69 Основные понятия страхового права: страховой интерес,страховой риск, страховой случай и тд.

Страховой интерес – это определяющая категория для страхования. Существует правило, которое иногда называют «золотым правилом страхования»: «без интереса нет страхования» или «нет интереса – не страхования».

Понятие интереса – это существенное условие договора страхования.

Понятие страхования зависит от вида – имущественного или личного страхования.

Имущественное страхование, в нём интерес страхования – недопущение ухудшения своего имущественного положения (а компенсация убытков – это лишь реализация этого интереса). Причём именно своего имущества – то есть застраховать своё имущество в пользу себя, а чужое имущество в своё пользу – нельзя, а вот чужое имущество в чужую пользу – можно.

В имущественном страховании интерес имеет тот, кто несёт неблагоприятные последствия, связанные с наступлением страхового случая (может быть, в принципе, и арендодатель).Что касается личного страхования, то там – не главное компенсаторная функция. Здесь интерес – это по наступлении какого-то события получить какие-то денежные средства. Здесь не столь важен интерес компенсирования, потерь иногда может и не быть вообще.

Статья 942 говорит о существенных условиях для договоров страхования (имущественного и личного).

Три общих для имущественного и личного.

Для личного особенное: условия о застрахованном лице (по факту – условие о страховом интересе)

Для имущественного: существенным является соглашение об определённом имуществе либо ином имущественном интересе (также – условие об интересе).

Не допускается страхование:

1. Не допускается страхование противоправных интересов. К примеру – не могу застраховаться на тот случай, если я пойду в банк грабить, а меня поймают.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой риск должен отвечать двум критериям:

1. Критерий случайности.

2. Критерий вероятности.

Это означает, что нам неизвестно – произойдёт или не произойдёт данное событие, а если произойдёт, то неизвестно когда, но вероятность наступления есть.

Договор страхования всегда срочный, поэтому мы никогда действительно не знаем, произойдёт ли в этот срок данное событие, даже если это событие – смерть (событие, которое произойдёт неизбежно).

Страховой риск – это существенное условие договора, должен быть прямо указан в договоре.

Страховой риск подлежит определённого рода оценке. При заключении договора страховщик оценивает риски, степени риска (ибо это влияет на условия договора).Если сведения заведомо ложные страхователем предоставлены, то страховщик может потребовать признание договора недействительным

В период действия договора риски могут изменяться.

Страховой случай – это наступивший страховой риск.

То есть, пока событие не наступило – это страховой риск, когда наступило – это страховой случай.

В ГК говорится, что существенным условием является условие о страхом случае (хотя вообще-то правильно говорить о страхом риске, а не случае).

Когда наступает страховой случай, страхователь или же выгодоприобретатель обязан незамедлительно известить об этом страховщика.

Есть конкретный срок извещения установлен только в одном случае. При страховании на случай смерти и на случай повреждения здоровья срок страхования – 30 дней. А в остальных случаях – немедленно.

Однако не всегда это правило о последствиях неисполнения выполняется. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая, но если страхователь докажет, что страховщик своевременно узнал об этом случаи или отсутствие у него этих сведений не могло сказаться на выплате страхового возмещения. В этом случае отказать страховщик в выплате не может, даже если и не сообщил (но тут бремя доказывания переносится на страхователя).

Извещать нужно для того, чтобы страховщик мог оценить размер причинённого ущерба.

При наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) обязаны принять меры к снижению причинённых убытков.

Страховая сумма – это предельный размер возможных выплат по договору.Это существенное условие в договоре.

Страховая сумма не может быть больше, чем страховая стоимость. А в тех случаях, когда страховая стоимость не определяется – страховая сумма устанавливается произвольно.

Страховая стоимость – термин, который используется только в двух видах страхования: 1) страхование имущества; и 2) страхование предпринимательского риска. То есть в этих двух видах договора страхования страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества, или предполагаемый размер убытков от предпринимательской деятельности.

Если в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость, то в части превышения сделка ничтожна.

Причём есть такое понятие, как сострахование и двойное страхование (сострахование – когда несколько страховщиков, один объект и один договор; двойное страхование – несколько страховщиков, один объект и несколько договор).

Возможность оспаривания страховой стоимости, установленной договором. Оценка страховой стоимости происходит в рамках оценки риска.

Страховая выплата.

Страховая выплата – это та сумма, которую страховщик должен будет уплатить при наступлении страхового случая.

Если имущественное страхование – чаще термин «страховое возмещение», если личное – «страховое обеспечение».

Существует несколько вариантов определения страховой выплаты. Две системы расчёта страховых выплат. Это система пропорциональная и система первого риска.

По общему правилу (если иное не предусмотрено в договоре) используется пропорциональная система. При ней расчёт выплаты производится по определённой формуле.

Страховая сумма так относится к страховой стоимости, как размер возмещения к убыткам (ущербу).Но это только в тех двух видах договора, где есть понятие страховой стоимости (это страхование имущества и предпринимательского риска).

Есть случаи, когда можно не выплачивать страховую выплату (кроме того, когда не известил о наступлении страхового случая).

По общему правилу страховщик не выплачивать страховую выплату в случае, если:

1) Страховой случай наступил в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

2) Вследствие военных действий, манёвров и иных военных мероприятий.

3) Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Есть ещё случаи, когда страховщик освобождается от возмещения (тут речь идёт об имущественных страхованиях) – это когда правомерно госорганы дают приказания о конфискации, изъятии, реквизиции…

Страховая премия – это та сумма, которую страхователь должен заплатить страховщику за оказание услуг по страхованию.

Премия эта может уплачиваться как единовременно, так и периодически (в случае, если периодически – то это «страховой взнос»).Размер премии определяется договором. Договор страхования вступает в силу с момента первого взноса (если периодически) и уплаты премии (если единовременно).