24. Коммерческие банки: их сущность, функции, принципы деятельности и роль в экономике страны.

КБ – предприятие, организующее движение СК с целью получения прибыли.

Слово «банк» происходит от итальянского и старофранцузского слов и в переводе означает «стол менялы». Зачатки развития банковского дела можно найти в истории Др. Вавилона, Египта, Греции и Рима. Одним из первых банков в современном понимании этого слова стал банк Генуи, основанный в 1407 г. В России первый КБ был основан на стрелке Васильевского острова в 1754 г. Основное назначение КБ – посредничество в перемещении денежных средств между кредиторами и заемщиками и между продавцами и покупателями.

Основные принципы деятельности КБ:

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов (обеспечение количественного соответствия и соответствия по срокам между ресурсами и вложениями банка – «золотое банковское правило»).

2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. По своим обязательствам КБ отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание, т.е. весь риск от своих операций КБ берет на себя.

3. Взаимоотношения КБ с клиентами строятся как обычные рыночные отношения (прибыль – риск – ликвидность).

4. Государство осуществляет регулирование деятельности КБ только косвенными методами, т.е. без вмешательства в его оперативную деятельность.

Основная цель деятельности КБ – получение максимальной прибыли.

Функционируют КБ на основе лицензий, выдаваемых ЦБ РФ. Банки могут быть классифицированы:

1. По объему и разнообразию предоставляемых операций и услуг: универсальные и специализированные.

2. По наличию филиальной сети: банки, имеющие филиал, и не имеющие.

3. По территориальному характеру действия: региональные и экстерриториальные.

4. По размеру : крупные, средние, мелкие. И т.п.

Основные функции КБ:

1. Посредничество в кредите;

2. Посредничество в платежах;

3. Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

4. Создание кредитных орудий обращения.

25. Функции кредита. Теории кредита.

Кредит – экономическая категория, представляющая собой особую форму движения СК. Кредит – экономическая категория, выражающая экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности.

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum, что в переводе означает «верую», «доверяю», «долг», или «ссуда». Кредит – историческая категория. Изначально предоставлялся в основном в натуральной форме, а с развитием ТДО принимает денежную форму. Кредит – самостоятельная экономическая категория, которая отличается от категорий деньги и финансы. Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностями кругооборота капитала. В процессе воспроизводства на одних участках хозяйствования высвобождаются временно свободные денежные средства, выступающие как источник кредита, а на других возникает потребность в них. Потребность в кредите может быть вызвана:

1. Сезонностью производства и реализации продукции.

2. Различной длительностью пребывания средств в расчетах.

3. Нарушением нормального хода кругооборота.

4. Необходимостью в дополнительных денежных средствах вследствие технического перевооружения.

5. Необходимостью в дополнительных средствах у товаропроизводителей с длительным производственным циклом (~ в судостроении).

6. Недостаточностью фактических запасов оборотных средств. И т.п.

В качестве свободных могут выступать средства предприятий, организаций, населения, государства, кредитных учреждений. Все вышеперечисленное является элементами СК => источниками кредитования. В кредитной сделке участвуют кредитор и заемщик, которые вступают в отношения друг с другом по поводу конкретного объекта – ссужаемой стоимости.

Принципы кредитных отношений:

1. С рочность

2. Возвратность основные

3. Платность

4. О беспеченность

5. Дифференцированный подход при кредитовании дополнительные

6. Целевой характер использования ссуды

Сущность кредита как экономической категории проявляется в выполняемых им функциях, которые в равной степени присущи всем формам кредита. Вопрос о количестве функций кредита является дискуссионным – единогласно экономисты выделяют 2 функции:

1. Перераспределительная – кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости => кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях – между предприятиями, отраслями, территориями, регионами, государствами, населением и юридическими лицами.

2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

Другие функции кредита: контрольно-стимулирующая, эмиссионная, централизации капитала, экономии издержек, концентрации и накопления капитала.

Роль кредита:

1. Кредит – инструмент проведения государством денежно-кредитной политики, позволяющий увеличить или уменьшить совокупную денежную массу, обслуживающую экономику.

2. Использование кредита сокращает количество денег, необходимых для обращения.

3. Кредит сокращает издержки обращения.

4. Кредит способствует:

   • росту макроэкономических показателей, пропорциональному развитию экономики в целом и ее отдельных отраслей;

   • снижению издержек производства и обращения;

   • ускорению технического перевооружения предприятий;

   • улучшению качества и конкурентоспособности продукции и услуг;

   • укреплению хоз связей между предприятиями и отраслями;

   • созданию условий непрерывности процессов воспроизводства;

   • ускорению и обеспечению бесперебойности расчетов.