35.Страхование как институт финансовой системы: понятие, формы и виды, взаимодействия страховщиков

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определен­ных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируе­мых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование комплексный правовой институт, так как нормы гражданского права регулируют возникновение страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, условия договора страхования и т.д., а нормы финансового права регулируют возникновение страховых фондов, их взаимоотношения с государственными финансовыми органами и бюджетной системой, а также порядок использования средств фондов страхования, компетенции и функции органов государственной власти в данной сфере.

Основные формы страхования:

Обязательное страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование может производиться как за счет федераль­ного бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государ­ственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имуществен­ного или личного страхования, заключаемого физическим или юри­дическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Если в основу классификации положен организационный признак, то страхование подразделяется на: внутреннее (ограниченное) - создание страховых денежных фондов непосредственно в организации, внешнее - страхование в страховых организациях, сме­шанное – сочетание внутреннего и внешнего страхования.

При классификации страхования по объекту страхования страховые от­ношения подразделяются на:

• личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособности);

• имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

• страхование ответственности;

• страхование предпринимательского риска;

• социальное страхование (пенсий, пособий и льгот).

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противо­правных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях осво­бождения заложников.

Российское страховое законодательство предусматривает несколько пра- вовых форм взаимодействия страховщиков: сострахование, перестрахо- вание, объединения страховщиков.

1. Сострахование - в соответствии со ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками. В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.

2. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (пере­страхователем) на определенных договором условиях риска исполне­ния всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования. Перестраховочный договор - юри­дический документ, содержащий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

На основании данного договора между страховыми (перестраховочны-ми) компаниями возникают обязательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перестрахование. В данном договоре должны быть указаны: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам и другие условия.

3. Для координации своей деятельности, зашиты своих интересов, осу­ществления совместных программ страховщики могут образовывать со­юзы, ассоциации и иные объединения. Эти объединения не вправе не­посредственно заниматься страховой деятельностью. Они действуют на основании устава и приобретают права юридического лица только пос­ле государственной регистрации.

4. Страховой пул (в соответствии с Положением о страховом пуле, утвержденным при­казом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 года) - добровольное объединение страхов­щиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Стра­ховой пул действует на основании соглашения и создается на определенный срок или без ограничения срока деятельности.