6 Процентная ставка за кредит, способы начисления и взимания процентов

Банк до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Размер, порядок, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом определяются в кредитном договоре.

Банк вправе установить в кредитном договоре следующий порядок уплаты процентов:

- ежемесячно;

- равномерными взносами, в течение всего периода возврата (погашения) кредита;

- полностью в день возврата (погашения) кредита;

- в другие периоды, установленные кредитным договором.

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Процентная ставка за пользование кредитом может быть:

- фиксированной (неизменной в течение срока, определенного кредитным договором);

- плавающей (регулируемой), когда в соответствии кредитным договором Банк в течение срока его действия может пересматривать ее размер в сторону увеличения или уменьшения.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом.

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту.

В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Банк на основании представленных кредитополучателем сведений обязан до заключения кредитного договора представить кредитополучателю в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой содержатся размер процентной ставки за пользование кредитом, суммы (размер) иных расходов кредитополучателя по срокам их уплаты, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором и размер полной процентной ставки (ППС).

ППС рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле:

РСП + РС

ППС = ----------------------- х ДГ х 100,

РСОЗ

где ППС – полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП – расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;

РС – расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ – расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом;

ДГ – количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, – условное (360) либо точное (365 или 366).

При расчете ППС учитываются:

- процентные платежи, комиссионные и иные платежи за пользование кредитом, если обязанность их уплаты предусмотрена кредитным договором;

- комиссионные и иные платежи – расходы кредитополучателя, связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, в том числе: плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита, плата за сопровождение кредита, вознаграждение (плата) за расчетное обслуживание; плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек; компенсация расходов банку по платежам в пользу третьих лиц.