Тема №12: страхование ответственности.

Исторически, возникновение страхования ответственности связано с тем, что законодательство большинства стран стало признавать принцип имущественной ответственности причинителя вреда в случае безвиновного причинения вреда.

Это связано с использованием сложных машин, механизмов и технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб при отсутствии вины владельца.

В конце 19 века западное законодательство признало принцип ответственности предпринимателя за случай смерти работника или причинение увечья на производстве без вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателя на страховые общества возникло современное страхование гражданской ответственности и солидарное страхование.

Развитие всех видов транспорта также способствовало развитию сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несёт ответственность и без вины и освобождается от ответственности только в том случае, если бы вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Закон о страховании определяет страхование ответственности как страхование, связанное с имущественным интересом страхователя, возникающим при возмещении страхователю причинённого ему вреда, личности или имуществу физического лица, а также вреда, причинённого юридическому лицу.

К блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

• страхование гражданской ответственности перевозчика

• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

• страхование ответственности за неисполнение обязательств

• страхование профессиональной ответственности

• страхование иных видов ответственности, при которых объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключён договор, связанный с обязанностью последнего, в порядке, установленном ГК РФ, возместить ущерб, нанесённый им третьим лицам

Гражданская ответственность  предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его за счёт нарушителя.

Особенность гражданской ответственности – её имущественный характер. Лицо, причинившие ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Убытки включают в себя реальный ущерб и упущенную выгоду.

Реальный ущерб – это расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права утраты или повреждения его имущества.

Упущенная выгода включает в себя неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Гражданскую ответственность разделяют на:

• договорную ответственность

• недоговорную (деликтную) ответственность

Договорная ответственность возникает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Недоговорная – возникает в случае, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение определённого договора, либо в других случаях, когда причинение вреда не связано с неисполнением договорных обязательств.

В случаях конкуренции ответственности решение принимается, исходя из норм права той или иной страны.

По российскому законодательству лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом и договором не предусмотрено возмещение убытков меньшего размера.

Страхование ответственности происходит следующим образом:

- страховщик осуществляет страхователю выплату в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причинённые им вследствие деликта или нарушения договора, а также уплатить неустойку в случае наступления договорной ответственности.

Для страховых компаний важно знать, каким образом устанавливается потенциально-возможная ответственность страхователя, её размер.

Размер страховой ответственности, а, соответственно, страховая сумма определяется как лимит ответственности. То есть устанавливается предельная сумма возмещения, принимаемая на себя страховщиком ответственности.

При заключении договора страхования размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не превышает страховую сумму. Договор страхования ответственности может устанавливать несколько лимитов ответственности, а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования.

Многие виды страхования ответственности носят обязательный характер.

Законодательство РФ предусматривает обязательное страхование:

• страхование ответственности за вред, причинённый радиационным воздействием, при использовании ядерной энергии

• страхование ответственности, связанной с космической деятельностью

• страхование ответственности за экологический вред, etc