Вопрос 22. Личное страхование и его социально-экономическое значение.

Личное страхование – совокупность видов страхования, которые предоставляют страховую защиту от рисков, угрожающих жизни, здоровью и трудоспособности граждан.

Объектом договоров личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

В теории личное страхование относят к социальному => соц страх делится:

1.обязательное государственное (в силу закона)

2.добровольное социальное (относят личное)

В зарубежной практике к личному страхованию относятся виды страхования, связанные с личностью (страхование от несчастного случая, страхование личного имущества, транспорта…)

Личное страхование включает следующие виды:

-страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступление события;

-пенсионное страхование;

-страхование жизни с условием периодических выплат (рента, аннуитет) и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

-страхование от несчастных случаев;

-медицинское страхование.

Значение личного страхования – обеспечение страховой защиты сверх программы обязательного социального страхования.

Отличительные особенности личного страхования от социального:

1.нормативно-правовая база (ГК РФ; ФЗ «Об организации….»)

2.страхование является договорным (всегда заключается договор)

3.личное, в отличие от социального, как правило, является коммерческой деятельностью компании

4.оценка страхового риска (индивидуальная оценка риска)

5.личное может проводиться как в добровольной, так и обязательной формах

6.личное может включать рисковые и накопительные виды страхования (социальное страхование – всегда рисковое страхование)

7.ассортимент страховых продуктов в личном страховании шире, чем в социальном.

Вопрос 22. Виды страхования жизни и их основные характеристики.

Страхование жизни – совокупность видов личного стр-я, предусматривающего обязанности страховщика по стр. выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока стр-я; смерти застрахованного; пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором.

Для страхования жизни характерно:

1.определение страхового риска (смерть/дожитие)

2.форма страхового обеспечения (в виде единовременной капитализированной суммы; либо в виде периодических выплат – пенсий, рента, аннуитет)

3.долгосрочный характер страхования жизни

4.особый порядок расчета страхового тарифа (использование таблиц смертности и нормы доходности)

5.страхование жизни выполняет накопительную функцию

6.страхование жизни имеет «текущую стоимость» = выкупная сумма – сумма капитализированных страховых взносов за вычетом расходов страховщика на страхование, которые выплачиваются при досрочном прекращении договора

7.по страхованию жизни существует особый порядок формирования страховых резервов, тарифов, особый порядок формирования инвестиционного портфеля => особые требования к финансовой устойчивости страховых компаний (min УК = 60 млн. руб.)

Выкупная сумма – сумма взносов и дохода от их инвестирования за вычетом расходов страховщика на страхование.

Особая роль страхования жизни:

1.страхование жизни компенсирует недостатки государственных социальных гарантий, является элементом социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан

2.страхование жизни, как отрасль, ведет к образованию новых рабочих мест, к снижению социальной напряженности в обществе

3.по долгосрочным договорам страхования жизни аккумулируются значительные денежные средства, которые могут быть инвестированы в экономику

4.страхование жизни и пенсионное страхование являются основным инструментом осуществления долгосрочных сберегательных программ.

Классификация страхования жизни: