Тема: «страхование ответственности»

1. Понятие страхования ответственности и его особенности.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

1. Понятие страхования ответственности и его особенности

В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Так как предприятия, организации или граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб зданию, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц, то в соответствии с общепринятой практикой они обязаны компенсировать возникший вред.

Заключение договора страхования ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Суть договора страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию. С одной стороны, оно ограждает страхователя и иных застрахованных лиц от материальных потерь при необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам. С другой стороны, обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации.

Все виды страхования ответственности могут быть подразделены:

• на страхование ответственности за причинение вреда;

• страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору).

По договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является ответственность страхователя или застрахованного лица за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства, и не связан с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Такая ответственность называется деликтная или внедоговорная.

Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности. Кроме того, существует так же ответственность, вытекающая из неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, которые приняты на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать в том случае, когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий отдельных договоров, или когда контрагенты, на основе имеющихся у них прав, установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон.

В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам можно выделить следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий, являющихся источниками повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной ответственности (нотариусов, врачей, аудиторов и др.).

5. Страхование гражданской ответственности изготовителей и продавцов товара за их качество и безопасность и т.д.

В обязательной форме в настоящее время в РФ заключаются следующие виды договоров:

1. Обязательное страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействии при использовании ядерной энергии.

2. Обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов.

3. Обязательное страхование ответственности, связанной с космической деятельностью.

4. Обязательное страхование ответственности за экологический вред.

Страхование ответственности имеет ряд особенностей:

• При страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя не в связи с причинением вреда его имуществу, жизни или здоровью вследствие стихийных природных явлений, а в случае причинения вреда действиями или деятельностью самого страхователя третьим лицам и возникшей в соответствии с законом обязанностью возместить убытки.

• Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договорам страхования. Часть убытка потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена страхователем добровольно или через суд.

• При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно – кому при наступлении страхового случая будет выплачено страховое возмещение.

• При определении страховой суммы при страховании ответственности, кроме страхования ответственности за нарушение договора, как правило, отсутствует такое основание, как страховая стоимость.