35. Кредитование в форме открытие клиенту кредитной линии: экономическое содержание, виды кредитных линий (кафедральный вариант).
Открытая кредитная линия - обязательство КБ предоставить заемщику ссуду в пределах заранее установленного на определенный срок лимита, который может быть использован заемщиком на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных средствах в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо документальных оформлений.
Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период. По просьбе клиента и при наличии достаточных оснований лимит кредитной линии может пересматриваться.
Кредитные линии могут быть нескольких видов:
• рамочные,
• сезонные,
• общие (под совокупный объект),
• с правом клиента на ее превышение,
• с обязательством банка предоставлять заемщику средства в счет лимита или без такого обязательства (при наличии у банка свободных кредитных ресурсов)..
Но в основном различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию.
Под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита. Неоднократные автоматические выдачи и погашения кредита явл главным достоинством возобновляемой («револьверной») кредитной линии. Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования» или же «до востребования, но не ранее определенного срока».
Под невозобновляемой кредитной линией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора (лимита выдач) независимо от частичного погашения. По каждой отдельной выдаче может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией. В договоре о кредитной линии может предусматриваться и такой порядок, чтобы сроки погашения всех траншей кредита приходились на один срок – срок окончания кредитного договора. Лимит выдач считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.
В данном случае кредитная линия считается исчерпанной.
К: ФК ОБЩИЕК: СПЕЦИАЛИТЕТ ФМ
Платежные системы фк. №36. Национальная платежная система рф: понятие, характеристика субъектов, требования, предъявляемые к ним (согласно 161-фз).
Платежная система – это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками расчетов.
По используемым технологиям ПС делятся на
Системы, основанные на денежно- бумажном обороте
Системы, основанные на электронных технологиях (Скорость, Издержки доставки электронного документа существенно ниже, более низкий уровень технологического и операционного риска)
По типам собственности ПС делятся на
Государственную (ПС ЦБ)
Частные
По используемым моделям обработки платежей:
Посеансная- платежи накапливаются в течение определённого сеанса и в определённый момент времени происходит расчет.
Непрерывная - платежи обрабатываются по мере поступления в банк
На валовой основе - платеж обрабатывается в полную сумму
На клиринговой основе– для каждого участника вычисляется результат ( сколько поступило платежей, сколько сам отправил) и на его счете отражается только итоговое сальдо .
НПС – это совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, операторов электронных денежных средств, при оказании ими платежных услуг.
Банковский платежный агент
Операторы услуг платежной инфраструктуры
Операторы по переводу денежных средств;
Платежные агенты;
Операторы по переводу электронных денежных средств;
Операторы платежной системы;
Банковские платежные субагенты;
Оператор по переводу денежных средств – это организация, которая имеет право осуществлять перевод денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами. (Банк России, Кредитные организации).
Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете, или представленным им без открытия банковского счета.
Перевод денежных средств осуществляется в срок не более 3-х рабочих дней, начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления наличных денежных средств без открытия счета.
В осуществлении перевода денежных средств, на ряду с оператором по переведу денежных средств, могут участвовать другие операторы, то есть посредники в переводе.
Особенности перевода денежных средств по требованию получателя средств:
При осуществлении расчетов в форме прямого дебетования оператор по переводу денежных средств осуществляет списание денежных средств со счета плательщика с согласия плательщика по распоряжению получателя средств
Право получателя средств предъявлять требование к плательщику обязательно должно быть предусмотрено в договорах оператора по переводу денежных средств
Операторы по переводу электронных денежных средств – операторы по переводу денежных средств, осуществляющие перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Оператором электронных денежных средств является КО. Клиентом может быть физическое лицо, юридическое лицо или индивидуальные предприниматели. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателя средств.
Оператор платежной системы – это организация, определяющая правила ПС (Банк России).
Основные обязанности:
Определять правила ПС, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением
Организовывать систему управления рисками ПС
Обеспечивать возможность досудебного рассмотрения споров с участниками ПС
Роль ЦБ в организации ПС:
ЦБ играет важную роль и организации обращения платежных средств
ЦБ является методологическим центром организации наличных и безналичных расчетов
На ЦБ возложено установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов
ЦБ лицензирует и организует расчеты системы
ЦБ является основным оператором проведения безналичных расчетов
ЦБ играет главную роль в проведении расчетов, когда допускаются платежи не только в пределах остатка средств, ЦБ выступает в качестве расчетного агента, гарантируя качественное окончание расчетов
ЦБ определяет стратегию развития ПС страны
Оператор услуг платежной инфраструктуры – это операционный центр либо клиринговый центр. Клиринговая палата берёт на себя функции организатора исполнения сделок, посредник, финансовая организация, предлагающая услуги клиринга (взаимозачёта).
Банковский платежный агент (банковский платежный субагент) – это юридическое лицо за исключением КО, которые привлекаются банком для выполнения определенных задач:
Для принятия от физ лиц наличных денежных средств (могут выполняться с помощью платежных терминалов)
Для выдачи физ лицам наличных денежных средств (могут выполняться с помощью платежных терминалов)
Для идентификации клиентов физ лиц
Платежные агенты – это юр лица или индивидуальные предприниматели, которые осуществляют деятельность приема платежей физ лиц.
К: ФК ОБЩИЕК: СПЕЦИАЛИТЕТ ФМ