обсуждении суброгации. Прим. автора] 
Другие основания |
Если |
они |
предусмотрены |
|
договором |
|
|
|
|
|
|
б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты
Право страховщика на отказ в выплате не означает, что страховщик во всех таких случаях может отказать в выплате, а может и выплатить страховое возмещение или обеспечение. Выше уже было объяснено почему при отсутствии страхового случая страховщик не только вправе, но и обязан отказать в выплате. Аналогичная ситуация и с некоторыми основаниями для отказа в выплате. Только две (шестая и восьмая) строчки в приведенной таблице позволяют страховщику самому решать - произвести ли ему страховую выплату или нет. В остальных случаях он обязан в страховой выплате отказать.
Дело в том, что указанные два основания предоставляют страховщику право на отказ в выплате, не прекращая самого страхового обязательства, т.е. страховых отношений. Все же остальные основания, освобождая страховщика от выплаты, прекращают страховое обязательство и, соответственно, страховые отношения в связи с таким страховым случаем. Прекращение же страховых отношений означает запрет на использование средств страховых резервов.
Как и для случая отсутствия страхового события, это не означает, что страховщик не может выплатить возмещение, но оно не будет страховым и должно производиться не из средств резервов, а за счет чистой прибыли страховщика. Такие выплаты носят название компромиссных, производятся по договоренности сторон договора и, как правило, они бывают значительно меньше чем установленная договором страховая сумма.
2. Осуществление выплаты
А. Урегулирование убытков
По рисковым видам страхования, в |
Деятельность по |
которых только и могут быть определены |
|
убытки, страховая выплата производится |
подготовке |
на основании заявления страхователя и |
страхового акта |
страхового акта (аварийного сертификата. |
(аварийного |
Деятельность по подготовке страхового |
сертификата) |
акта (аварийного сертификата) называется |
называется |
урегулированием убытков, так как именно |
урегулированием |
в этот период страховщиком в результате |
убытков |
оценки ситуации и переговоров со стахователем принимается окончательное решение о выплате и о ее размере или об отказе в выплате.
а) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи
Первым о наступлении страхового события узнает, конечно, страхователь или застрахованное лицо в тех случаях, когда страхователь застраховал чужой интерес. Страхователь или застрахованное лицо обязаны, во-первых, уведомить страховщика о наступлении события и во-вторых сообщить страховщику обо всех известных им обстоятельствах события. Это делается путем подачи заявления страховщику или его представителю. Иногда заявление называют претензией страхователя страховщику, но лучше его так не называть. Слово “претензия” используется в законодательстве для обозначения совершенно другого документа и не следует путать термины - читатели уже видели и еще увидят, какие болезненные юридические последствия может повлечь за собой путаница в названиях.
Очень важно при подписании договора страхования внимательно ознакомиться с теми его положениями, которые говорят о том, когда и кому должно быть подано заявление, поскольку страхователю не уведомившему в срок страховщика может быть отказано в выплате. Сроки в договоре, как правило устанавливаются небольшими и страхователь, подписывая договор должен прикинуть свои возможности уведомить страховщика.
Страхователь
уведомляет
страховщика путем подачи ему заявления. Иногда заявление называют претензией, но лучше его так не называть. Слово “претензия” используется для обозначения совершенно другого документа
Типичным примером является страхование автомашин от повреждений в результате дорожно-транспортных происшествий. Срок уведомления устанавливается, как правило, в 1 - 2 дня с момента аварии, а при авариях на шоссе может оказаться проблематичным добираться до представителя страховщика. Страхователю следует узнать у страховщика, в каких городах имеются его представители. У давно работающих крупных компаний, таких как
Росгосстрах или Ингосстрах представители имеются, как правило, в большинстве городов и проблем с уведомлением не возникает, но у новых страховщиков вовсе не всегда имеется представитель в одном дне пути от места аварии. Все это следует выяснить страхователю прежде чем заключать договор и платить взнос.
Страховщик должен как можно раньше узнать о страховом случае во-первых, для того, чтобы он смог подготовиться к выплате - средства страховщиков, как правило, размещены в ценных бумагах, а иногда и в валютных ценностях, в недвижимости и при больших убытках, когда страховщику не хватает средств на расчетном счете, ему нужно время, чтобы реализовать свои активы и мобилизовать средства для выплаты.
Кроме того, страховщик должен незамедлительно начать страховое расследование, речь о котором пойдет ниже. Ведь мнение страхователя о том, что страховой случай произошел еще не означает, что страховщик с этим согласится.
Наконец, информировать страховщика о страховом случае необходимо для того, чтобы он смог принять посильное участие в уменьшении убытков.
б) Уменьшение убытков от страхового случая
Это основная обязанность страхователя при наступлении страхового случая, о которой уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страхователя. Он должен принять все возможные меры для уменьшения убытков.
Если возник пожар - постараться потушить его и вызвать пожарных При краже - как можно скорее сообщить о ней в милицию.
При аварии автомашины, если она сильно пострадала и ее придется оставить на дороге, постараться обеспечить охрану, чтобы не разворовали то, что осталось и т.д.
Все это кажется естественным, так для чего же закон специально оговаривает эти обязанности страхователя ? Для того, чтобы страхователь не рассуждал таким образом - зачем стараться, все равно страховщик мне все убытки возместит. Т.е., чтобы действовал т. Это важнейший и очень справедливый принцип страхования - страхователь при страховом случае должен действовать так, как если бы страховщика не существовало - выработан столетиями. Если страхователь действует
страхователь
при
страховом
случае
должен
действовать так, как если
бы страховой защиты не существовало
по-иному, страховщик отказывает в выплате.
Вчетвертом параграфе, при обсуждении именно этой обязанности страхователя был приведен пример перестрахования. Напомним и продолжим его. Перестрахование - это страхование страховщиком своего интереса, связанного со страховой выплатой. Ведь страховая выплата - случайное событие, которое причиняет вред имуществу страховщика. Этот интерес страховщика можно застраховать по договору перестрахования. Перестрахование используется в основном для того, чтобы “разделить” большую страховую сумму между несколькими страховщиками. Но ответственным перед страхователем является один, первоначальный страховщик, тот кто заключил договор со страхователем (этот договор называется в перестраховании “прямой договор”).
Вперестраховании действует принцип
“следования судьбе”. В соответствии с ним при наступлении страхового случая по прямому договору перестраховщик не может участвовать в урегулировании убытков - ведь вся ответственность лежит на прямом страховщике. Перестраховщик должен принять, как неизбежность все решения и действия прямого страховщика (“следовать судьбе” прямого страховщика). Однако, он обязан следовать судьбе только до тех пор, пока прямой страховщик действует без оглядки на перестраховщика так, как если бы перестраховщика не существовало. Ведь страховщик может перестраховать весь свой интерес, затем договориться со страхователем и признать страховой случай, который в другой ситуации он никогда бы не признал - выплатуто будет производить не он, а перестраховщик. Согласно принципу “следования судьбе” перестраховщик не сможет воспрепятствовать прямому страховщику и будет вынужден платить. В этом случае перестраховщика охраняет оговорка, которая является составной частью принципа следования судьбе “перестраховщик обязан следовать судьбе перестрахователя пока тот действует так, как если бы перестраховщика не существовало.”
В уменьшении убытков от страхового случая также может принять участие и страховщик - страховщики с их достаточно серьезными финансовыми возможностями часто могут значительно уменьшить вред.