72. Характеристика основних видів кредиту.

Кредит – это отношения между двумя участниками сделки, которая подразумевает предоставление денежных или натуральных средств одним участником сделки (кредитором) во временное пользование другому (заемщику), при условии составлении договора по принципам срочности, обеспеченности и платности.

По принципу срочности виды кредитов подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочные от года то трех лет, долгосрочные от трех лет и более. От того на какой срок выдается кредит зависит риск, который берет на себя банк, а соответственно зависит и процентная ставка за его пользованием.

По принципу обеспеченности виды кредитов делятся на обеспеченные и без обеспечения. Обеспеченные кредиты подразумевают наличие каких либо гарантий погашения задолженности заемщика. К таким гарантиям можно отнести залог или поручительство третьих лиц. Кредиты без обеспечения таких гарантий не требуют, но и суммы таких кредитов гораздо меньше. Кредиты с обеспечением имеют более мягкие условия чем необеспеченные, так как риск невозврата кредита гораздо меньше.

Существует также несколько основных видов кредитов, которые различаются по схемам погашения задолженности. Наиболее распространенные это кредиты с ежемесячным погашением задолженности дифференцированными(убывающими) или аннуитетными (равными)  платежами. Есть также кредиты с разовым погашением задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредита. Некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указываются в кредитном договоре.

Но чаще всего кредиты различаются по целевому назначению. Цели, на которые берется кредит, могут быть различными. Например: покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники, кредит на отдых или образование и т.д. Существуют также кредиты, которые берутся не на какую-то определенную цель. К таким кредитам относится кредит на неотложные нужды(потребительский кредит).

73. Економічні границі кредиту. Взаємозв’язок кредиту та грошей.

Граница кредита – такой уровень развития кредитного отношения в народном хозяйстве, при котором спрос и предложение на кредит балансируется при сохранении стабильной, воздержанной, доступной для подавляющего большинства нормально работающих заемщиков, процентной ставки. Реальный спрос на ссудные средства, которые предъявляют экономические субъекты – участники воспроизведенного процесса при нормальной ставке банковского процента, есть количественным выражением границы наращивания предложения ссуд со стороны кредиторов, прежде всего банков. При таком подходе динамика банковского процента становится основным показателем соблюдения или нарушения границ кредита. Если уровень банк–го % быстро возрастает или чрезмерно высокий, это свидетельствует о недостаточном предложении кредита, недостаточное удовлетворение потребностей ек–х суб–в в одолженных средствах, о недокредитовании экономики, а следовательно о нарушении границ кредита со стороны их "незаполнения" и наоборот. Размеры границ кредита определяются поведением субъектов на денежном рынке, а не субъективними оценками аналитиков или государственных органов. Регулирование ставки банк % становится ключевым рычагом формирования экономической границы кредита и обеспечение ее соблюдения со стороны банк–й системы. Если ЦБ проводит политику снижения % (удешевление кредита), то спрос на ссуды возрастает, а граница кредита расширяется и наоборот. В таком понимании границы кредита приобретают сугубо екон-ое содержание, поскольку они формируются под влиянием екон-х интересов (спроса) юридических и физических лиц – субъектов денежного рынка. Экономическая граница может рассматриваться в таких аспектах: 1)в зависимости от определенного уровня екон–й системы (микро и макроэеономические границы); 2) в зависимости от назначения (количественная и качественная граница кредита). Микроэкономические границы определяют объемы спроса на кредит отдельных заемщиков (юридических или физических лиц). Макроэкономическая граница – совокупность микроэкономических границ, определяет объективный объем кредитных вложений в н\х в целом.

Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кре­дита деньги переходят из одной сферы рынка в другие. Одновременно рынок кре­дитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других сферах этого рынка, в силу действия закона спроса и предложения. Рынок кредитных ресурсов является единственным рынком, на котором создаются новые деньги, удовлетво­ряющие дополнительно возникающий спрос во всех сферах рыночных отношений. Между экономическими категориями «деньги» и «кредит» существует шесть основных отличий:

1) Категория «кредит» более узкая экономическая категория, чем «деньги». Субъектами денежных отношений выступает большинство юридических и физи­ческих лиц, а субъектом кредитных отношений – только кредиторы и заемщики.

2) Кредит, создавая, помимо денег, и другие средства платежа (депозитные сертификаты, переводные векселя), выступает первоисточником платежного обо­рота как процесса движения всех платежных средств, а не только источником де­нежного оборота.

3) В случае отсрочки платежа кредит как экономическая категория проявля­ет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в факте отсрочки плате­жа.

4) Субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стои­мости денег, а кредиторы – в способности денег приносить доход в виде процен­та.

5) Разные стадии движения денег и кредита, причем вместе с возвращением ссуженной стоимости кредитор получает дополнительно – плату за кредит в виде ссудного процента.

6) В денежных отношениях происходит смена права собственности на день­ги, а в кредитных отношениях правом собственности обладает только одно лицо – кредитор. Продавая право на временное использование ссужаемых товаров, он оставляет за собой право собственности на них.