Прибыль банка

Банк, как и любое коммерческое предприятие, осуществляет свою деятельность с целью получения прибыли. Основная часть прибыли банка образуется за счет того, что доходы от активных операций (проценты по ссудам, по облигациям и дивиденды

Глава 8. __

Прибыль банка

Банк, как и любое коммерческое предприятие, осуществляет свою деятельность с целью получения прибыли. Основная часть прибыли банка образуется за счет того, что доходы от активных операций (проценты по ссудам, по облигациям и дивиденды

236

jo акциям) превышают расходы, связанные с выплатой процентов (О вкладам и с издержками банковской деятельности (амортизация щаний и оборудования, заработная плата персонала, потери от не-рзврата долгов и т. д.).

•р, Превышение доходов от активных операций над расходами об-цзуется за счет того, что процентные ставки по депозитам мень-|е, чем процентные ставки по ссудам, облигациям и норма ди-|йденда по акциям. Проиллюстрируем образование банковской рибыли на цифрах, приведенных в табл. 8-1. 8,' Предположим, что процентная ставка по текущим счетам 1»вкладам до востребования — 1%; по срочным и сберегательным Цладам — 3%; амортизация зданий и оборудования составила ^ллрд р. и заработная плата персоналу банка — 1,8 млрд р. Тогда Цшая сумма расходов банка будет равна:

I

Ьоценты по вкладам до востребования 80 млрд р. X 1% = 0,8 млрд р.

Йэценты по срочным и сберегательным

радам (включая собственный капитал) 100 млрд р. х 3% = 3,0 млрд р.

рортизация зданий и оборудования 1,0 млрд р.

^работная плата персоналу 1,8 млрд р.

i

ТОГО 6,6 млрд р

I Предположим далее, что процентная ставка по ссудам и учету рсселей равна 6%; по государственным ценным бумагам —- 4%; |р облигациям частных фирм — 6%; по резервам Центрального цнка — 1,1% и норма дивиденда — 10%. Тогда общая сумма дохо-Ш банка составит:

is:

^рценты по ссудам и учету векселей 100 млрд р. X 6% = 6,0 млрд р.

[оходы по государственным

|ённым бумагам 70 млрд р. X 4% = 2,8 млрд р.

[Входы по облигациям, частных фирм 10 млрд р. х 6% = 0,6 млрд р.

[ивиденды по акциям 10 млрд р. X 10% =1,0 млрд р.

!роценты по резервам

Центральном банке 8 млрд р. X 1,1% = 0,088 млрд р.

[ТОГО 10,488 млрд р.

Таким образом, банк получит прибыль

10,488 млрд р. — 6,6 млрд р. = 3,888 млрд р.

237

8.4. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Кредиты предоставляются коммерческими банками не только частным фирмам и государственным организациям. Немаловажную роль в активных операциях банков играет и потребительский кредит. Сам этот термин говорит о том, что речь идет о займах (ссудах), которые предоставляются потребителям, точнее — покупателям потребительских товаров или лицам, оплачивающим потребительские услуги.

В зависимости от условий этих займов долги, образующиеся в результате кредитования, погашаются или единовременно к моменту истечения срока предоставленного кредита, или в рассрочку путем регулярных (например, ежемесячных) платежей. В первом случае сумма полученной ссуды невелика, а срок ее погашения обычно не превышает одного года. Во втором случае заем предоставляется для покупки более дорогостоящего товара (например, автомобиля), а срок погашения долга составляет несколько лет. Так, при покупке автомобиля он обычно равен трем годам. При этом покупатель оплачивает в момент покупки 25% стоимости автомобиля, а остальные 75% — в рассрочку равномерными платежами.

Предоставляемый банком кредит покупателю нередко носит целевой характер. В этом случае клиент банка должен указать, какой именно товар он намерен купить на полученные в долг деньги. Банк при этом устанавливает такой срок погашения долга и, следовательно, такой размер ежемесячных платежей по его погашению, который значительно превышал бы величину утраты стоимости купленной вещи вследствие ее износа, а срок погашения долга был бы значительно короче срока полного ее износа. Благодаря этому купленный товар может служить в качестве залога, который гарантирует кредитора от потерь в случае, если его клиент окажется неплатежеспособным.

Если банк выдает ссуду, не требуя от клиента ответа на вопрос, какой именно товар он намерен купить, то в этом случае ссуда не носит целевого характера. Такая ссуда называется личной. Личная ссуда подразумевает, что клиент имеет право купить любой товар, несколько различных товаров или оплатить ту или иную услугу (например, туристической фирмы, юриста и т. д.). Личные ссуды банки предоставляют только тем клиентам, которые имеют текущий счет в банке-кредиторе. При этом прежде, чем выдать