36. Страховое право: понятие, источники, регулирование; страховые правоотношения

Страховое право представляет собой комплексный правовой институт, нормы которого регулируют общественные отношения, складывающи­еся в процессе создания и использования специальных страховых фон­дов денежных средств. Разнообразие и сложность названных обществен­ных отношений обусловили необходимость их правового урегулирования нормами различных отраслей права, таких, как административное, фи­нансовое, гражданское, социального обеспечения и др.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты разного уровня и отраслей российского законодательства, что обуслов­лено комплексным характером данного института.

В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществ­ление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпиде­миями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

Кроме Конституции Российской Федерации к основным нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся главными в системе страхового законодательства, относятся ГК РФ (статьи 929 - 970), За­кон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года.

Нормы, посвященные страховым отношениям, включены в законы: «О залоге», «Об охране окружающей природной среды», «О банках и банковской деятельности», «О государственных пенсиях» и т. д.

Определенное значение для правового регулирования страхования име­ют Указы Президента РФ, такие, как: Указ Президента РФ «Об обяза­тельном личном страховании пассажиров», Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обяза­тельного страхования».

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правитель­ства РФ, инструкциями Министерства финансов РФ. На территории страны действуют некоторые международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией.

Регулирование страховой деятельности и реализацию За­кона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляет Федеральная служба по страховому надзору, на которую возложено осуществление следующих функций:

• выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

• ведение единого Государственного реестра страховщиков, их объедине­ний, реестра страховых брокеров;

• осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обес­печенностью платежеспособности страховщиков;

• установление Правил формирования и размещения страховых резервов;

• разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования;

• обобщение практики страховой деятельности.

Федеральная служба по страховому надзору имеет право:

на получение от страховщиков установленной отчетности о страховой деятельности и информации об их финансовом положении;

• на осуществление проверок соблюдения страховщиками страхового за­конодательства и достоверности представляемой отчетности;

•при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательства давать предписания по их устранению;

• приостанавливать или ограничивать действие лицензии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию в случае невыполнения указанных предписаний;

• обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, неоднократно нарушивших страховое законодательство.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (для страховщика - полученных страховых премий)

Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государствен- ные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о стра­ховании третьих лиц в пользу последних.

В страховых правоотношениях может участвовать и выгодоприобретатель в случаях, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования являют­ся не противоречащие законодате-льству Российской Федерации иму­щественные интересы, связанные с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью, социальным, обязательным медицинским и пенсионным обеспечени­ем страхователя или застрахованного лица;

• владением, пользованием, распоряжением имуществом;

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или иму­ществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу;

• предпринимательский риск.