2. Условия договора имущественного страхования

Страхователями по договору имущественного страхования могут выступать юридические и дееспособные физические лица.

Страховым риском в имущественном страховании является повреждение, гибель, уничтожение или утрата имущества вследствие пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Падение летательных аппаратов и их обломков, взрыва паровых котлов и топлива газохранилищ, аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем и т.д.

Страховое законодательство в РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества.

Предусматривается, что страховая сумма определяется по соглашению между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать его действительной стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его действительную стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

При завышении страховой суммы страхователем страховщик вправе требовать признание договора страхования недействительным и возмещение причиненных ему убытков.

Срок страхования имущества при добровольном страховании устанавливается исходя из интересов страхователя от одного года и более.

При обязательном страховании страховая защита имущества продолжается весь период эксплуатации или использования объекта.

Действие договора обязательного страхования заложенного имущества соответствует сроку действия договора о залоге.

Имущество государственных служащих по обязательному страхованию считается застрахованным в течении периода их работы в соответствующих государственных органах.

Льготы, устанавливаемые по имущественному страхованию:

1. При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхователю может быть предоставлена скидка. Кроме того, некоторые страховщики предоставляют данную льготу при переходе страхователя из другой страховой компании.

2. После 2-3-х лет непрерывного страхования без страховых случаев некоторые страховщики предоставляют страхователям льготный месяц страховой защиты имущества.

3. Льготы по уплате страховых премий по страхованию имущества могут предоставляться отдельным категориям страхователя (пенсионерам, инвалидам, участникам войны), а так же страхователям, уже заключившим договор страхования другого вида с данной страховой компанией.

Принципы имущественного страх-я:

1. Принцип страхового интереса

2. принцип высшей добросовестности

3. принцип возмещения убытка

4. принцип реальной оценки страх. суммы по договору

5. исключение двойного страх-я

6. принцип контрибуции

7. принцип суброгации.

3. Страхование предпринимательских рисков.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой страхование предпринимателем риска убытков и риска неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независимым от предпринимателя обстоятельствам.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры данного страхования могут заключаться в пользу самих страхователей.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Страховая сумма по договору страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимателем деятельности, которые он понес бы при наступлении страхового случая. Часто в условиях договора страхования предпринимательских рисков устанавливается франшиза.

В перечень страховых рисков могут входить различные события: от стихийных бедствий до общественно-политических факторов.

Специфика страхования предпринимательских рисков обуславливает ряд требований к порядку заключения договоров. Например, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, устав, лицензии или патенты на деятельность, подлежащую страхованию. В заявлении о страховании страхователь должен предоставить подробную информацию о своей деятельности, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, о контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

К страхованию предпринимательских рисков относятся следующие виды:

1. страхование на случай перерыва предпринимательской деятельности;

2. страхование коммерческих кредитов;

3. страхование имущественных интересов банка.