Тема №2: Основные понятия и термины, применяемые в страховом деле

В условиях рыночных отношений страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. В страховании применяется специальная страховая терминология, которая существенно облегчает взаимоотношения сторон. С помощью страховой терминологии регулируются также конкретные условия каждого вида страхования, выражаются права и обязанности сторон, участвующих в страховании, поддерживаются необходимые деловые отношения при проведении страховой работы.

Наиболее распространенными являются следующие страховые термины:

Страховая защита (в узком смысле слова) - это отношения по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам, например, страховая защита урожая сельхозкультур, имущества или жизненного уровня населения.

Страховой интерес - понятие, имеющее два смысловых значения: во-первых, означает экономическую потребность, заинтересованность участвовать в страховании, во-вторых, отражает страховую сумму, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества или иными материальными потерями.

Страховщик - специализированная организация, проводящая страхование. Она может быть государственной, акционерной, смешанной.

Перестраховщик - страховая организация, которая принимает в перестрахование соответствующие объекты. Перестрахование широко проводится во многих странах, создавая условия для необходимой концентрации средств совокупного страхового фонда, формируемого многими страховщиками и перестраховщиками.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. В практике международного страхования называется полисодержателем.

Перестрахователь - страховщик, передающий перестраховщику стоимость отдельных объектов на перестрахование.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по социальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования. По некоторым видам личного страхования, например, по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Объекты и предметы страхования - подлежащие страхованию материальные ценности, а в социальном и личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Конкретные объекты выступают в качестве предметов страхования: урожай сельхозкультур, поголовье животных, конкретные виды имущества (строения, сооружения, средства транспорта, домашнее имущество и т.д.), а в социальном и личном страховании - дожитие до обусловленного срока, в том числе до пенсионного возраста, потеря здоровья от болезни или несчастного случая, наступление смерти застрахованного или других событий, предусмотренных условиями страхования.

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Объем страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев. В зависимости от их числа различают широкий и ограниченный объемы страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано, как правило, со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности тесно связан с теми опасностями, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Отсюда вытекают различия, например, в объеме страховой ответственности по страхованию строений, животных или по социальному и личному страхованию. В практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие».

Получатель страхового возмещения или страховой суммы - физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств: по имущественному страхованию - это страхователь, по социальному и личному страхованию - либо страхователь, либо застрахованный, а при наступлении смерти - физическое лицо, которое по условиям страхования выступает в качестве посмертного получателя страховой суммы, пенсии, пособия. В международном страховании в отношении указанного лица применяется термин – выгодоприобретатель.

Страховое свидетельство - документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. В добровольном страховании служит также документом, подтверждающим заключение и действие договора страхования, и выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. В международной страховой практике называется страховым полисом.

Страховая сумма - размер денежных средств, на который фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхованию страховая сумма не может превышать реальной стоимости застрахованного имущества, по социальному - установленных размеров пенсий и пособий. По личному страхованию размер страховой суммы определяется желанием страхователя и зависит, как правило, от его материальных возможностей, поскольку, чем больше страховая сумма, тем выше величина страхового взноса.

Страховое обеспечение - отношение страховой суммы к стоимости застрахованного имущества. Максимальное страховое обеспечение составляет 100%.

Страховой тариф - выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Служит основой для формирования страхового фонда. В специальной литературе называется также тарифной брутто-ставкой, состоящей из нетто-ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм, и нагрузки к нетто-ставке, необходимой для компенсации накладных расходов страховщика, связанных с проведением страхования.

Страховой взнос (страховой платеж) - плата в рублях с совокупной страховой суммы; в международном страховании называется страховой премией. Страховой взнос исчисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленное на 100. В зависимости от условий страхования взнос может быть разовым или уплачиваться периодически, в рассрочку. По социальному страхованию процентная тарифная ставка применяется к фонду оплаты труда в данном коллективе.

Срок страхования – период, на который застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное и социальное страхование является бессрочным. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго определён договором.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По имущественному страхованию за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по социальному и личному страхованию – это число рабочих, служащих и колхозников, которые могут быть застрахованы на данном предприятии, учреждении, организации, либо в данной местности.

Страховой портфель – фактическое число застрахованных лиц, объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю даёт показатель процента охвата страхового поля.

Страховой риск – термин, имеющий несколько смысловых значений:

1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов.

2. Конкретные объекты страхования по их страховой сумме и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различаю крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их стоимости, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели или повреждения объектов страхования.

Во второй трактовке термин страховой риск широко применяется в международном страховании.

Страховой случай – фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма. В имущественном страховании это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события; в социальном и личном страховании – дожитие до обусловленного возраста, срока или события, наступление болезни, несчастного случая или смерти. Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая – это внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного, как правило связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за последствия несчастного случая должна выплачиваться страховая сумма, то он называется страховым несчастным случаем.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. По социальному и некоторым видам личного страхования необходим для подтверждения факта и обстоятельства несчастного случая, связанного с работой или происшедшего на транспорте. По большинству видов личного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские и другие документы.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или степени обесценения частично повреждённого имущества по страховой оценке. Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением. По социальному и личному страхованию причитающиеся к выплате денежные средства называются пенсией, пособием, страховой суммой.