5 Кредитный договор

Предоставление (размещение) денежных средств в форме кредита осуществляется на основе кредитных договоров, заключенных в письменной форме и подписанных должностными лицами банка и кредитополучателя. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

В отдельных случаях, по предложению заинтересованных служб банка, кредитный договор может быть нотариально удостоверен.

Условия кредитного договора для каждого кредитополучателя определяются индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Кредитный договор должен содержать все существенные условия, определенные действующим законодательством для договоров данного вида.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Перед представлением на подпись руководителю банка (лицу, им уполномоченному), кредитный договор визируется ответственным исполнителем, руководителями соответствующих структурных подразделений кредитной службы, юрисконсультом, осуществляющим правовое обеспечение кредитного проекта.

В кредитном договоре, состоящем из двух и более страниц, должна быть подписана каждая страница (лист), либо договор должен быть прошит и скреплен подписями лиц, подписавших его и оттиском печати сторон (при ее наличии).

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

После заключения кредитного договора соответствующая служба банка, в компетенцию которой входит открытие и ведение счетов, на основании распоряжения кредитной службы открывает счет по учету кредитной задолженности.

На практике банками используются формы договоров, которые не нужно поддавать согласованию, обсуждению и изменению и заемщик может лишь присоединиться к уже наличествующей форме. Форма кредитного договора – это фактически существенное условие соглашения, непринятие которого свидетельствует о не заключение договора.

Законодательством установлено требование уплаты процентов за выданный кредит. Размер процентов определяется условиями соответствующего договора. Проценты по кредитным операциям начисляются или по формулам простых процентов, или по формулам сложных процентов, при этом может использоваться или фиксированная, или плавающая ставка процента. Способ начисления процентов, который применяется к конкретному кредиту, определяется условиями соответствующего договора.

Следует подчеркнуть, что проценты насчитываются не со дня подписания договора, а с момента поступления денежных средств на счет заемщика. При изменении ЦБ ставки рефинансирования кредитор имеет право в одностороннем порядке поднять ставку процента за пользование заемными денежными средствами только в случае, когда такое право предусмотрено условиями кредитного договора.

Законодательством предусмотрены основные причины отказа в кредите и его получении. Кредитор имеет право отказать заемщику кредита полностью или частично, если наличествуют обстоятельства, которые свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма денежных средств не будет выплачена в установленный срок.

В случае нарушения заемщиком, целевого использования кредита, которое предусмотрено кредитным договором банк также имеет право отказаться от кредитования заемщика. Заемщик также имеет право отказаться от кредита в течение установленного кредитным договором срока выдачи кредита. Для реализации этого права заемщику нужно направить банку соответствующее уведомление.