Тема: «личное страхование»

1. Понятие личного страхования и классификация.

2. Страхование на случай смерти.

3. Страхование на дожитие.

4. Страхование ренты.

5. Пенсионное страхование.

6. Страхование от несчастных случаев.

7. Медицинское страхование.

1. Понятие личного страхования и классификация

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий, таких как врожденная нетрудоспособность, инвалидность или смерть, заботу о поддержании определенного уровня жизни пострадавших берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая им соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств, так как имеющиеся финансовые ресурсы ограничены. Поэтому по линии государственного страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства величина этих выплат увеличивается, но все равно не покрывает полностью потребности получателя. Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения.

Личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Кроме этого, в составе личного страхования есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть развиты сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховая компания инвестирует и получает доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям или выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов страхования, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных.

Подотрасли и виды личного страхования можно представить в виде схемы:

В основу деления отрасли личного страхования на подотрасли положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до определенного момента или, в случае его смерти, в течение действия договора. Договор, как правило, заключается на длительный срок (от 5 лет и выше). При медицинском страховании и страховании от несчастных случаев (иногда эти две подотрасли объединены в одну – страхование здоровья) страховые выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договор страхования заключается, как правило, на срок один год и менее.

2. Страхование на случай смерти

По договору страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключать договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное соглашение застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

• пожизненное страхование;

• срочное страхование (страхование на определенный срок).

При пожизненном страховании на случай смерти не устанавливается срок страхования, поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена. Неизвестен только момент выплаты. Застрахованными по данному договору могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем. В этом заявлении содержатся сведения, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. По договору страхования, заключенному с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая компания в течении первых лет может вводить определенные ограничения.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей. При этом в течение действия договора по письменному заявлению страхователя выгодопрриобретатели могут быть изменены. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Размер страховых тарифов зависит от возраста застрахованного лица, от пола застрахованного, от профессии, от состояния здоровья, от жизненных привычек, а так же от периода уплаты страховых премий.

При срочном страховании на случай смерти страховая компания выплачивает установленную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договора заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65- или 70-летнего возраста.