Тема №13: личное и социальное страхование.

Экономическая сущность – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд. Объектами страховой защиты по личному страхованию являются жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи. Необходимость личного страхования объективна. Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования, в том числе и пенсионного обеспечения. Для осуществления страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), потери кормильца и наступления смерти.

Так как постоянно возникают потери доходов в связи с последствиями страховых случаев, то возникают отношения по поводу возмещения этих потерь. Это отношения по поводу страховой защиты населения.

Указанная категория страховой защиты принимает форму общественной страховой защиты и реализуется через фонды социального страхования и пенсионного обеспечения. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей за счёт общественных фондов. Дополнением могут являться или личные сбережения или личное страхование.

Так как постоянно возникают противоречия между растущими социальными потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счёт общественных фондов, объективно возникают экономические интересы граждан по дополнению за свой счёт социальной защиты.

Социальное страхование, имея аналогичное с личным общественное назначение, призвано удовлетворить минимально возможный уровень социальных потребностей. Социальное страхование проводится в обязательной форме, личное – в добровольном порядке и направлено на расширение минимально возможного уровня удовлетворения потребностей с учётом материального благосостояния каждой семьи.

Личное страхование:

Договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. На этом основании выделяют отрасль - личное страхование. Включает ряд видов страховой деятельности.

3 основных вида личного страхования:

• страхование жизни

• медицинское страхование

• страхование от несчастного случая и болезни

Каждый из этих видов имеет свой объект страхования.

Страхование жизни связано с рисками:

• смерть страхователя

• временная и постоянная утрата трудоспособности

• окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту.

• дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста

Страхование жизни:

- смешанное страхование жизни. Здесь к риску дожития до окончания срока страхования присоединяются и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя.

Страхование детей:

позволяет обеспечить интересы ребёнка, в пользу которого заключён договор страхования в случае смерти страхователя.

Пенсионное страхование:

проводится для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию. Однако, при договоре добровольного пенсионного страхования стороны, заключившие договор, могут сами определить возраст, с которого следует начинать выплату страхового возмещения.

Пенсионное страхование связано с дожитием застрахованного лица до определённого возраста. Договор может быть заключён как гражданами, так и юридическими лицами. Причём, на пенсионное страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Страховая сумма устанавливается в размере периодических страховых выплат. В договоре пенсионного страхования эти выплаты называются пенсиями. Страховая премия по договорам пенсионного страхования может быть внесена либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты взносов может быть установлена их индексация.

Размер премии, которую необходимо внести, определяется из таблиц, рассчитываемых страховщиком по соответствующим статистическим данным. Размер пенсии, которую будет получать застрахованное лицо, зависит от следующих основных обстоятельств:

1. от размера внесённых страхователем взносов

2. от количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат

3. от возраста застрахованного лица

4. от пола застрахованного лица

Страхование аннуитета:

это вид страхования жизни, связанный с возникающими обязательствами страховщика по выплате страхового возмещения при дожитии страхователя или застрахованного лица до определённого возраста.

При страховании аннуитета страховая сумма подлежит выплате с установленной в договоре периодичностью. Договор страхования ренты (аннуитета) вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, причём обязательства страховщика по страховой выплате могут наступить только в том случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объёме.

Поэтому в данном договоре есть 3 периода:

• период уплаты страховых взносов

• период выплаты страховых аннуитетов

• выжидательный период (иногда)

Виды договоров страхования аннуитетов:

• немедленный пожизненный аннуитет (страховая премия уплачивается страхователю единовременным платежом, и страховые выплаты начинаются немедленно с установленной периодичностью)

• отсроченный пожизненный аннуитет (всегда предполагает в договоре наличия выжидательного периода)

• повременный аннуитет (выплаты происходят ограниченный период времени)

Страхование на случай смерти:

гарантирует выплату в случае смерти.