4. Страхование ренты

Суть договора страхования ренты состоит в том, что при наступлении срока, указанного в договоре возникает обязательство страховщика по выплате страхователю или застрахованному лицу страхового обеспечения в виде аннуитета (равновеликих платежей через равные промежутки времени).

Страхователи по договорам страхования ренты – это дееспособные граждане, заключившие договор страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц, или юридические лица, заключившие данный договор страхования.

Цель страхования ренты – это защита имущественных интересов застрахованного лица, связанных с жизнью, дееспособностью и пенсионным обеспечением.

Страховой риск в договорах страхования ренты связан с дожитием страхователя до срока, установленного в договоре.

Страховая сумма в договоре страхования ренты – это сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате страховщиком страхователю с установленной в договоре страхования периодичностью, т.е. это размер аннуитета.

Договор вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, и обязательства страховщика по страховой выплате могут наступить только в том случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме.

В договорах страхования ренты принято выделять три периода их действия:

1. Период уплаты взносов.

2. Выжидательный период.

3. Период выплаты страховых аннуитетов.

Определение размера страховой премии по договору страхования ренты представляет собой сложные математические расчеты, которые называются актуарными. Сложность этих расчетов связана с тем, что необходимо учесть большое число факторов, влияющих на определение размера страхового взноса. К этим факторам относятся:

• возраст страхователя в момент заключения договора;

• пол страхователя;

• периодичность уплаты страховых взносов;

• наличие выжидательного периода;

• период и периодичность страховых выплат;

• норма доходности.

Варианты условий страхования ренты:

1. Немедленный пожизненный аннуитет.

Страховая премия здесь уплачивается страхователем единовременным платежом и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. При этом выплаты будут продолжаться в течение всей жизни страхователя.

2. Отсроченный пожизненный аннуитет.

Предполагает наличие в договоре страхования выжидательного периода.

3. Повременный аннуитет.

Обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на определенный период времени. Он может быть как немедленный, так и отсроченный.

5. Пенсионное страхование

Страхование пенсии по экономическим, организационным, правовым аспектам похоже со страхованием ренты.

Пенсионное страхование осуществляется в двух формах: обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется в соответствии с Законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15.12.2001. г. ( в ред. 02.12.2004 г.). Данный Закон устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в РФ, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также права, обязанности и ответственность субъектов страхования.

Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является Пенсионный Фонд РФ, а также негосударственные пенсионные фонды.

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию выступают лица, производящие выплаты физическим лицам, кроме того, индивидуальные предприниматели и адвокаты.

К застрахованным лицам относят граждан РФ, лиц, постоянно или временно проживающих на территории РФ и не имеющие российского гражданства, или лица без гражданства, работающие по трудовому договору, самостоятельно обеспечивающие себя работой, являющиеся членами крестьянско-фермерских хозяйств и иные категории граждан.

Страховыми рисками по данному Закону признаются утрата застрахованным лицом заработка или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

Страховым случаем является достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности и потеря кормильца.

Обязательным страховым обеспечением по обязательному пенсионному страхованию является:

1. Страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости;

2. Страховая и накопительная части трудовой пенсии по инвалидности;

3. Страховая часть трудовой пенсии по потере кормильца;

4. Социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.

Финансирование выплаты базовой части трудовой пенсии осуществляется за счет сумм ЕСН, зачисляемых в федеральный бюджет, а финансирование выплат страховой и накопительной частей трудовой пенсии – за счет средств бюджета Пенсионного Фонда.

На каждое застрахованное лицо в Пенсионном Фонде открывается индивидуальный страховой счет.

Добровольное пенсионное страхование носит значение дополнительных пенсий. При пенсионном страховании основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию.

На страхование, как правило, принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Размер пенсии зависит от четырех обстоятельств:

1. Размера внесенных страхователем взносов.

2. Количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат.

3. Возраста застрахованного лица.

4. Пола застрахованного лица.

Варианты пенсионного страхования:

1. Семейное страхование.

2. Договор страхования с постоянной рентой (т.е. размер пенсии не меняется на протяжении всей выплаты).

3. Договор с увеличивающейся рентой (размер может увеличиваться в геометрической или арифметической прогрессии).

4. Гарантированная пожизненная рента. Если страхователь уплатил высокую единовременную премию, а затем умер, то выплаты производятся выгодоприобретателю.