Вопрос 5. Страховые фонды и методы их формирования.

Стр. фонд – совокупность гос. резервов на случай ЧС, стр. фондов стр. организаций, фондов соц. стр-я, а также индивидуальных резервов предприятий и граждан на случай непредвиденных обстоятельств.

Стр. фонд – совокупность стр. фондов, формируемых методами стр-я коммерческими стр. организациями, обществами взаимного стр-я и внебюджетными фондами соц. стр-я.

Стр. фонд формируется за счет: 1. Стр. премии 2.УК 3. Доходов от инвестиционной деятельности 4. Прочие источники

Выделяют следующие формы организации страхового фонда: централизованного страхового фонда, децентрализованного и страхового фонда страховщика.

Централизованные фонды создает государство как в натуральном, так и в денежном выражении. В натуральном выражении - продовольственные запасы на случай войны и катастроф. Примером централизованных фондов яв-ся также – соц. внебюджетные фонды, призванные обеспечивать определенный материальный уровень жизни граждан.

Децентрализованные страховые резервы создаются на уровне хозяйствующих субъектов путем самострахования. Например, предприятия создают за счет собственных средств запасы для покрытия своими силами возникших эк. потерь и обеспечивает тем самым стабильное развитие.

Данные 2 метода не предполагают передачу риска другому лицу.

Страховые фонды страховщиков создаются методом страхования. Т.е. происходит передача риска 3ему лицу. Страхователь, заключивший договор в страховой организации, перекладывает свой риск уничтожения имущества на страховщика и вправе рассчитывать на страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Вопрос 6. Системы страхового обеспечения. Франшиза.

Существует 3 системы страхования:

1. Страхование по системе первого риска

Страховщик возмещает ущерб полностью, но в пределах страховой суммы – денежная сумма, указанная в договоре страхования, исходя из которой страхователь выплачивает страховую премию, а страховщик производит страховые выплаты.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности (при неполном или имущественном страховании)

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховщик возмещает такой % ущерба, какой % страховая сумма составляет от страховой стоимости – действительная стоимость имущества на день заключения договора в месте его нахождения.

3. Предельная система

Страховщик возмещает недополученную страхователем стоимость объекта страхования по сравнению со страховой суммой в случае наступления страхового случая.

В настоящее время 3ья система понимается более широко, т.е. эта система предполагает установление лимитов ответственности страховщика по выплатам. Виды лимитов:

-Лимит на 1 событие

-Лимиты по видам ущерба

-Лимиты на отдельное имущество

Самый распространенный вид лимита – установление франшизы.

Франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на "риске" самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза бывает условной и безусловной:

-При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком за вычетом установленной франшизы.

-При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий франшизу, но в случае, если убытки превышают установленную франшизу, она при расчете суммы страхового возмещения не учитывается (не вычитается).

Применение франшизы позволяет резко сократить количество мелких претензий, что приводит к определенной экономии средств страхового фонда и расходов на ведение дела. Оговорка о франшизе включается в договор о страховании