3. Классификация страхования.

Классификация страхования – это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам. Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принимается отрасль, среднее – подотрасль, низшее – вид страхования.

Все звенья классификации охватывают форму проведения страхования:

• обязательную и

• добровольную.

Экономическую сущность страхования определяет классификация страхования по объектам страхования и по роду опасности.

Первая классификация является всеобщей по объектам страхования, вторая – характерна для имущественного страхования. По объектам страхования всю совокупность страховых отношений разделяют на 4 отрасли:

• имущественное страхование

• страхование уровня жизни граждан

• страхование ответственности

• страхование предпринимательских рисков

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности.

При страховании уровня жизни – жизнь граждан, их трудоспособность и здоровье.

При страховании ответственности – обязанность страхователей выполнять определённые договорные условия, либо обязанность возмещать материальный и иной ущерб, если бы он был нанесён другим лицам.

При страховании кредитных рисков – потенциально возможные потери доходов страхователей.

Деление на эти 4 отрасли не позволяет выявить конкретные страховые интересы. Для конкретизации этих интересов из отраслей выделяют подотрасли и виды страхования.

Так, в имущественном страховании выделяют несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей.

Страхование уровня жизни граждан имеет 2 подотрасли: социальное и личное страхование. В свою очередь, в социальном страховании выделяют более конкретные подотрасли, а именно:

• страхование пособий

• страхование пенсий

• страхование льгот

В личном страховании подотрасли:

• страхование жизни

• страхование от несчастного случая

• добровольное медицинское страхование

По страхованию ответственности подотраслями являются:

• страхование задолженности

• страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности)

Страхование предпринимательских рисков:

• страхование прямых потерь доходов

• страхование косвенных потерь доходов

Для вступления страховщика со страхователем в конкретные страховые отношения необходимо определиться со стоимостью страховых услуг. Поскольку все изменения в условиях того или иного вида страхования отражаются в тарифной ставке, то в мировой практике вид страхования, на основании которого определяется тарифная ставка, зачастую называется тарифом.

Вид страхования – это страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Конкретными видами имущественного страхования являются:

• страхование строений

• страхование имущества

• страхование средств транспорта

• страхование урожая с/х культур

• etc

В качестве видов социального страхования это:

• по возрасту

• по инвалидности

• по социальным группам

• etc

По личному страхованию:

• на случай смерти

• etc

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Обязательную форму страхования отличают принципы:

• обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает перечень подлежащих обязательному страхованию объектов, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей и основные права и обязанности страховщика и страхователя.

• Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.

• Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

• Действие обязательного страхования, независимо от внесения страховых платежей.

• Бессрочность обязательного страхования.

• Нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование – это форма страхования, построенная на соблюдении следующих принципов:

• добровольное страхование действует и в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются и разрабатываются страховщиком.

• добровольное участие в страховании

• выборочный охват добровольным страхованием

• добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования

• добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов

• страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя

Классификация имущественного страхования по роду опасности предусматривает выделение 4-х звеньев, которые также называются видами страхования в рамках данной классификации:

• страхование от огня и других стихийных бедствий

• страхование с/х культур от засухи и других стихийных бедствий

• страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта

Классификация по роду опасности применяется для разработки методов определения ущерба и определения страхового возмещения.