5. Роль коммерческих банков в денежной эмиссии

Эмиссию наличных денег в стране осуществляет Центральный банк. Однако значительная часть денежной массы функционирует посредством расширения кредитов коммерческих банков. Этот процесс означает депозитно-чековую эмиссию или поступление денег в оборот в результате создания платежных средств (вексель, чек).

Допустим, в коммерческий банк Б, поступил вклад в размере 10 000 рублей. Вкладчик, получив в банке чековую книжку, начинает оплачивать покупки. Продавец, получив за проданный товар чек, не обязан обменивать его в банке на наличные деньги, он может распоряжаться им по своему усмотрению, например, пустить на оплату материалов. Таким образом, проникнув в экономику, чек обращается наряду с наличными деньгами.

Банк Б, отдает эти деньги (10 000 рублей) в кредит. При норме обязательного банковского резерва в 20 %, банк может выдать 8 000 рублей. Выходит, что в пределах небольшого промежутка времени прирост денежной массы составил 8 000 рублей.

Получатель этого кредита может потратить его на оплату товаров, ценных бумаг и т. д., а может отнести в банк Б₂. Последний поступит также как банк Б₁ – выпишет вкладчику чеки на сумму 8 000 рублей, а 6 400 рублей отдаст в кредит.

Теперь в обращении окажется дополнительная денежная масса объемом 14 400 рублей, причем определенная ее часть будет представлена банковскими чеками. И этот процесс будет многократно повторяться до тех пор, пока сумма потенциальной ссуды не приблизится к нулю.

Таким образом, первоначальный взнос в банковскую систему в размере Д₁ вызвал мультипликативный эффект.

Банковский мультипликатор или мультипликатор (множитель) предложения денег показывает, во сколько раз возрастет денежная единица, поступившая в банковскую систему.

где r – норма обязательных резервов.

В нашем примере r = 20 %, тогда М_б = 5. Итак, поступившие в банковскую систему 10 000 рублей мультиплицируются (умножаются) в 5 раз, в результате в обращении будет находится 50 000 рублей.

Описательный процесс увеличения денежной массы показывает, что государство не всегда может управлять денежным потоком, так как оно не всегда может уследить за трансформацией банковских денег.

К

Таблица 1.

лассификация основных операций коммерческого банка

Основные операции коммерческого банка
Пассивные – операции по мобилизации денежных средств. первичная эмиссия ценных бумаг банка; отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов банка; формируются собственные ресурсы банка; депозитные операции – формируются привлеченные ресурсы банка; кредиты и займы.	Активные – операции по размещению денежных средств. ссудные операции по предоставлению средств заемщика на условиях срочности, платности, возвратности или операции по учету векселей; расчетные – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов; кассовые – операции по приему и выдаче наличных денег; инвестиционные операции – размещение банком средств в ценные бумаги за свой счет и в свою пользу; фондовые операции с ценными бумагами (кроме инвестиционных) – операции с векселями и ценными бумагами на бирже; гарантийные операции.	Активно-пассивные – комиссионные, посреднические. операции по инкассированию дебиторской задолженности; трастовые; выдача поручительства; предоставление в аренду сейфов, хранение ценностей; консультационные, информационные услуги; услуги, связанные с использованием пластиковых карт; покупка–продажа валюты; прочие услуги.