72. Договор банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор - реальный, одностороннеобязывающий, возмездный. Предмет договора - денежные средства в российской или иностранной валюте. Договор является публичным и на него распространяется Закон о защите прав потребителей.

Стороны договора вкладчик, в качестве которого может выступать любое физическое и юридическое лицо и банк, который должен иметь специальную лицензию на привлечение денежных средств во вклады.

Существует два вида вкладов: до востребования, когда вкладчик имеет право забрать вклад в любой момент и срочный вклад, когда время нахождения вклада в банке ограничено определенным сроком. Однако право забрать свой вклад в любое время сохраняется за вкладчиком и в том случае, когда договор заключен на определенный срок.

Для договора банковского вклада предусмотрена обязательная письменная форма, несоблюдение которой ведет к недействительности договора. Письменная форма считается соблюденной, когда стороны подписали единый документ, но и в тех случаях, когда клиенту была выдана сберегательная книжка сберегательный (депозитный) сертификат.

Договор банковского вклада, в котором в качестве вкладчиков выступают граждане дает возможность вкладчикам дать банку поручение о перечислении денежных средств со вклада. В отношении юридических лиц это невозможно и права юридических лиц по данному договору ограничиваются правом на возврат вклада и получение процентов.

Закон РФ "О банках и банковской деятельности"

72. Расчёты платёжными поручениями.

В РФ существует две формы расчёта: наличные и безналичные. Они между собой разнятся с точки зрения, прежде всего, природы этих расчётов.

Наличные расчёты, применительно к расчётным правоотношениям, то этого расчётного правоотношения просто как такового (специального, отдельного правоотношения не возникают). Эти расчёты полностью охватываются нормами о том обязательстве, в рамках которых происходит наличный расчёт.

Наличные расчёты между гражданами безо всяких ограничений, а расчёты между юридическими лицами допускаются наличными средствами (наличными деньгами) на сумму, не превышающую установленную Центральным Банком (на сегодняшний день эта сумма составляет 100 000 рублей по одной сделке, где «сделка = договор»).

Безналичные расчёты образуют самостоятельное гражданско-правовое обязательство, в отличие от наличных (которые не образуют самостоятельное обязательство), при безналичных расчётах образуется особое расчётное обязательство.

Так что, когда дальше будем говорить о расчётах, будем иметь в виду безналичные расчёты.

Расчётно-кассовые центры – структурное подразделение управления Центробанка, в этих центрах каждый банк имеет свой корреспондентский счёт.

В кодексе выделяются расчёты платёжными поручениями, чеками, по аккредитиву и расчеты по инкассо.

Положение №2-П «О безналичных расчётах в РФ». Есть ещё и положение о безналичных расчётах с физическими лицами.

Все безналичные расчёты оформляются с помощью неких документов. Ко всем этим документам предъявляются своего рода требования.

Все платёжные документы (кроме чеков) заполняются на определённого рода бланках, утверждённых в приложении к положению «О безналичных расчётах в РФ». Причём это положение жёстко регулирует и размеры этого банка, и расположение на нём элементов (в том числе и отступы от шрифтов…). Заполняются только с помощью ЭВМ или печатной машинки пишущей ленты чёрного цвета (от руки заполнять нельзя – запрещено). Все платёжные документы подписываются двумя лицами: теми лицами, кто указан в банковской карточке с образцами (всеми теми лицами, кто указан) ручкой с пастой или чернилами чёрного, синего или фиолетового цвета. На всех этих документах проставляется оттиск печати, который должен быть чётким, ясным и не смазанным.

Если все эти требования не исполняются, то банк просто не принимает.

Платёжный документ составляется в необходимом количестве экземпляров. Вопрос о количестве не урегулирован в Положении «О безналичных расчётах». Это должно быть в договоре банковского счёта – указание на количество экземпляров (обычно три-четыре).

Если в электронном виде – то либо система банк-клиент, либо с электронно-цифровой подписью.

Все эти платёжные документы действуют в течение 10 дней и в течение 10 дней нужно представить его в банк. Если нет – то нужно новую заполнять.

Расчёт платёжными поручениями.

Самая простая и распространённая форма расчётов.

При расчётах платёжными поручениями Банк, действующий на основании поручения клиента-плательщика, обязуется перевести денежную сумму со счёта клиента на счёт другого лица (получателя), открытый в том же или в другом банке.

Три статьи в Кодексе, нет ничего особенного. Главное, что нужно знать: банк при получении платёжного поручения должен проверить его всем соответствующим требованиям, а затем либо исполнить (если есть деньги на счёте), а если нет – деньги пошли в картотеку (и там по мере поступления денег и по очередям платежа).

Банк внутри себя определяет, как он исполняет, но общее правило – не позднее следующего операционного дня. То есть если до 12 дня обычно, то в тот же день надо исполнить, а если по 12 – то до 12 дня следующего операционного дня. Ну, это обычно так… А там смотреть правила банка надо.