50. Сущность кредита и его роль в экономике. Функции кредита.

Кредит – это движение ссудного капитала на условиях срочности, возвратности и платности. Основные принципы кредита: 1.срочность (необ-ть возврата в опр-ый срок), 2.возвратность, 3.платность (оплачиваем право исп-ть кредит), 4.целевой хар-р кредита, 5.обеспеченность (защитить интересы кредитора: залог). Залог бывает 2-х видов: 1)заклад (возврат имущества при возврате кредита), 2)ипотека (имущество остаётся в пользовании всегда), 6.дифференцир-ый хар-р кредита (подход к заемщикам – проверка кредитоспособности).

Считается, что кредит прошёл 3 этапа в своем развитии:

• Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализи­рованных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщичес­кого капитала. Завершение этого этапа было связано со становлением ка­питалистического способа производства.

• Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капита­лов специализированных посредников в лице кредитно-финансо­вых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных рос­товщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов: 1)аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе; 2)обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем — и для го­сударства); 3)проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обра­щения, сделок с недвижимостью). Однако в целом де­ятельность кредитных организаций по-прежнему носила де­централизованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов.

• Современное состояние. Основной признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кре­дитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кре­дитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка.

Функции кредита в экономике:

1 Перераспределительная функция

Заключается в перераспределении финансовых ресурсов. Реализуется передачей временно свободных финансовых ресурсов во временное пользование.

2 Воспроизводственная функция

Кредит оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства. Данная функция осуществляется за счет расширения рамок общественного воспроизводства по сравнению с теми, которые устанавливаются собственными источниками финансирования, количеством наличного денежного запаса.

3 Эмиссионная

Создание кредитных средств в обращении и замещение ими наличных денег.

В процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят дополнительные деньги в безналичной форме. Следовательно, денежная масса увеличивается.

4 Экономия издержек обращения

Является следствием ускорения оборачиваемости капитала.

С одной стороны, временно свободные денежные средства мобилизуются и начинают приносить доход. С другой стороны, они вовлекаются в производство и снижают издержки обращения.

4 Ускорение научно-технического прогресса

Осуществляется за счет финансирования посредством кредитования научных разработок, инновационных программ, венчурных разработок, перспективных разработок, дающих отдачу только в отдаленной перспективе.

51. Законы и границы кредита

Выделяют следующие законы кредита:

1) закон возвратности кредита – означает, что выданная ссуда должна быть возвращена кредитору.

При выдаче кредита денежное предложение увеличивается, при возврате – уменьшается. Если деньги не будут возвращаться, то каналы денежного обращения будут переполняться деньгами, нарушится эластичность кредитных денег;

2) закон равновесия между высвобождающимися и перераспределенными ресурсами – означает, что средства, предоставленные в кредит должны быть меньше или равны аккумулированным у кредитора, тоже самое касается срока кредитования;

3) закон сохранения ссужаемой стоимости – кредит предоставляется с учетом инфляции, в противном случае активы обесценятся;

4) временной характер функционирования кредита – в кредит выдаются временно свободные средства на определенное время.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют большое значение, как для отдельных участников кредитных отношений, так и для экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным.

– Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, ослабляет заинтересованность хозяйствующих субъектов в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

– Если же по различным причинам потребности экономики в средствах удовлетворяются за счет кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности хозяйствующих субъектов, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Границы кредита – предел, в рамках которого реализуется сущность категории кредита.

Под ним понимают допустимые формы кредита, нормы и пределы выдачи кредита. Например, это может быть:

1) предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная планом;

2) граница ресурсов кредита, т.е. сумма ресурсов, в пределах которой можно предоставлять ссуды. Границы ресурсов кредита определяются размерами ссудного фонда. Границы предоставляемого кредита определяются кредитным планом и конкретно выражаются в лимите кредитования.

Нарушение границ кредита приводит к его перерождению, трансформации в другую категорию и искажению сущности. Например, если не вернуть денежные средства, произойдет трансформация кредита в категорию финансы.