полису) - дальше будет видно, что эти сроки совсем не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса о том действует ли договор страхования.
В 1994 - 1995 г.г. банки, выдавая кредиты, требовали застраховать их. Причем, если бы банк страховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита, то он бы был страхователем, он бы заключал договор и он бы платил взнос. Банк, экономя на страховом взносе, требовал, чтобы его платил заемщик, а это возможно лишь, если страхуется интерес заемщика, т.е. его ответственность за невозврат кредита. Банки жадничали и поплатились. Договор страхования заключал заемщик и ему выдавалось страховое свидетельство, которое тот передавал банку После того, как кредиты не отдавались банки обращались с требованием к страховщику, который отказывал в выплате под любым предлогом. После этого следовало судебное дело, которое банк проигрывал, так как у банка на руках было только свидетельство, а не договор. Суды совершенно справедливо отмечали, что страховое свидетельство не является договором и из него ясно, что договор был подписан, что не банк является в нем страхователем, но неясно, является ли банк в этом договоре выгодоприобретателем, т.е. есть ли у него право требовать выплату от страховщика. Если бы банки сами страховали свой интерес и сами платили взнос, то они наверняка бы выигрывали.
В. Действие договора страхования
а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса
В п.1 статьи 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров “договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения”. Это соответствует и житейскому представлнию о том, что договор начинает действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров.
В статье 957 ГК записано “Договор |
в |
страхования. если в нем не предусмотрено |
большинстве |
иное, вступает в силу с момента уплаты |
случаев, для |
страховой премии или первого ее взноса”. |
того чтобы |
Т.е., как мы видим, момент вступления |
договор |
страхования |
|
договора страхования в силу (т.е. начала его |
начал |
|
|
действия) и момент его заключения |
действовать |
||||||
договора - это не один и тот же момент, |
недостаточно |
||||||
следовательно, в большинстве случаев, для |
его |
|
|||||
того чтобы договор страхования начал |
подписать, |
||||||
действововать недостаточно его подписать, |
но |
нужно |
|||||
но нужно еще и уплатить страховой взнос. |
еще |
и |
|||||
Этот |
пример |
в |
очередной |
раз |
уплатить |
||
демонстрирует, |
насколько |
житейские |
страховой |
||||
представления отличаются от юридических |
взнос |
|
|||||
икак тесно связаны между собой нормы ГК.
Всудебной практике имеется целый ряд однотипных дел следующего характера. Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок вступления его в силу. По умолчанию договор вступит в силу с момента уплаты взноса. В договоре стороны определили, что взнос в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы сразу и он платит сначала половину взноса, а затем еще половину. Но половина взноса - это не взнос и даже не первая его часть, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Следовательно, договор страхования в силу не вступил ни при уплате первой половины суммы, ни при уплате второй половины суммы. Однако, дело в том, что страховые взносы освобождены от НДС, но налоговая инспекция не считает эти деньги страховыми взносами и требует уплаты с них НДС, так как без вступившего в силу договора страхования не может быть и страховых взносов. Суд в таких случаях становится на сторону налоговой инспекции, поскольку договор не вступил в силу ни при первом, ни при втором перечислении денег. А выход из такой ситуации простой - если у страхователя нет денег сразу, а страховщик согласен принять их по частям, то надо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение взноса в рассрочку. Тогда при первом перечислении денег договор вступит в силу и проблемы с налогами исчезнут.
Однако, вступление в силу договора с момента уплаты взноса - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например, часто стороны записывают в договоре
Стороны
могут
изменить
момент вступления в силу договора
страхования, что он вступает в силу с момента его подписания. Это вполне законно, хотя, как мы видели в третьей главе, и может повлиять на финансовую устойчивость страховщика. Однако, стороны договора и страхователь, в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А только лишь подписанный обеими сторонами договор страхования - это юридически еще не действующий договор, а практически, лишь декларация о намерениях.
страхования и установить его по собственному желанию
б) Когда уплата взноса является обязательством
Итак, имеются два варианта начала действия договора страхования:
когда стороны согласовали в договоре срок начала его действия и
когда этот срок определяется уплатой первого взноса.
Из первой главы мы помним, что |
уплата взноса, |
|
||||||
обязательства возникают из договора. Т.е. |
если |
от |
нее |
|
||||
отсутствие вступившего в силу договора |
зависит |
|
|
|||||
страхования означает отсутствие каких-либо |
вступление |
в |
|
|||||
обязательств у сторон. Таким образом, |
силу |
договора, |
|
|||||
уплата взноса, если от нее зависит |
не |
является |
|
|||||
вступление в силу договора не является |
обязательством |
|
||||||
обязательством |
страхователя |
перед |
страхователя |
|
||||
страховщиком. |
Действительно, |
если |
в |
перед |
|
|
|
|
подписанном |
договоре |
указано, |
что |
страховщиком |
|
|||
|
|
|
|
|||||
страхователь уплачивает взнос в таком-то |
|
|
|
|
||||
размере и не указано, когда договор |
|
|
|
|
||||
вступает в силу, то он не вступает в силу до |
|
|
|
|
||||
уплаты взноса и обязательство не возникает, |
|
|
|
|
||||
а после вступления договора в силу, т.е. |
|
|
|
|
||||
после уплаты взноса, оно также отсутствует, |
|
|
|
|
||||
так как обязательство прекращается его |
|
|
|
|
||||
исполнением. |
|
|
|
|
|
|
|
|
Напротив, если вступление договора в силу |
если |
|
|
|
||||
не зависит от уплаты взноса, то уплата |
вступление |
|
|
|||||
взноса является обязательством, причем |
договора в силу |
|
||||||
денежным обязательством. Аналогично, |
не зависит |
от |
|
|||||
если предусмотрена уплата в рассрочку и |
уплаты взноса, |
|
||||||
первый платеж уже внесен. В этом случае |
|
|
|
|
||||
договор вступает в силу и уплата остальных частей взноса является обязательством.
Если уплата взноса не является обязательством, то последствие неуплаты только одно - договор не вступает в силу и все. Последствия неисполнения обязательства гораздо серьезнее. Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать и во-вторых, неисполнение обязательства причиняет убытки. Мы уже говорили о том, что к убыткам относятся в том числе и неполученные доходы, но в данном случае страховщик как раз и ожидает получить определенный доход, но его не получает и может предъявить к страхователю требование возмещения убытков. Наконец, в третьих, неисполнение денежного обязательства в срок рассматривается ГК, как неосновательное обогащение и на неуплаченные в срок деньги начисляются проценты по ст.395 ГК.
то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством
Примером является уже упоминавшийся в начале седьмого параграфа вопрос о возможности внести страховой взнос не деньгами, а другим имуществом, например, ценными бумагами. И страховщик и страхователь иногда бывают в этом очень заинтересованы, но против такой возможности активно выступает страховой надзор. Действительно, везде написано, что страховой взнос является платой за страхование, что он уплачивается, но платить можно только деньгами. Однако есть большая разница между случаем, когда взнос является обязательством и когда он не является обязательством, потому что исполнение обязательства можно заменить, например, на отступное.