66. Договор личного страхования: понятие и содержания.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).  ГПХ: консенсуальный, возмездный, взаимный, публичный. В зависимости от объекта страхования выделяют следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование;

• пенсионное страхование и другие.

Виды договора личного страхования:

• рисковый – страховая выплата предполагается при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе.

• накопительный – страховая выплата производится всегда, т.к.один из указанных в договоре рисков неизбежно превратится в страховой случай, договоры всегда содержат рисковый элемент.

Особенности договора личного страхования:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или причинении вреда здоровью, при достижении определенного возраста или наступления определенных последствий.

2. Особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры;

3. Появление особой фигуры застрахованного лица, которая может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем;

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое определяется сторонами в договоре;

5. Страховая выплата может производиться частями;

6. Договор может иметь накопительный характер, а именно преследовать цельнее только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить предельный доход (%) на вложенный капитал

67. Механизм выплаты страхового возмещения (суммы).

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхового возмещения применяются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

механизмы страховой выплаты:

Автомобиль застрахован на сумму 100000 рублей, стоимость автомобиля - 200000 рублей, автомобиль попал в аварию и сумма ущерба - 120000 рублей.

• система пропорционального риска (по общему правилу)- размер страховой выплаты равен части убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Х= 100000*120000\200000= 60000.

• система первого риска - убытки возмещаются в полном объеме но в пределах страховой суммы. Х=100000