Тема: «Условия договора страхования».
Договор страхования включает перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу на условии в порядке, предусмотренном договором. Данная денежная сумма, подлежащая выплате страхователем, именуется в имущественном страховании – страховым возмещением, в личном – страховым обеспечением. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.
Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования (кроме страхования жизни) может устанавливаться франшиза. Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза классифицируется на условную (размер ущерба должен превысить франшизу и страховщик компенсирует весь ущерб полностью) и безусловную (ущерб превысил франшизу, однако при выплате из страховой суммы вычитается установленная франшиза).
Значение франшизы:
позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества;
существенно сокращает расчеты между сторонами по незначительным ущербам;
позволяет снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.
В каждой отрасли страхования определение размера страховой суммы имеет свои особенности:
I. Личное страхование:
Максимальная страховая сумма находится в пределах 10% от суммы собственных средств (уставный капитал, основные фонды, прибыль).
II. Имущественное страхование
Установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества:
Действительная стоимость = стоимость нового (приобретенного) имущества – фактический износ.
Общая сумма страхования в различных страховых компаниях не должна превышать действительной стоимости имущества.
III. Страхование ответственности:
Страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями страхователя, ставшего причинителем ущерба третьего лица.
Тема: «системы страхования».
Величина страховой выплаты в имущественном страховании зависит от системы страхования ответственности страховщика.
Наибольшее распространение получили следующие системы страхования:
Страхование по действительной стоимости имущества. При данной системе страхования величина страхового возмещения равна размеру ущерба.
Страхование по системе пропорциональной ответственности. Данная система означает неполное или частичное страхование объекта. Размер страхового возмещения рассчитывается по формуле:
где Q – страховое возмещение;
T – фактическая сумма ущерба;
S – страховая сумма;
W - действительная стоимость застрахованного объекта.
Страхование по системе первого риска. При денной системе страховая сумма ниже действительной стоимости имущества, и весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью, а ущерб сверх размера суммы не возмещается.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида.
Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения при недополучении страхователем определенного размера доходов в пределах 70-80% размера ущерба.