Тема №3: Теория и практика управления риском

Понятие и характеристика риска.

Риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Без наличия соответствующего риска нет страхования, т.к. отсутствует соответствующий страховой интерес. Содержание риска и степень вероятности риска определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует все время действия договора страхования.

Риск - то, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск - это возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Точное измерение риска возможно математическим путем, применяя теорию вероятности и закон больших чисел.

Риск - событие с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент, в неизвестных размерах. Риск - возможность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

Возможность положительного отклонения называется шансом. Т.е. либо существует риск на ущерб, либо шанс на прибыль.

Риск - возможное отрицательное отклонение, ущерб - действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб риск реализуется.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование можно защитить человеческую деятельность от случайностей. Риск - это одно из основных понятий страхования. В страховании для риска существует несколько понятий:

1. Риск - это конкретное явление, или совокупность явлений, при наступлении которых производятся выплаты из страхового фонда. Этот фонд образуется заранее.

2. Риск всегда связан с конкретным застрахованным объектом. И именно по отношению к этому объекту проявляются и изучаются факторы риска.

3. Риск всегда сопряжен с вероятностью гибели и повреждения объекта, принятого на страхование. Вероятность может быть равной 0, тогда можно говорить о невозможности наступления данного события, вероятность может быть равна 1, тогда событие произойдет со 100% гарантией. Чем меньше вероятность риска, тем дешевле организовать страхование этого риска.

Риск выступает объектом страхования. Риск реализуется через случайные события и явления, по поводу которых возникают страховые отношения.

Анализ рисков позволяет разделить их на две группы: страховые и нестраховые. Нестраховые риски не включаются в договор страхования. Страховой риск - это случайный риск Объём страховой ответственности по договору страхования - это совокупность, перечень страховых рисков. Этот объем выражается с помощью страховой суммы договора. А денежное выражение цены риска составляет тарифную ставку. Обычно она рассчитывается на 100 рублей страховой суммы или в % к ее абсолютной величине.

Виды риска и их оценка.

Риск не является постоянной величиной, поэтому страховое общество должно постоянно следить за его развитием. Для оценки выделяют соответствующие группы риска. Эти группы являются мерой оценки (гомогенные группы, обладающие примерно одинаковыми признаками).

Результаты оценки являются основой для принятия решений, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект. Выяснив это, в качестве меры сравнения используют средний рисковый тип группы.

Оценивают риски следующими методами:

• метод индивидуальных оценок. Страховщик делает произвольную оценку, основываясь на своем профессиональном опыте;

• метод средних величин. Отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы, при этом создается аналитическая база для определения размера риска по рисковым признакам (балансовая стоимость объекта страхования, вид технологического цикла и т.д.);

• метод процентов. Это совокупность скидок и надбавок в % от среднего рискового типа.

Оценивая риск, прежде всего, выделяют риски, которые возможно застраховать, и риски, которые невозможно застраховать.

Страховой риск это риск, который можно оценить с точки зрения вероятности наступления страхового случая. Риск считается страховым при следующих условиях:

• риск, включаемый в объем ответственности страховщика должен быть возможным;

• риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны время страхового случая и размеры причиненного ущерба;

• наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя;

• страховое событие не должно иметь размеры страхового бедствия, т.е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности.

Риски можно классифицировать по объему ответственности страховщика на индивидуальные и универсальные.

Особую группу составляют специфические риски, которые делятся на аномальные и катастрофические.

Аномальные риски - это риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски могут быть выше и ниже нормальных. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

Катастрофические риски - это значительная группа рисков, которые причиняют значительный

ущерб в особо крупных размерах. Они делятся:

1. Атмосферно обусловленные катастрофические риски (бури, градобитие, снегопады, сход снежных лавин, обледенение и т.д.);

2. Геологически обусловленные риски (землетрясения, извержение вулкана, смещение участков земной коры, наводнение и т.д.);

3. Риски, обусловленные преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (аварии);

4. Риски, обусловленные болезнями (эпидемии, интоксикации).

