, работающее по второй модели, осуществляет те же операции, что и в случае работы по первой модели, кроме передачи чистых позиций расчетному агенту. Клиринговое учреждение ежедневно осуществляет окончательные расчеты по клирингу и уведомляет банки-участники при необходимости подкрепления их корреспондентских счетов в клиринговом учреждении.