3. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности в зависимости от определенных критериев.

Критерии классификации страховых услуг:

1. По форме проведения

• обязательное страхование осуществляется в силу закона;

• добровольное страхование.

2. По принципу укрупненных объектов страхования выделяют следующие отрасли страхования:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности.

  3. По характеру страховых рисков выделяют:

• страхование от стихийных действий и неблагоприятных погодных условий;

• страхование от пожаров;

• страхование от болезни и несчастных случаев;

• страхование от коммерческих и политических рисков и т.д.

  5. По группам страхователей:

• страховые операции с физическими лицами;

• страховые операции с юридическими лицами.

  5. По срокам проведения страхование бывает:

• краткосрочное (до 1 года);

• договоры страхования со сроком 1 год;

• долгосрочное (свыше 1 года).

  6. По числу застрахованных лиц:

• договоры индивидуального страхования;

• договоры коллективного страхования.

4. Требования к созданию и деятельности страховой компании.

Требования к созданию и деятельности страховой компании включают:

1. Организационно-правовые требования

2. Экономические нормативные требования

3. Лицензирование страховой деятельности.

Основными законодательными актами, регулирующими создание страховых организаций являются:

1. Гражданский Кодекс РФ

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

3. ФЗ РФ «Об акционерных обществах»

4. ФЗ РФ «О РЦБ»

5. Положения

Они определяют основные организационно-правовые требования к созданию страховой компании. Можно выделить следующие организационно-правовые нормативные требования к созданию страховых компаний:

• Страховщиком согласно ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» может быть только юридическое лицо.

• Страховая организация может быть учреждена в той или иной, установленной ГК РФ организационно-правовой форме.

• Осуществлять страхование страховщик вправе лишь после получения в установленном ФЗ РФ «об организации страхового дела в РФ» порядке лицензии на проведение страховой деятельности.

• Страховая организация может создаваться только для осуществления страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая, банковская деятельность. Однако страховая компания вправе быть учредителем (участником) других предприятий, фирм, предметом деятельности которых является производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

Целевая направленность страхования на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, особенности формирования денежных фондов из уплачиваемых страхователем страховых премий, обуславливают определенные экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций. Соблюдение экономических требований обеспечивает финансовую устойчивость, платежеспособность страховщиков, доверие к ним страхователей.

Основные из этих требований:

1. Минимальный размер оплаченного уставного капитала сформированного за счет денежных средств на день подачи страховщиком документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:

   1. не менее 25000 МРОТ при проведении видов страхования, иных чем страхование жизни;

   2. не менее 35000 МРОТ при проведении страхования жизни и иных видов, относящихся к страхованию жизни;

   3. не менее 50000 МРОТ при проведении исключительно перестрахования.

2. Должен соблюдаться в процессе работы страховой организации нормативный размер соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующие наличие у него свободных от обязательств собственных средств. Для страховой организации устанавливаются нормативные размеры свободных активов в следующих величинах:

• по видам страхования, иным чем страхование жизни, не менее 20% от собранной за год страховщиком страховой премии

• по видам страхования жизни, не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.

2. Страховщики обязаны соблюдать установленный Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ (Приказ Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94г. газета «Экономика и жизнь» 25 июня 1994г. стр.21) норматив максимального объема ответственности по отдельному риску по договору страхования. Он равен 10% от собственных средств страховщика.

3. Страховщики обязаны соблюдать нормативы требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.

4. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности или применении нового вида страхования предоставить в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными документами страхования расчет страховых тарифов и их структуру по видам страхования.

Страховщик имеет право заключать договора страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Лицензирование заключается в проверке соответствия организационных финансовых расчетов, объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности в выдаче лицензии страховой организации. Лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиком лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензии в случае их невыполнения.

Лицензия – документ, удостоверяющий права ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком.

Она имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

1. Наименование (полное и сокращенное) страховщика,

2. Юридический адрес страховой организации,

3. Наименование отраслей страхования с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик,

4. Территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования,

5. № и дата выдачи лицензии,

6. Подпись руководителя лицензионного органа или его зама,

7. Регистрационный № страховой организации по государственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Она выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

1. Заявление по установленной форме,

2. Учредительные документы,

3. Свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации

4. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала,

5. Экономическое обоснование страховой деятельности:

• бизнес план на первый год деятельности по установленной форме,

• положение о порядке формирования и использования страховых резервов,

• план по перестрахованию,

• бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату,

• план размещения страховых резервов.

6. Правила по видам страхования (к ним прилагают образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов) в 2-х экз.

7. Расчет страховых тарифов с приложением используемой методики расчета, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования.

8. Сведения о руководителе и его заместителе.

Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню, за исключением:

• экономическое обоснование страховой деятельности,

• правил по видам страхования с приложенными образцами договоров страхования и полисов,

• расчета размера и структуры страховых тарифов.

За выдачу лицензии взимается плата в Федеральный бюджет в сумме, равной 50 МРОТ.