Кроме того, существуют:

• экологические риски; они связаны с загрязнением окружающей среды, в связи с деятельностью человека. Эти риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Однако определенные страховые интересы, вызванные этими рисками, привели к созданию определенного вида страхования;

• транспортные риски, подразделяемые на риски Каско (страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей) и Карго (страхование грузов, перевозимых воздушным, морским и речным, железнодорожным и автомобильным транспортом);

• политические риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства. Эти риски через систему оговорок могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски - это страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание этих рисков

оговаривается в особых условия договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Страховщик в течение всего времени действия договора страхования должен быть готов предоставить денежные средства из страхового фонда для возмещения ущерба при наступлении

страхового случая. Страхователь предвидит возможность наступления риска, но не знает когда он произойдет. Страховщик оценивает вероятность страхового случая, значит предвидение страховщика относительно вероятности наступления страхового случая заранее оплачивается страхователем. Поэтому у страховщика есть опасность только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск называется технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика предопределяет заинтересованность и участие страховщика в комплексных мероприятиях по предотвращению страховых случаев и минимизации их возможных негативных последствий.

Рисковые обстоятельства и страховой случай.

Когда заключается договор страхования, объект страхования находится в определенном состоянии. Это состояние определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Этот процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска.

Регистрация риска - это процесс наблюдения и учета страховщиком признаков, характеризующих состояние объекта страхования.

Любой риск - это совокупность рисковых обстоятельств. Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Заключая договор страхования, страховщик принимает во внимание и те, и другие факторы. Единство всех рисковых обстоятельств называется ситуацией риска. Это и есть состояние объекта страхования и обстановка, в которой он находится.

Рисковые обстоятельства - условие реализации риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, которая уплачивается в страховой фонд. Задача страховщика - собрать информацию, характеризующуюся через рисковые обстоятельства, а полученные результаты оценить через систему скидок и надбавок. Эти скидки и надбавки учитываются в виде процентов к страховой премии для базовой совокупности рисков.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Однако нужно понимать, что наступление риска вызовут не все рисковые обстоятельства, а одно или несколько. Реализация риска - наступление страхового случая. Страховой случай может наступить по отношению к одному, или по отношению к множеству объектов страхования в рамках одной страховой совокупности. Наступление страхового случая по отношению к множеству объектов из одной страховой совокупности, вызовет его кумуляцию, т.е. катастрофу.

Страховое событие - потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай - реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования.

Теория управления риском.

Управление риском - это целенаправленные действия по ограничению или уменьшению риска к системе экономических отношений.

Учет риска менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

• выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

• умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

• разработка и осуществление превентивных мер, нейтрализующих или компенсирующих возможные негативные последствия предпринимаемых действий.

Система управления в ситуациях риска содержит следующие основные элементы:

1. Выявление и сопоставление в альтернативных вариантах риска, допущение риска в пределах социально приемлемого уровня.

2. Разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска.

3. Создание ситуационных планов.

4. Подготовка и принятие нормативных актов, способствующих реализации избранной альтернативы.

5. Учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Следует учитывать неоднородную оценку людьми фактического риска в рамках страховой совокупности, на что влияет расхождение между объективно существующей величиной риска (статистика) и ее субъективным восприятием (степень доступности информации по данному вопросу и методы подачи информации, а также отсрочка возможных отрицательных последствий).

Процесс управления риском разбивается на 7 этапов:

1. Определение цели. (Для человека эта цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и т.д.).

2. Выяснение риска. (Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом).

3. Оценка риска. (Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба).

4. Выбор методов управления риском. (Упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование и поглощение).

• упразднение - попытка упразднения риска (не курить, не летать на самолете, не выпускать продукцию, использование которой может быть небезопасным и т.д.);

• предотвращение потерь и контроль - исключение случайностей и контроль за ограничениями риска (например, хеджирование);

• страхование;

• поглощение - признание ущерба риска без распределения его посредством страхования (во-первых, самострахование, во-вторых, достаточно малые риски (падение метеорита), либо катастрофические события (ядерная война).

5. Применение выбранного метода.

6. Оценка результатов. (Вопросы обратной связи, точной информации, качественной оценки и сглаженности управления риском как процесса).

7. Внесение необходимых управленческих корректив. (Возобновление процесса с первого этапа).